Úspory pre deti sú dôležitou súčasťou finančného plánovania každej rodiny. Zabezpečiť deťom finančný štart do života je cieľom mnohých rodičov. Tento článok sa zameriava na to, ako efektívne sporiť pre deti, aké sú dostupné možnosti a ako sa vyhnúť bežným chybám.
Úvod
Deti sú naša budúcnosť a zabezpečiť im kvalitné vzdelanie a dobrý štart do života je prioritou každého rodiča. Finančná rezerva pre dieťa môže výrazne uľahčiť jeho vstup do dospelosti. Otázka, ktorú si rodičia často kladú, je: "Koľko si odkladať na dieťa mesačne?" Odpoveď nie je jednoznačná a závisí od individuálnych možností a cieľov rodiny.
Kedy začať so sporením pre dieťa?
Odborníci odporúčajú začať so sporením pre dieťa čo najskôr, ideálne už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života. Mnohí rodičia začnú uvažovať o sporení až po nástupe dieťaťa do školy, čo je neskoro. Čím skôr začnete, tým dlhšie budú mať vaše peniaze čas na zhodnocovanie.
Stanovenie cieľa sporenia
Na úvod je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia. Budú peniaze slúžiť na štúdium na vysokej škole, na kúpu prvého bývania, alebo na rozbeh podnikania? Okrem dlhodobých cieľov môžeme mať aj krátkodobé ciele, ako financovanie športovej výbavy, záujmových krúžkov alebo hudobného nástroja. Stanovenie cieľa je dôležité pre určenie spôsobu sporenia, sumy, ktorú bude nutné odkladať, ako často a na ako dlho.
Koľko mesačne odkladať?
Neexistuje univerzálna suma, ktorá by vyhovovala každému. Odporúča sa začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, môžeme dieťaťu nasporiť peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí. Ak nemáme financie navyše, môžeme využívať na sporenie napríklad prídavok na dieťa.
Prečítajte si tiež: Dávkovanie Burow Ušná Instilácia VULM
Príklad sporenia
Ak by sa rodičia rozhodli sporiť 18 rokov, odporúča sa mesačne odkladať 50 eur. Ak by mali k dispozícii až 25 rokov, mesačná investícia by mohla byť iba 30 eur, vďaka dlhšiemu času na zhodnocovanie.
Možnosti sporenia pre deti
Pri sporení pre deti máme na výber niekoľko možností:
Vkladná knižka
Tradičná metóda sporenia v minulosti, no aktuálne ich banky už neponúkajú, dokonca staršie vkladné knižky banky klientom rušia.
Sporiace účty
Vhodné riešenie len na veľmi krátkodobé odloženie úspor - spravidla do 1 roka. Ponúka ich prakticky každá banka k nášmu bežnému účtu.
Stavebné sporenie
Pri iných druhoch sporenia máme možnosť vybrať si cieľ, pri stavebnom sporení je cieľ určený už na začiatku. Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. V súčasnosti dosahuje plná výška štátnej prémie 70 eur, na jej získanie musíme vložiť ročne minimálne 2 800 eur.
Prečítajte si tiež: Plodová voda a jej vplyv na dieťa
Investovanie
Investovanie naberá na popularite. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Investovať môžeme do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností. Investovanie poskytuje najvyššie zhodnotenie peňazí - pri investovaní na 15 až 20 rokov môže byť zhodnotenie v priemere 6 - 10 % ročne.
Podielové fondy
Najpopulárnejšími produktmi sú ETF podielové fondy, ktorých výnosy po jednom roku nepodliehajú daňovej povinnosti, a zároveň sa pýšia tiež nízkymi poplatkami.
Akcie a dlhopisy
Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú vhodné dlhopisy. Ak máme strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov investujme do akciových alebo indexových fondov.
Investičné životné poistenie
Obdobne detské investičné životné poistenie ako sporiaci produkt nesplnilo očakávania a vzhľadom na rastúce životné náklady tak rodičia hľadajú možnosti inde.
Investovanie do nehnuteľností
Deti majú zainvestované v nehnuteľnostiach. Šetríme mesačne stále, a nie priamo deťom. Deti budú potrebovať, tak im dáme z našich našetrených, aby si mohli hypotéky zobrať. Poprípade sa niečo predá.
Prečítajte si tiež: Kinedryl a deti: dávkovanie
Investovať naraz väčšiu sumu alebo postupne menšie sumy?
Odborníci radia začať najskôr s menšími, no pravidelnými sumami, ktorými pomôžeme rozložiť prípadné investičné riziko, prípadne mimoriadne investovať vyššie sumy počas celého investovania. Dlhodobo tak vieme lepšie zhodnotiť úspory a vytvoriť dostatočný kapitál na štart do života alebo na pokrytie nákladov na štúdium detí.
Ako začať s investovaním
Na začiatku je potrebné poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície. Pravidelné investovanie do fondov si môžete zriadiť do niekoľkých minút online v mobile alebo v pobočke. Funguje na princípe trvalého príkazu, takže po prvotnom nastavení sa už o vaše investície nemusíte viac starať.
Chyby, ktorým sa vyhnúť pri sporení pre deti
- Neskorý začiatok: Začať sporiť až po nástupe dieťaťa do školy je neskoro.
- Spoliehanie sa iba na štátnu podporu: Stačí sa spoliehať na štátnu podporu, ako sú prídavok na dieťa alebo rodičovský príspevok? Je to vec individuálnych preferencií - podobne ako pri dôchodku.
- Odkladanie peňazí na sporiaci účet: Nie, nestačí. Sporíte deťom na budúcnosť?
- Nevhodná investičná stratégia: Investovať a šetriť sú dosť rozdielne veci.
- Ignorovanie inflácie: Peniaze strácajú na hodnote a najlepšia investícia do dieťaťa je poskytnúť mu domov lásky a bezpečia, oboch rodičov, vzdelanie.
Príklady z praxe
- Príklad 1: Ak by ste svojmu dieťaťu od narodenia vkladali 50 EUR mesačne do podielového fondu PRE VODU: Water s priemerným ročným zhodnotením 8,75 %, tak v 23 rokoch, teda približne v čase, keď bude končiť štúdium na vysokej škole, by bola celková nasporená suma s výnosom približne 42 000 EUR po odpočítaní priebežných poplatkov.
- Príklad 2: Investor investoval pravidelne mesačne sumu 50 EUR k 15. kalendárnemu dňu počas 5,10, 15 resp. 23 rokov, pričom poslednú investíciu zrealizoval k 15.12.2023. Dosiahol by tým celkové zhodnotenie za 5 rokov 21,96 % / za 10 rokov 53,60 % / za 15 rokov 121,03 % / za 20 rokov 166,45 % / za 23 rokov 205,22 %, resp. priemerné ročné zhodnotenie 5R 8,00 % p.a. / 10R 8,38 % p.a. / 15R 9,93 % p.a. / 20R 8,97 % p.a. / 23R 8,75 % p.a.
Edukácia detí v oblasti financií
Sporením môžete deti učiť finančnej gramotnosti. Hovorte s nimi o dôležitosti odkladať si peniaze na budúcnosť už od útleho veku. Vďaka investovaniu môžete pripraviť svojim deťom pôdu pre rozvíjanie koníčkov a plnenie veľkých snov.
Kedy je rozumné šetriť v mene dieťaťa alebo radšej na účte rodiča?
Obe možnosti sú v poriadku. Ak sa zmluva uzatvorila na dieťa, dispozičné právo majú aj tak rodičia. Niektoré finančné nástroje navyše neumožňujú uzatvorenie zmluvy s neplnoletou osobou. Vo väčšine produktov je však možné zmluvu kedykoľvek previesť na niekoho iného - napríklad na naše dieťa, keď to uznáme za vhodné.
Najčastejšie ciele investícií pre deti
Najčastejším cieľom investície, na ktorú rodičia dieťaťu do budúcnosti šetria, je štúdium, ale aj pomoc pri osamostatnení sa dieťaťa, respektíve pomoc s kúpou nehnuteľnosti.
Ako zvládnuť počiatočné výdavky na dieťa bez zadlženia sa?
Najlepším riešením je dlhodobo tvoriť finančnú rezervu. V takom prípade by ľudia pri narodení dieťaťa nemali pociťovať výraznejšiu finančnú tieseň. Problémy zvyčajne nastávajú u tých, ktorí si rezervu netvoria vôbec, začnú s tým príliš neskoro alebo žijú spôsobom „od výplaty k výplate“. Samozrejme, každý má iné možnosti.
Investičné nástroje a ich parametre
Dôležité parametre investičného nástroja na tento účel sú rýchla dostupnosť peňazí (maximálne do 5 dní), stabilný výnos bez volatility a väčších prepadov na trhu (10 - 50 %). Tieto kritériá spĺňa napríklad realitný fond.
Praktické kroky pre začatie sporenia
- Stanovte si cieľ sporenia.
- Zhodnoťte svoju finančnú situáciu.
- Určite si sumu, ktorú si môžete pravidelne dovoliť odkladať.
- Vyberte si vhodný investičný nástroj.
- Poraďte sa s odborníkmi z finančnej oblasti.
- Začnite sporiť čo najskôr a pravidelne.