Pri zabezpečovaní budúcnosti našich detí zohráva dôležitú úlohu aj správne nastavené poistenie. V Košiciach, rovnako ako aj v iných mestách na Slovensku, je k dispozícii niekoľko možností zdravotného a úrazového poistenia pre deti. Tento článok sa zameriava na porovnanie týchto možností a na kľúčové aspekty, ktoré by mali rodičia zvážiť pri výbere najvhodnejšieho poistenia pre svoje dieťa.
Prečo zvážiť zdravotné a úrazové poistenie pre deti?
Úrazy a choroby neprichádzajú nikdy v správny čas. U detí je riziko úrazov vyššie kvôli ich aktívnemu životnému štýlu a neustálemu objavovaniu sveta. Okrem toho, vážne ochorenia sa, žiaľ, nevyhýbajú ani deťom. Správne nastavené poistenie môže rodine poskytnúť finančnú pomoc v ťažkých chvíľach, kedy sa treba sústrediť na zdravie dieťaťa a nie na finančné starosti.
Rizikové vs. Investičné životné poistenie
Pri výbere životného poistenia pre dieťa sa rodičia stretávajú s dvoma základnými typmi: rizikové a investičné.
- Rizikové životné poistenie je vhodné pre tých, ktorí nechcú, aby poisťovňa investovala ich peniaze. Poistné sa spotrebuje na krytie rizík a v prípade ukončenia zmluvy sa nevypláca žiadna nasporená suma. Ide o poistenie pre prípad smrti alebo iných rizík ako invalidita, vážny úraz, choroba alebo hospitalizácia.
- Investičné životné poistenie je určené pre klientov, ktorí chcú zhodnocovať svoje finančné prostriedky investovaním do fondov a zároveň mať poistnú ochranu pre prípad úmrtia. Klienti si môžu vyberať z rôznych fondov a počas trvania poistenia meniť investičnú stratégiu. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať.
Na čo sa zamerať pri výbere poistenia pre dieťa
Pri výbere životného poistenia pre dieťa je dôležité zamerať sa na krytie týchto rizík:
- Poistenie kritických chorôb: Toto pripoistenie zabezpečí finančnú pomoc v prípade diagnostikovania závažných ochorení, ako sú nádorové ochorenia, kardiovaskulárne ochorenia, skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Poistený si môže vybrať jeden z balíkov SILVER, GOLD alebo PLATINUM. Pri uzatvorení balíka GOLD alebo PLATINUM v poistení kritických chorôb a po splnení podmienok má klient po 1. roku poistenia nárok na Program NutriFit MyLifestyle. Pri správnom nastavení poistenia kritických chorôb by mal každý rodič spozornieť, pretože zoznamy chorôb sa medzi poisťovňami rôznia. Nie všetky poisťovne totiž kryjú v rámci balíka detských chorôb cukrovku (diabetes mellitus 1. typu). Rozdiel medzi poisťovňami je aj v dĺžke čakacej doby a počte krytých diagnóz. Poistnú sumu pre poistenie kritických chorôb odporúčame nastaviť minimálne vo výške 12 000€.
- Poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou: Poisťovňa vyplatí poistné plnenie, ak dieťaťu vznikne poistná udalosť, ktorej dôsledkom je trvalý následok. Danému trvalému následku poisťovňa pridelí určité percento poškodenia na základe oceňovacej tabuľky a v závislosti od výšky poškodenia pridelí aj príslušnú progresiu. Postnú sumu pre poistenie trvalých následkov úrazu odporúčam nastaviť minimálne na 20 000€. Ročné poistné pre daný rozsah krytia vychádza v rozmedzí 20€ - 53€.
- Poistenie dennej dávky počas liečby úrazu: Poistnou udalosťou je vážnejší úraz, ktorý si vyžaduje následné liečenie. Poistné plnenie dennej dávky za liečbu úrazu je najmä kompenzáciou pre rodiča, ktorý sa o svoje dieťa počas liečby stará. Poistnú sumu odporúčam nastaviť na 10€, pričom ale jej presná výška závisí od príjmu rodiča, výšky OČR a jeho nevyhnutných mesačných výdavkov, ako som spomínal aj v odseku vyššie. Najlepšie ako sa rodič môže zabezpečiť proti takýmto situáciám je budovať si dostatočné rezervy a nie zbytočne predražovať poistenie dieťaťa.
- Poistenie dennej dávky počas hospitalizácie: Poistnou udalosťou je hospitalizácia dieťaťa v dôsledku úrazu alebo choroby. Poistenie dennej dávky počas hospitalizácie slúži taktiež ako kompenzácia pre rodiča pre výpadok jeho príjmu. Odporúčaná poistná suma v poistení hospitalizácie je 10€ na deň.
Dôležité upozornenia
- Poistenie smrti: V rámci poistenia pre deti považujem poistenie smrti za nemorálne a neetické. Krytie smrti využívam pri klientoch, ktorý sú živiteľmi rodiny alebo majú určité záväzky, napríklad vo forme hypotekárneho úveru. V takom prípade poistenie smrti dokáže zabezpečiť vyplatenie existujúcich záväzkov po pozostalom, minimálne poslúži na úhradu nákladov na pohreb.
- Automatický prechod na dospelácku sadzbu: Treba si dať pozor na automatický prechod na dospelácku sadzbu po dovŕšení 18. roku života. To znamená, že po dovŕšení plnoletosti sa zvýši poistné na dospelácku sadzbu. V tomto bode je dôležité zvážiť prehodnotenie krytia, ktoré je nastavené v existujúcom poistení.
Porovnanie ponúk poisťovní v Košiciach
Na trhu v Košiciach pôsobí niekoľko poisťovní, ktoré ponúkajú zdravotné a úrazové poistenie pre deti. Medzi najznámejšie patria:
Prečítajte si tiež: Zdravotné odvody počas materskej
- Allianz - Slovenská poisťovňa: Ponúka rizikové životné poistenie s možnosťou pripoistenia rôznych rizík. Sadzby PZP Allianz sú výrazne vyššie ako sadzby, ktoré zaplatíte v ostatných poisťovniach.
- UNIQA: Ponúka širokú škálu poistení pre deti vrátane investičného životného poistenia Moja farbička.
- Kooperativa: Ponúka rôzne balíčky poistenia pre deti s možnosťou prispôsobenia rozsahu krytia.
- Dôvera zdravotná poisťovňa, a. s.:
- Union zdravotná poisťovňa, a. s.:
Pri porovnávaní ponúk je dôležité zamerať sa na rozsah krytia, výšku poistných súm, poistné podmienky, čakacie doby a výluky z poistenia.
Zdravotné poistenie a zdravotné poisťovne na Slovensku
Okrem úrazového poistenia je pre deti nevyhnutné aj zdravotné poistenie. Na Slovensku pôsobia tri zdravotné poisťovne:
- Všeobecná zdravotná poisťovňa (štátna)
- Dôvera (súkromná)
- Union (súkromná)
Každá osoba s trvalým pobytom na Slovensku musí byť zdravotne poistená. Od 1. augusta 2022 platí zmena zákona, podľa ktorej je narodené bábätko automaticky poistené v zdravotnej poisťovni matky.
Rozdiely medzi zdravotnými poisťovňami
Medzi zdravotnými poisťovňami existujú rozdiely, napríklad v čakacích lehotách na operácie a vyšetrenia, ako aj v službách, ktoré ponúkajú. Pre porovnanie zdravotných poisťovní môžete využiť rôzne online porovnávače.
Odvody do zdravotných poisťovní
Povinnosť platiť zdravotné poistenie majú zamestnávatelia, živnostníci, samostatne zárobkovo činné osoby, osoby dobrovoľne nezamestnané a štát. Zo zákona majú všetky tri poisťovne rovnakú výšku poistného. Mesačné odvody sa platia vždy mesiac dozadu.
Prečítajte si tiež: Rodičovská dovolenka: zdravotné poistenie
Ako postupovať pri výbere poistenia?
- Zhodnotenie potrieb: Zvážte, aké riziká chcete pre svoje dieťa poistiť a akú výšku poistných súm potrebujete.
- Porovnanie ponúk: Vyhľadajte si ponuky rôznych poisťovní a porovnajte ich podľa rozsahu krytia, ceny a poistných podmienok.
- Konzultácia s odborníkom: Porozprávajte sa s finančným poradcom, ktorý vám pomôže zorientovať sa v ponuke a vybrať najvhodnejšie poistenie pre vaše dieťa. Ak poznáte špecialistu, ktorému veríte a je mu téma poistenia blízka, oslovte ho. Ak nemáte a radi by ste sa o poistení porozprávali, prípadne sa poradili, napíšte mi cez kontaktný formulár alebo si dohodnite konzultáciu priamo v mojom kalendári. Dnes už nemusíte hľadať špecialistu len vo svojom okolí.
- Uzatvorenie zmluvy: Po výbere vhodného poistenia uzatvorte zmluvu s poisťovňou.
Dodatočné možnosti poistenia
- Cestovné poistenie: Ak s dieťaťom často cestujete, zvážte aj celoročné cestovné poistenie, ktoré kryje liečebné náklady v zahraničí a iné riziká. Ponúkame dostupné celoročné cestovné poistenie pre jednotlivcov i rodiny, ktoré v našej kalkulačke získavajú rodinnú zľavu.
- Poistenie zodpovednosti: Pripoistite svojmu dieťatu v životnom poistení Moja farbička aj poistenie zodpovednosti z domácnosti. Vaše dieťa ochráni v prípade, že spôsobí škodu mimo domova, v škole alebo na verejnom majetku.
Záver
Výber správneho zdravotného a úrazového poistenia pre dieťa je dôležité rozhodnutie, ktoré by malo byť založené na dôkladnom zvážení potrieb rodiny a porovnaní dostupných ponúk. Nezabúdajte, že najlacnejšie poistenie nemusí byť vždy najvýhodnejšie. Dôležité je, aby poistenie poskytovalo komplexnú ochranu pre prípad nepredvídaných udalostí.
Pokiaľ mesačné poistné na zmluvu presahuje 100 €, čo pri poistnej zmluve na celú rodinu alebo lepšie zarábajúcich klientoch, nie je problém dosiahnuť, stojí za to uvažovať aj nad touto alternatívou. Po prečítaní článku už asi chápete, že porovnanie životného poistenia, jeho výber a nastavenie je naozaj expertná činnosť, pričom nie je možné porovnávať produkty len na základe ceny, ale je nutné poznať aj technické špecifikácie produktov, výluky, ich výhody a slabé stránky. Poistné podmienky každého jedného produktu majú štandardne 70 až 160 strán a preto je sci-fi si myslieť, že to bežný laik zvládne a z praxe potvrdzujem, že to žiaľbohu neovláda ani väčšina poradcov na trhu. Cieľom tohto článku bolo ukázať vám do akej hĺbky sa dá skúmať životné poistenie, že existuje nespočetne veľa rozdielov medzi rozsahom poistenia a že žiadna poisťovňa nie je najlepšia vo všetkom. Preto sa pri jeho uzatváraní raďte so skutočným špecialistom. Rád vám pri výbere a nastavení životného poistenia pomôžem, zároveň zastrešujeme s asistentkou aj riešenie poistných udalostí.
Prečítajte si tiež: Nezamestnanosť a materská dávka