Získanie hypotéky počas materskej dovolenky môže byť náročné, ale nie nemožné. Banky pristupujú k posudzovaniu žiadostí individuálne a zohľadňujú rôzne faktory. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o podmienkach a možnostiach hypoték pre ženy na materskej dovolenke, ako aj o aktuálnych zmenách v štátnej podpore hypoték.
Materská dovolenka a jej vplyv na získanie hypotéky
Materská dovolenka je obdobie, počas ktorého poberáte dávku nemocenského poistenia poskytnutú štátom v prípade tehotenstva a starostlivosti o narodené dieťa. Dĺžka materskej dovolenky je zákonom stanovená na 34 týždňov, pre osamelé ženy je to 37 týždňov a pre ženy, ktoré zároveň porodili dve a viac detí, majú nárok na 43 týždňov. Ak na „materskej“ ostáva muž a stará sa o narodené dieťa, prináleží mu materská dovolenka v rozsahu 28 týždňov.
Počas materskej dovolenky je príjem ženy často znížený, čo môže ovplyvniť jej schopnosť splácať hypotéku. Banky preto posudzujú žiadosti o hypotéku pre ženy na materskej dovolenke s väčšou opatrnosťou.
Akceptácia príjmu z materskej a rodičovského príspevku
Banky pristupujú k akceptácii príjmu z materskej a rodičovského príspevku rôzne. Niektoré banky, ako napríklad Oberbank, mBank, ČSOB, Prima Banka, Tatra Banka, UniCredit Bank a VÚB, materský príspevok ako príjem neakceptujú. Slovenská sporiteľňa materský príspevok akceptuje len v prípade, že v žiadosti o úver vystupuje aj ďalší dlžník s iným akceptovateľným príjmom.
OTP akceptuje materský príspevok ako príjem, avšak len v kombinácii s iným hlavným príjmom a maximálne do výšky 50 % hlavného príjmu. Materský alebo rodičovský príspevok pre spoludlžníka, ktorý nemá iný príjem, rátajú v bežnej výške 270 €/370 €. V prípade dvojčiat v maximálnej výške 462,50 €, pri trojčatách max.
Prečítajte si tiež: Hypotéka a materská dovolenka: Daňové aspekty
Poštová banka berie do úvahy rodičovský príspevok nasledovne: vo výške 378 €, ak rodič poberal materský príspevok, alebo 275 €, ak materskú nepoberal. Deň vzniku nároku pritom nesmie byť starší ako tri roky.
Riešenia pre získanie hypotéky počas materskej dovolenky
Ak matka nespĺňa podmienky pre získanie hypotéky sama, existujú alternatívne riešenia:
- Spoludlžník: Ak je žiadosť o úver posudzovaná so spoludlžníkom (napr. otec alebo partner), tak o hypotéku je možné požiadať aj počas poberania materskej alebo rodičovského príspevku. Príjem banky akceptujú vo výške 275,90 eur alebo 378,10 eur mesačne.
- Súbeh rodičovského príspevku a príjmu zo zamestnania alebo podnikania: Ak ide o súbeh rodičovského príspevku a príjmu zo zamestnania alebo podnikania, iba niektoré banky vedia akceptovať oba príjmy, čím sa zvýši priestor pre splátku hypotéky a zároveň maximálna výška hypotéky.
- Návrat do zamestnania: Ak sa jedná o nástup do zamestnania u iného zamestnávateľa ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku, tak banky príjem posudzujú štandardným spôsobom. Ak sa jedná o nástup do zamestnania k rovnakému zamestnávateľovi (rovnaké IČO, výnimka je možná iba v prípade rotácie medzi dcérskymi spoločnosťami korporátu) ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku platí, že ak bola splnená podmienka plynulého prechodu zo zamestnania na materskú / rodičovskú a nazad je možné požiadať o uznanie pôvodného príjmu už po jednom alebo troch mesiacoch v závislosti od banky. V tomto prípade musí byť výška príjmu potvrdená zamestnávateľom.
Dokumenty potrebné k žiadosti o hypotéku počas materskej dovolenky
Pri žiadosti o hypotéku počas poberania a po ukončení poberania materského alebo rodičovského príspevku je potrebné predložiť nasledovné dokumenty:
- Doklad totožnosti
- Rodný list dieťaťa
- Potvrdenie zo Sociálnej poisťovne (v prípade, že žena zatiaľ poberá materskú) alebo úradu práce (pokiaľ už poberá rodičovský príspevok)
- Výpisy z účtu, kam materská/rodičovský príspevok chodí
- Potvrdenie o príjme od zamestnávateľa (v prípade návratu do zamestnania)
- Návrh kúpnej zmluvy
- Znalecký posudok
Hypotéka pre mladých
Ak spĺňate podmienky pre hypotéku pre mladých, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy. Daňovú úľavu od štátu si môžete uplatniť jedenkrát ročne, a to vo forme daňového bonusu po dobu 5 rokov. Uplatniť si môžete maximálne 50 % zo zaplatených úrokov, najviac však 400 eur za rok.
Na to, aby ste takúto hypotéku získali, musíte spĺňať niekoľko podmienok:
Prečítajte si tiež: Možnosti práce počas materskej dovolenky
- Nesmiete mať viac ako 35 rokov (presnejšie - ku dňu podania žiadosti ste ešte nedosiahli 36 rokov).
- Váš priemerný mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok nepresiahol 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve SR (vzťahuje sa na kalendárny štvrťrok predchádzajúci kalendárnemu štvrťroku, v ktorom bola podaná žiadosť o hypotekárny úver).
Hypotéka pre mladých je obmedzená výškou úveru do maximálne 50 000 eur.
Štátna pomoc pri splácaní hypoték
V posledných mesiacoch sa diskutovalo o štátnej pomoci pri splácaní hypoték v súvislosti so zvyšovaním úrokových sadzieb. Pôvodné návrhy zahŕňali zníženie úroku o 3 % (banka + štát) a pomoc pre všetkých, ktorým sa v priebehu roka zvýšil úrok a zároveň splátka. Výsledný návrh zákona však zúžil okruh pomoci len pre ľudí, ktorí od získania úveru na bývanie ho nikdy nerefinancovali.
Výška príspevku je 75 % z rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a pôvodnou splátkou pred navýšením, najviac v sume 150 eur mesačne. Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny vypláca príspevok mesačne pozadu najneskôr do konca kalendárneho mesiaca nasledujúceho pokalendárnom mesiaci, v ktorom oprávnená osoba splnila podmienky nároku na príspevok.
Ak chcete, aby vám zamestnávateľ v rámci ročného zúčtovania dane vyplatil daňový bonus na zaplatené úroky alebo mimoriadny daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky, musíte mu do 15.
Pri posudzovaní nároku na príspevok na zvýšenú splátku úveru sa budú započítavať do príjmu aj iné dávky, ktoré poskytuje štát a príjmy zo závislej činnosti, z podnikania, z prenájmu nehnuteľností a z použitia diela a umeleckého výkonu, z príjmov z kapitálového majetku a z ostatných príjmov.
Prečítajte si tiež: Metódy sterilizácie u žien po pôrode
Refinancovanie hypotéky a štátna pomoc
Môže sa stať, že pomoc od štátu padne časom do zabudnutia z dôvodu minimálnej výhodnosti a bude výhodnejšie si refinancovať úver do inej banky na nižší úrok ako poberať príspevok na zvýšené úroky. Dôvodom je celková vyššia preplatenosť dotovaných úverov od štátu a pomalé klesanie istiny, čiže zostatku úveru.
ČSOB navyše ponúka bonus za prenos hypotéky vo výške max. 1500 € (3×500 €/splátka úveru), a to platí aj pri refinancovaní na výročie fixácie.
Budúci vývoj úrokových sadzieb
Najhoršie obdobie s vysokými úrokmi je pravdepodobne za nami. Európska centrálna banka ohlásila na rok postupné uvoľňovanie a znižovanie úrokových sadzieb. Všetko ale bude záležať od vývoja inflácie v eurozóne.
V prípade, že Európska centrálna banka zníži úroky, tak nemusí to mať dopad aj na zníženie úrokov v bankách na Slovensku.