Zhoršujúca sa finančná situácia mnohých slovenských domácností vedie k čoraz častejšiemu využívaniu inštitútu osobného bankrotu. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný pohľad na prepojenie medzi rodičovským príspevkom, exekúciami a možnosťami riešenia dlhovej situácie, vrátane osobného bankrotu. Ponúkame praktické rady pre rodiny, ktoré sa ocitli v zložitej finančnej situácii.
Exekúcie a ich vplyv na rodiny
Exekúcia je nepríjemný proces vymáhania dlhov, ktorý môže postihnúť každého. Je dôležité vedieť, ako exekúcia funguje a aké sú vaše práva a povinnosti.
Trvalý pobyt a exekúcia
Častou obavou je, či trvalý pobyt osoby s exekúciami v nehnuteľnosti môže ohroziť majetok vlastníka. Zákon o hlásení pobytu občanov SR jasne hovorí, že prihlásenie na trvalý pobyt nezakladá žiadne právo k nehnuteľnosti. To znamená, že ak má niekto trvalý pobyt v dome alebo byte, ktorý nevlastní, exekútor nemôže túto nehnuteľnosť zabaviť kvôli dlhom osoby s trvalým pobytom.
Napríklad, ak priateľ vlastní dom na hypotéku a vy máte exekúcie, môžete si u neho zriadiť trvalý pobyt bez toho, aby sa exekútori zamerali na jeho majetok. Problémom však môže byť doručovanie zásielok od exekútora na túto adresu alebo prípadná osobná návšteva exekútora.
Vstup exekútora do nehnuteľnosti a súpis majetku
Exekútor má právo vstúpiť do nehnuteľnosti, kde má dlžník trvalý alebo prechodný pobyt, aby spísal hnuteľný majetok, ktorý by mohol byť predmetom exekúcie. To však neznamená, že exekútor môže zabaviť všetko, čo sa v nehnuteľnosti nachádza. Exekútor môže spísať len veci, ktoré sú vo vlastníctve dlžníka. Ak žijete v spoločnej domácnosti s osobou, ktorá má exekúcie, je dôležité vedieť preukázať vlastníctvo svojich vecí, napríklad faktúrami, kúpnymi zmluvami alebo svedeckými výpoveďami.
Prečítajte si tiež: Dávkovanie Burow Ušná Instilácia VULM
Ak manželka vlastní dom ešte pred manželstvom a manžel má dlhy, exekútor nemôže siahnuť na dom, pretože dom je výlučným vlastníctvom manželky. Prihlásenie manžela na trvalý pobyt v tomto prípade nemá vplyv na ochranu majetku manželky.
Rodičovský príspevok a exekúcia
Podľa § 111 ods. dávky sociálnej pomoci, rodičovský príspevok, prídavok na dieťa a ďalšie dávky sociálneho charakteru by nemali byť exekúciou postihnuté. Problém však môže nastať pri zablokovaní účtu. Ak má poberateľ rodičovský príspevok poukazovaný na bankový účet, ktorý je zablokovaný exekútorom, môže sa stať, že sa k peniazom dočasne nedostane. V takom prípade je potrebné písomne požiadať exekútora o uvoľnenie týchto finančných prostriedkov a preukázať, že ide o príjem, ktorý je nepostihnuteľný exekúciou.
Ak poberáte rodičovský príspevok a máte exekúcie, zvážte zriadenie samostatného bankového účtu, na ktorý bude príspevok poukazovaný. Je tiež možnosť nechať si ho zasielať poštou.
Ako postupovať pri exekúcii?
Ak čelíte exekúcii, je dôležité konať rýchlo a správne:
- Kontaktujte exekútora: Zistite si, o aký dlh ide, aká je jeho výška a akým spôsobom ho môžete splatiť.
- Overte si oprávnenosť exekúcie: Skontrolujte, či je exekúcia vedená na základe platného exekučného titulu (napr. súdneho rozhodnutia).
- Poraďte sa s odborníkom: Vyhľadajte právnu pomoc, aby ste sa uistili, že sú vaše práva chránené.
- Komunikujte s veriteľom: Pokúste sa dohodnúť na splátkovom kalendári alebo inom spôsobe splatenia dlhu.
- Podajte návrh na zastavenie exekúcie: Ak existujú dôvody na zastavenie exekúcie (napr. premlčanie dlhu, neoprávnené vymáhanie), podajte návrh na súd.
Osobný bankrot ako riešenie
Ak nevládzete splácať svoje dlhy a čelíte viacerým exekúciám, osobný bankrot môže byť riešením. Osobný bankrot je proces, ktorý umožňuje dlžníkovi zbaviť sa svojich dlhov a začať nový život.
Prečítajte si tiež: Plodová voda a jej vplyv na dieťa
Podmienky pre osobný bankrot
Musíte byť platobne neschopný, t. j. neviete splácať svoje dlhy (neschopný platiť faktúry, sociálne poistenie, zdravotné poistenie atď.). Ďalšie podmienky:
- Všetky fyzické osoby
- Fyzické osoby - podnikatelia - SZČO (v prípade, že sú podnikateľmi, môžu využiť inú možnosť riešenia krízovej finančnej situácie: konkurz alebo reštrukturalizáciu)
- Osoby, ktoré majú majetok v hodnote aspoň 1659,70 € v akejkoľvek forme, aj vo forme hotovosti
- Osoby, ktoré majú pravidelný príjem (podmienka príjmu sa vyžaduje len v druhej fáze) aspoň vo výške minimálnej mzdy
- Osoby, na ktoré už bol vyhlásený konkurz, ale v konaní zatiaľ nepožiadali o osobný bankrot.
Postup pri osobnom bankrote
- Vyhľadajte Centrum právnej pomoci: Centrum právnej pomoci vám poskytne bezplatné právne poradenstvo a pomoc pri príprave návrhu na vyhlásenie osobného bankrotu.
- Podajte návrh na súd: Návrh na vyhlásenie osobného bankrotu sa podáva na príslušný súd. Návrh na vyhlásenie osobného bankrotu sa podáva výlučne prostredníctvom Centra právnej pomoci, ktoré plní úlohu sprostredkovateľa medzi dlžníkom a súdom. Centrum právnej pomoci zároveň pri osobnom bankrote zabezpečuje právne zastúpenie dlžníka a dohliada na jeho zákonný priebeh. Konanie pred Centrom právnej pomoci sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh.
- Súd rozhodne o vyhlásení bankrotu: Ak sú splnené všetky podmienky, súd vyhlási osobný bankrot.
- Správa majetku správcom: Po vyhlásení bankrotu prevezme správu nad vaším majetkom správca, ktorý ho speňaží a uspokojí veriteľov.
- Oddlženie: Po uplynutí určitej doby (zvyčajne 3 roky) súd rozhodne o oddlžení, čím sa zbavíte svojich dlhov. Oddlžiť sa je možné formou konkurzu alebo splátkovým kalendárom. Konkurz je najčastejšia forma oddlženia. Po vyhlásení konkurzu sa zastavujú všetky dlhy dlžníka. Je však potrebné pripomenúť, že pokiaľ má dlžník majetok, prichádza oň. Konkurzom sa spravidla oddlžujú fyzické osoby, ktoré nemajú dostatočný príjem na pravidelné splácanie. Konkurzom sa dlžník zbavuje všetkých dlhov, okrem tých, ktoré nepodliehajú konkurzu (tzv.
Príklad konkurzu
Pán Ján nemá prácu, žije u rodičov. Má dlhy z pôžičiek a nezaplatených faktúr vo výške 10 000 eur. Nemá byt, auto ani žiadne cennosti. Jeho jediný príjem je dávka v hmotnej núdzi.
Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia, v prípade ktorého dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem.
Príklad splátkového kalendára
Pán Peter pracuje a zarába 1 200 € mesačne (má pravidelný príjem). Má dlhy vo výške 15 000 eur. Vlastní menší byt a auto, ktoré potrebuje do práce. Chce si majetok ponechať, ale zvládne splácať 300 € mesačne. Má pravidelný príjem, takže vie pravidelne splácať.
Pri zámere vyhlásiť osobný bankrot je priebeh nasledovný. V prvom kroku musíte podať žiadosť o poskytnutie právnej pomoci na príslušnej pobočke Centra právnej pomoci alebo online prostredníctvom tlačiva zverejneného na oficiálnej webovej stránke Centra právnej pomoci. Centrum právnej pomoci následne preskúma nárok na vyhlásenie osobného bankrotu a poskytne dlžníkovi potrebnú pomoc. Centrum právnej pomoci za vás následne podá v prípade konkurzu návrh na konkurz na príslušný súd a v prípade splátkového kalendára podá návrh na určenie splátkového kalendára. Súd v lehote 15 dní od doručenia návrhu rozhodne a vyhlási konkurz na majetok dlžníka alebo určí splátkový kalendár.
Prečítajte si tiež: Zdravý štart s baklažánom
Dostupnosť právnej pomoci a osobný bankrot
Lepšia dostupnosť Centier právnej pomoci (CPP) má priamy vplyv na zvýšené využívanie osobného bankrotu občanmi s exekúciami. Legislatívna úprava osobného bankrotu, účinná od marca 2017, zjednodušila a sprístupnila podstúpenie bankrotu aj ľuďom bez príjmu a majetku, teda tým najodkázanejším občanom. Táto reforma viedla k výraznému nárastu počtu ľudí, ktorí sa vďaka osobnému bankrotu dokázali vymaniť z dlhovej pasce. Základnou podmienkou pre záujemcov o osobný bankrot je aspoň jedna exekúcia vedená voči nim dlhšie ako rok a podanie návrhu na osobný bankrot cez Centrá právnej pomoci. CPP je tak povinnou prvou zastávkou v procese osobného bankrotu.
Dostupnosť CPP má významný vplyv na bankrotovosť obyvateľstva. Štúdia Inštitútu sociálnej politiky odhaduje čistý efekt dobrej dostupnosti siete CPP na bankrotovosť obyvateľov na 3,3 osobných bankrotov na tisíc obyvateľov. Inými slovami, dobrá dostupnosť CPP zvyšuje bankrotovosť o 52 % celoštátneho priemeru.
Na Slovensku pomáha ľuďom dostať sa z dlhov už osem bezplatných dlhových poradní (BDP): v Bratislave, Trnave, Nitre, Trenčíne, Poprade, Banskej Bystrici, Lučenci a Prešove. Plánované otvorenie ďalších BDP je po 1. februári vo Zvolene, Košiciach, Michalovciach a Vranove nad Topľou. V budúcnosti by malo byť na Slovensku až 46 bezplatných dlhových poradní, ktoré budú sídliť v mieste pôsobnosti úradov práce, sociálnych vecí a rodiny alebo ich pobočiek. Tieto poradne poskytujú integrované 3-zložkové poradenstvo, teda právnu, ekonomickú aj psychologickú pomoc, vďaka poradcom z radov právnikov, ekonómov aj psychológov.
Dôležité upozornenia a rady
- Nezanedbávajte komunikáciu s exekútorom: Aktívna komunikácia s exekútorom vám môže pomôcť nájsť riešenie a predísť zbytočným problémom.
- Nenechajte sa zastrašiť: Exekútor má právo vymáhať dlhy, ale musí pritom dodržiavať zákon. Ak máte pocit, že exekútor prekračuje svoje právomoci, obráťte sa na právnika.
- Informujte sa o svojich právach: Vedieť, aké sú vaše práva a povinnosti, vám pomôže chrániť svoj majetok a predísť neoprávneným zásahom.
- Vyhľadajte pomoc včas: Ak máte problémy so splácaním dlhov, nečakajte, kým sa situácia vyhrotí.
- Neopierajte sa o náhodnú prácu, keď budete o os.bankrot žiadať s následným oddlžením: Človek musí mať istotu, že podmienky bude spĺňať a nie sa nimi ťažko boriť a nakoniec so zlým neúspešným dopadom.
- Ak konkurzný správca zistí, že sa dlžník nechce zbaviť závislosti (napr. hazard), s najväčšou pravdepodobnosťou nenavrhne súdu, aby dlžníkovi povolenie oddlženia zamietol.
- Ak na seba vyhlásite konkurz a následne Vám oddlženie nepovolia, tak Vám Vaše dlhy ostanú a celé toto konanie ste absolvovali zbytočne.
- Súd prihliada na to, či človek podá žiadosť o osobný bankrot sám alebo cez právnika: Súd zohľadňuje, či sám to človek podá alebo cez právnika - už na to prihliada inak a nič by tým dlžník nevyriešil, keby mu súd nepovolil oddlženie, ved o to ide v prvom rade.
- Súd nahliada do účtovníctva SZČO za minulý rok a musí byť predpoklad, že dlžník bude mať z čoho splácať.
Otcovská dovolenka a jej vplyv na finančnú situáciu rodiny
Novela zákona č. 311/2001 Z.z. a novela zákona č. 461/2003 Z.z. priniesla zavedenie inštitútu otcovskej dovolenky, ktorá má prispieť k rovnováhe medzi pracovným a súkromným životom (work-life balance). Otcovi dieťaťa patrí nárok na 14 kalendárnych dní otcovskej dovolenky v období najneskôr šiestich týždňov od narodenia dieťaťa. Počas tejto doby má nárok na tzv. „otcovské“, čo je nemocenská dávka vyplácaná Sociálnou poisťovňou. Ak sa otec rozhodne čerpať otcovskú dovolenku, matka má počas tohto obdobia nárok na „materskú“ alebo rodičovský príspevok. Táto zmena platí od 1.11.2022.
Nárok na otcovské majú aj otcovia detí narodených pred 1.11.2022, ak od narodenia dieťaťa ešte neuplynulo viac ako šesť týždňov. Otcovská dovolenka sa týka aj profesionálnych vojakov, príslušníkov finančnej správy (10 pracovných dní) a hasičov, policajtov a záchranárov (14 kalendárnych dní).
Materská dovolenka a osobný bankrot
V prípade, že osoba požiada o osobný bankrot a počas riešenia (teda v tej 3-ročnej skúšobnej dobe) otehotnie, resp. sa dostane na materskú dovolenku - berie sa za príjem aj materská. Keď súd rozhoduje o oddlžení, pozerá sa aj na príjem, ak by ste nemali žiadny alebo takmer žiadny, nemusel by rozhodnúť o tom, že dôjde k oddlžení, súd musí vidieť skutočný záujem dlžníka oddlžiť sa a uspokojiť v čo najvyššej miere svojich veriteľov.
Štatistiky a trendy
V prvom polroku využilo možnosť osobného bankrotu viac ako 4 500 ľudí. Väčšiu časť tvorili muži v produktívnom veku, ale osobný bankrot využívajú aj mladší, vrátane detí. Do nepriaznivej finančnej situácie sa dostávajú aj deti, často kvôli generačnej chudobe a dedičskému nastaveniu na Slovensku, kedy deti dedia majetky, ale aj dlhy.
O osobný bankrot môže požiadať ktokoľvek bez ohľadu na výšku dlhu, ak preukáže, že nemá dostatok peňazí na zaplatenie dlhu. V takom prípade sa dlžníkov majetok predáva a výťažok sa použije na úhradu záväzkov. Po tomto procese dlžník začína s čistým štítom.
Dlžníkovi v prípade takéhoto typu osobného bankrotu zostane jeho nehnuteľnosť. Tá je pred dôsledkami konkurzu chránená. Osobný bankrot tiež môže slúžiť na ochranu pred veriteľmi, a umožní dlžníkom svoj dlh postupne splácať.
Dlhy, ktorých sa nemožno zbaviť
Existujú pohľadávky, ktoré nepodliehajú oddlženiu, napríklad pohľadávka na výživné.
Náklady na osobný bankrot
Pred začatím osobného bankrotu musí dlžník zložiť približne 700 eur na poplatkoch. Ľudia majú tiež problém vypísať tlačivá, a tak začať proces oddlženia. Dlžník musí tiež uhradiť sumu cca 700 Eur, ktorá pozostáva z 500 Eur na preddavok správcu konkurznej podstaty a cca 200 Eur advokátovi, ktorého dlžníkovi určí Centrum právnej pomoci.
Dôsledky manželstva a dlhy
Ak manžel narobil dlhy pred manželstvom, dlžníkom je iba manžel. Na manželku sa nevzťahuje zrážka zo mzdy, ak dlhy nezapríčinila ona. Ak manžel podnikal v zahraničí, dlhu sa nezbaví, švajčiarske exekučné orgány to môžu vymáhať od manžela, ak sú splnené zákonom stanovené podmienky podľa švajčiarskeho práva. V takom prípade je vhodné podať žiadosť o osobný bankrot.
Priebeh osobného bankrotu
Celý proces osobného bankrotu sa skladá z dvoch častí:
- Malý konkurz: trvá približne 6 mesiacov. Súd určí správcu, ktorý určí výšku majetku a záväzkov dlžníka, speňaží majetok a čiastočne uspokojí veriteľov.
- Oddlženie: trvá 3 roky. Počas tejto doby je dlžník povinný platiť súdom stanovené ročné splátky, ktoré môžu zasahovať až do výšky 70 % z dlžníkovho čistého príjmu za predošlý rok. Po troch skúšobných rokoch sa po riadne splnených podmienkach končí osobný bankrot, dlhy sú nevymožiteľné a dlžník môže opäť začať s čistým štítom.
Malý konkurz
Malý konkurz trvá približne 6 mesiacov, záleží od toho ako komplikovaný je prípad. Správca konkurznej podstaty je povinný postupovať v súlade s platnými daňovými zákonmi, najmä podávať daňové priznania, prehľady a hlásenia. Počas konkurzu vykonáva správu majetku podliehajúceho konkurzu, speňažuje majetok podliehajúci konkurzu a z výťažku zo speňaženia tohto majetku uspokojuje veriteľov úpadcu a vykonáva aj ďalšie práva a povinnosti v priebehu konkurzu. Správca konkurznej podstaty je ďalej povinný v rámci súpisu konkurznej podstaty vyhotoviť súpis do 30 dní od vyhlásenia konkurzu a vyhotovený súpis je povinný bezodkladne zverejniť v Obchodnom vestníku. V súpise konkurznej podstaty sa jednotlivé položky majetku oceňujú, ktoré sa uskutočňuje zásadne vlastným odhadom správcu. Správca je povinný majetok, ktorý podlieha konkurzu, do jeho speňaženia spravovať s odbornou starostlivosťou.
Podmienky pre malý konkurz:
- majetok úpadcu podliehajúci konkurzu neprevyšuje 165 000 €
- obrat úpadcu dosiahnutý v poslednom roku pred vyhlásením konkurzu neprevýšil 333 000 €
- úpadca nemá viac ako 50 veriteľov
Príjem počas osobného bankrotu
Po zrušení konkurzu a povolení oddlženia počas skúšobného obdobia, budete odvádzať časť svojich príjmov správcovi. Túto sumu určí súd v uznesení o povolení oddlženia na základe vlastného uváženia, taktiež prihliada na vyjadrenie správcu.
Nedávny súdny prípad a jeho vplyv na nadobudnutie majetku po oddlžení
Koncom októbra minulého roka rozhodol Krajský súd Banská Bystrica vo veci návrhu na zrušenie oddlženia, ktorý podal veriteľ v nadväznosti na zistenie, že dlžníčka po vyhlásení osobného bankrotu získala dedičstvo, ktoré neponúkla na úhradu pohľadávok veriteľov.
Žalovaná dlžníčka v konaní o dedičstve nadobudla spoluvlastnícke podiely na nehnuteľnostiach, a to po otcovi, ktorý zomrel približne 3 mesiace po vyhlásení konkurzu na jej majetok. O možnom získaní vecí z dedičstva sa reálne dozvedela zhruba rok po oddlžení. Veriteľ v konaní argumentoval tým, že keďže ešte neuplynula šesťročná lehota, v rámci ktorej možno žiadať o zrušenie oddlženia, mala dlžníčka polovicu z dedičstva ponúknuť veriteľom; vzhľadom na to, že tak neurobila, nemala podľa veriteľa pri osobnom bankrote poctivé zámery.
Už Okresný súd Žilina ako súd 1. inštancie si však položil otázku, akým spôsobom by mal byť vykladaný účel šesťročnej lehoty, v ktorej môžu veritelia iniciovať zrušenie osobného bankrotu. Súd v uvedenej súvislosti uviedol, že aj keď môže formulácia zákona zvádzať k tomu, že dlžník by mal ponúknuť ním získaný majetkový prospech v šiestich rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, nie je tomu tak. V skutočnosti ide len o lehotu, v ktorej sa môže veriteľ rozhodnúť pre podanie žaloby na zrušenie oddlženia; poctivosť zámerov by sa však mala v zásade skúmať vo vzťahu k obdobiu, kedy sa o oddlženie žiada.
S názorom súdu 1. inštancie súhlasil aj už spomínaný Krajský súd Banská Bystrica (bližšie rozhodnutie Krajského súdu Banská Bystrica vydané pod sp.zn. 43CoKR/8/2024). V odôvodnení svojho rozhodnutia potvrdil, že posudzovanie poctivého zámeru dlžníka vzťahujúce sa k neposkytnutiu príslušnej časti majetku veriteľom by sa malo vzťahovať len k obdobiu blízkemu rozhodnutiu súdu o vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára.
Za ako dlho po oddlžení teda možno bez obáv nadobudnúť majetok?
Ak by sa výklad prijatý rozhodnutím Krajského súdu Banská Bystrica definitívne presadil, mohli by dlžníci začať pomyselný „nový život“ už pomerne skoro po získaní výhody osobného bankrotu. Veritelia síce stále majú 6 rokov na to, aby dosiahli zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer - jeho existencia by sa však skúmala v oveľa kratšom období.
Pokiaľ by sme vychádzali zo situácie, ktorý by bola podobná ako v uvedenom rozhodnutí, tak by povinnosť dlžníka podeliť sa s veriteľmi pri tom najprísnejšom výklade nepresiahla zhruba obdobie jedného roka. Stále však netreba zabúdať na to, že súdy by v každom prípade zohľadnili aj individuálne okolnosti. Dôležité napríklad nemusí byť to, kedy dlžník majetok skutočne získal, ale kedy už mohol na základe určitých indícií vedieť, že ho nadobudne.
Pre úplnosť treba dodať, že súd musí prísnejšie posudzovať dlžníka, ktorý:
- v minulosti mal alebo stále má významnejší majetok,
- má skúsenosti s podnikaním,
- pôsobí alebo pôsobil ako vedúci zamestnanec,
- pôsobí alebo pôsobil v orgánoch právnickej osoby alebo
- má iné osobitné životné skúsenosti
tags: #moze #osobny #bankrot #postihnut #rodicovsky