Vytvorenie finančnej rezervy pre deti je dôležitým krokom, ktorý im môže zabezpečiť lepší štart do budúcnosti. Existuje viacero spôsobov, ako to dosiahnuť, pričom ideálny spôsob by mal kombinovať zhodnocovanie peňazí s možnosťou predčasného výberu. Vkladná knižka predstavuje jednu z tradičných foriem sporenia.
Finančná situácia rodiny ako základ
Pred samotným založením sporenia pre dieťa je nevyhnutné zhodnotiť finančnú situáciu rodiny. Položte si otázky:
- Viete pravidelne odkladať určitú sumu?
- Neohrozí váš mesačný príjem?
- Budete schopní vytvárať takú rezervu aj o rok?
Ak sú odpovede na tieto otázky kladné, môžete sa pustiť do výberu vhodnej formy sporenia.
Vkladná knižka ako tradičný spôsob sporenia
Vkladná knižka patrí medzi tradičné a bezpečné spôsoby sporenia. Je prehľadná a finančne nenáročná, pričom na jej otvorenie nepotrebujete vysoké sumy. Dnes si môžete vkladnú knižku otvoriť bez viazanosti, s výpovednou lehotou alebo ju založiť pre svoje dieťa, ktorému budete sporiť peniaze až do jeho 18 rokov.
S vkladom uloženým na vkladnej knižke možno disponovať len po predložení vkladnej knižky. Pri vkladných knižkách bez výpovednej lehoty môže majiteľ vkladať alebo vyberať peniaze kedykoľvek, bez potreby dopredu banke ohlasovať výber alebo vklad. Vkladné knižky s výpovednou lehotou ponúkajú možnosť zvoliť si dĺžku výpovednej lehoty najčastejšie 1, 3, 6, 12 alebo 24 mesiacov. Dĺžka výpovednej lehoty určuje, akú dlhú dobu pred výberom z vkladnej knižky ste povinný výber banke oznámiť. Vklady na týchto vkladných knižkách sú úročené vyšším úrokom ako pri vkladných knižkách bez výpovednej lehoty.
Prečítajte si tiež: Materská a živnosť: Ako na to?
Výhody detských vkladných knižiek
Detské vkladné knižky zvyčajne ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby ako bežné sporiace produkty pre dospelých. Otvorenie detskej knižky môže priniesť aj ďalšie bonusy počas sporenia. Banky často odmeňujú napríklad za dobré vysvedčenie, pri narodeninách dieťaťa alebo za nevyberanie peňazí z vkladnej knižky.
S výpovednou lehotou alebo bez nej?
Vkladné knižky pre deti sa ponúkajú s výpovednou lehotou alebo bez nej. Ak chcete mať prístup k našetreným peniazom ihneď, je vhodnejšia vkladná knižka bez výpovednej lehoty, prípadne s krátkou výpovednou lehotou.
Prehľad ponúk vkladných knižiek na Slovensku
V súčasnosti ponúka sporenie a vkladné knižky pre deti viacero bánk na Slovensku. Takmer všetky banky ponúkajú sporenie bez výpovednej lehoty, avšak podmienky sa medzi jednotlivými bankami líšia.
mBank
mBank ponúka pre deti do 15 rokov zvýhodnené úročenie na sporiacom účte vo výške 0,30 % ročne. Podmienkou je prijať každý mesiac aspoň 300 eur na účet a uskutočniť aspoň tri platby kartou vydanou k účtu. Platí to však len do 4 000 eur.
OTP banka
OTP banka má ponuku pre deti do 26 rokov, ale len ku kontu otp READY. Pri pravidelnom používaní konta klient získava úrokovú sadzbu 0,65 % ročne nasporenej sumy do 5 000 eur. Pri zriadení konta a splnení niekoľkých podmienok možno získať odmenu 10 eur.
Prečítajte si tiež: s.r.o. a materská dovolenka otca
ČSOB
ČSOB má balík pre deti do 15 rokov s názvom Detský účet Sloník. Mesačný poplatok je 1 euro, platobná karta a 5 výberov z bankomatov ČSOB sú bezplatné. Ak je na účte zostatok, ktorý neprevyšuje sumu 1000 eur, peniaze sa zúročujú sadzbou 0,5 % ročne. Poplatok za predčasný výber sumy je vo výške 0,50 % zo sumy.
Prima banka
V Prima banke možno otvoriť detský účet a k nemu založiť sporenie s potenciálne najvýhodnejším úrokom na trhu. Detský účet umožňuje zúročenie 1 % ročne pri zostatku do 1000 eur. Ponúka tiež bezplatné vedenie účtu, platobnú kartu a výbery z bankomatov Prima banky. Pri sporení k detskému účtu je možné dosiahnuť až 5 % ročný úrok. Podmienkou je pravidelný mesačný vklad od 10 do 20 € a doba sporenia musí byť aspoň 36 alebo 60 mesiacov. Pri predčasnom výbere stratíte všetky úroky.
Tatra banka
Tatra banka ponúka bezplatný balík pre deti od 6 do 15 rokov. V cene je platobná karta aj výbery z bankomatov Tatra Banky. Ak vložíte mesačne aspoň 15 eur a nebudete zo sporiaceho účtu vyberať, získate bonusový úrok vo výške 10-násobku základného úroku. Štandardný ročný úrok v Tatra banke je 0,01 %.
VÚB banka
Detská vkladná knižka VÚB ponúka výhodný 100 % dodatkový úrok. Nesmie však počas roka dôjsť k výberu z vkladnej knižky (ani výberu úrokov) a knižka musí byť otvorená viac ako 1 rok. Výnos je vyplácaný raz ročne, vždy k poslednému dňu v roku. Štandardný úrok je 0,20 %.
Slovenská sporiteľňa
Slovenská sporiteľňa ponúka vkladnú knižku bez výpovednej lehoty. Po roku pravidelného sporenia získate zvýhodnený úrok 0,30 % ročne, ak nesiahnete na úspory. Bonusom je možnosť úrazového poistenia pre dieťa za výhodnú cenu.
Prečítajte si tiež: Výhody čiernobielych knižiek pre bábätká
Detské sporenie a jeho ciele
Cieľom každého rodiča je zabezpečiť pre svoje dieťa čo najlepší štart do života. Finančná rezerva môže pomôcť pokryť náklady na štúdium, kúpu nehnuteľnosti alebo iné dôležité životné míľniky. Je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia, prípadne investovania peňazí. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Okrem dlhodobých cieľov sporenia či investovania môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa.
Kedy začať sporiť?
Odborníci radia začať so sporením už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa. Odporúča sa začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, nasporíme nášmu dieťaťu peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí.
Alternatívy k vkladným knižkám
Hoci vkladná knižka bola v minulosti obľúbeným spôsobom sporenia, dnes existujú aj iné možnosti, ako zabezpečiť finančnú budúcnosť dieťaťa:
- Sporiace účty: Vhodné na krátkodobé odloženie úspor.
- Stavebné sporenie: Cieľ je určený už na začiatku (financovanie bývania), vklady sa zhodnocujú o štátnu prémiu.
- Investovanie: Ponúka najvyššie zhodnotenie peňazí, ale aj vyššie riziko. Investovať možno do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností.
Pri investovaní je dôležité poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície.
Dôležité aspekty pri výbere sporenia pre deti
Pri výbere sporenia pre deti je dôležité zvážiť:
- Výšku úroku: Čím vyšší úrok, tým viac sa peniaze zhodnotia.
- Poplatky: Niektoré banky si účtujú poplatky za vedenie vkladnej knižky alebo sporiaceho účtu.
- Bonusy: Niektoré banky ponúkajú odmeny za dobré výsledky v škole alebo iné aktivity.
- Výpovedná lehota: Zvážte, či potrebujete mať prístup k peniazom ihneď, alebo môžete akceptovať výpovednú lehotu.
- Podmienky predčasného výberu: Zistite, aké sú poplatky za predčasný výber peňazí.
Založenie vkladnej knižky: Podmienky bánk
Banky stanovujú podmienky pre zriadenie vkladnej knižky vo forme minimálne vkladu potrebného pri jej zriadení a minimálnej sumy, pod ktorú nesmie zostatok na vkladnej knižke klesnúť. Vyberať z vkladnej knižky môže len jej majiteľ alebo ním splnomocnené osoby. Pri vkladných knižkách s výpovednou lehotou musíte výber z vkladnej knižky vopred nahlásiť banke.
Deti ako klienti bánk
Deti sú pre banky zaujímaví klienti. Čím skôr ich "podchytia“, tým lepšie, pretože je predpoklad, že u nich zotrvajú niekoľko rokov a budú využívať možnosti nielen ukladať peniaze, ale si ich aj požičiavať. Banky väčšinou ponúkajú pre deti od narodenia do veku 15 rokov aj vkladné knižky aj účty, niektoré majú pre najmladšiu kategóriu do 15 rokov iba vkladné knižky a účty pre mladých až od 15 do 26 rokov. Viaceré banky okrem toho k produktom pre deti ponúkajú aj životné alebo cestovné poistenie. Produkty pre deti sú obvykle zvýhodnené na poplatkoch, prípadne ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby. Na ich zriadenie potrebujete rodný list dieťaťa a svoj preukaz totožnosti.
Platobné karty pre deti
K detským účtom banky zvyknú vydávať aj platobné karty. Dolná veková hranica je rôzna, napríklad osem rokov v ČSOB a OTP Banke alebo 10 rokov napríklad v Slovenskej sporiteľni, UniCredit Bank či Dexia banke, VÚB banka vydáva karty až pre deti od 15 rokov. Zákonný zástupca alebo ten, kto detský účet zriadil, stanoví denný limit - na výber hotovosti z bankomatu a tiež na bezhotovostné platby prostredníctvom POS terminálov.