Sporenie pre deti je dôležitý krok, ktorý môžu rodičia urobiť pre zabezpečenie ich finančnej budúcnosti. Existuje množstvo možností, ako deťom sporiť, pričom každá z nich má svoje výhody a nevýhody. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o rôznych formách sporenia pre deti, vrátane sporiacich účtov, stavebného sporenia, investovania do podielových fondov a iných alternatív. Cieľom je pomôcť rodičom zorientovať sa v ponuke a vybrať najvhodnejší spôsob sporenia pre ich dieťa, zohľadňujúc ich individuálne potreby a ciele.
Sporiace účty pre deti
Sporiaci účet predstavuje jeden z najjednoduchších a najbezpečnejších spôsobov sporenia pre deti. Je to bankový účet určený na odkladanie peňazí a ich postupné zhodnocovanie prostredníctvom úrokovej sadzby. Na rozdiel od bežného účtu, sporiaci účet sa nepoužíva na každodenné platby, ale na tvorbu finančnej rezervy.
Výhody sporiacich účtov
- Bezpečnosť: Sporiace účty patria medzi najbezpečnejšie formy zhodnotenia peňazí, pretože vklady sú chránené Fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 € na klienta v danej banke.
- Jednoduchosť: Otvorenie sporiaceho účtu je jednoduchý proces, ktorý dnes vo väčšine bánk zvládnete aj online.
- Flexibilita: Na sporiaci účet môžete vkladať finančné prostriedky kedykoľvek a v ľubovoľnej výške.
- Dostupnosť: Mnohé banky ponúkajú sporiace účty pre deti už od narodenia.
- Motivácia: Skoro každý detský účet, ktorý banky teraz ponúkajú má svoje výhody a nevýhody. Je len na vás, ktoré spĺňajú vaše potreby.
Nevýhody sporiacich účtov
- Nízke úrokové sadzby: V porovnaní s inými formami investovania, sporiace účty ponúkajú relatívne nízke úrokové sadzby. To znamená, že zhodnotenie peňazí je obmedzené a nemusí pokryť infláciu.
- Výpovedná lehota: Niektoré sporiace účty majú výpovednú lehotu, čo znamená, že výber peňazí musíte nahlásiť banke vopred. Predčasný výber môže byť spoplatnený.
- Podmienené úrokové sadzby: Niektoré banky ponúkajú najvyššie úrokové sadzby len pri splnení ďalších podmienok - napr. pravidelný príjem, určitý počet transakcií, investovanie v banke, atď.
Typy sporiacich účtov
- Sporiaci účet bez výpovednej lehoty: Umožňuje vyberať peniaze kedykoľvek alebo v presne stanovených termínoch podľa podmienok príslušnej banky.
- Sporiaci účet s výpovednou lehotou: Výber musíte nahlásiť banke vopred. Ak máte napríklad výpovednú lehotu 2 týždne, ste povinný banke tento výber nahlásiť o 2 týždne skôr. V prípade, že peniaze vyberiete skôr ako po uplynutí výpovednej lehoty, banka vás môže sankcionovať.
Porovnanie sporiacich účtov
Pri výbere sporiaceho účtu pre dieťa je dôležité porovnať ponuky rôznych bánk a zohľadniť nasledujúce faktory:
- Ročná úroková sadzba: Čím je úrok vyšší, tým viac peňazí získate.
- Výpovedná lehota: Ak chcete mať peniaze k dispozícii kedykoľvek, vyberte si účet bez výpovednej lehoty.
- Poplatky: Zistite, či banka účtuje poplatky za vedenie účtu, vklady alebo výbery.
- Podmienky: Niektoré banky ponúkajú vyššie úrokové sadzby len pri splnení určitých podmienok.
Príklady sporiacich účtov pre deti v roku 2026
- Revolut: Ponúka flexibilné sporenie s variabilnou úrokovou sadzbou (okolo 2 % p.a.) a bez výpovednej lehoty.
- 365.bank Syslenie: Sporiaci účet k účtu Plus s úrokom až 3,65 % p.a., bez výpovednej lehoty a so systémom zaokrúhľovania transakcií. Úrok je viazaný na podmienky (napr. do určitej výšky vkladu).
- Prima banka - Sporenie: Garantovaný úrok 5 % p.a. počas doby sporenia s viazanosťou 12 / 18 / 24 mesiacov. Pri predčasnom výbere klient stráca úroky.
- Fio - Fio sporiaci účet: 1,15 % p.a. pre všetky vklady s obmedzením na 2 odchádzajúce výbery mesačne.
- ČSOB - Sporiaci účet Depozit: 1,5 % p.a. bez viazanosti a bez poplatkov za zriadenie a vedenie. Podmienky: príjem na účet, platby kartou alebo trvalé príkazy.
- Slovenská sporiteľňa - Sporenie: Až 1,3 % p.a. bez viazanosti a s okamžitým prístupom k úsporám. Maximálna sadzba pri splnení doplnkových podmienok.
- mBank - mSporenie: 1 % p.a.
Stavebné sporenie pre deti
Stavebné sporenie je ďalšou možnosťou, ako sporiť pre deti. Ide o konzervatívnu formu sporenia, kde nemôžeme očakávať nadpriemerné výnosy, ale na druhej strane prípadné možné straty sú minimálne.
Výhody stavebného sporenia
- Štátna prémia: Stavebné sporenie je dotované štátnou prémiou, čo zvyšuje celkový výnos.
- Možnosť úveru: Po splnení podmienok má dieťa alebo sporiaci rodič nárok na stavebný úver, ktorý je určený na účelové použitie spojené s bývaním.
- Istota: Stavebné sporenie je relatívne bezpečné a stabilné.
- Extra istota
Nevýhody stavebného sporenia
- Nízke úrokové sadzby: V porovnaní s inými formami investovania, stavebné sporenie ponúka relatívne nízke úrokové sadzby.
- Viazanosť: Peniaze sú viazané na určitú dobu, a predčasný výber môže byť spoplatnený.
- Účelové použitie: Ak chcete peniaze vybrať bez sankcií, musíte zdokladovať účelové použitie (napr. na bývanie).
- Relatívne nízke dlhodobé zhodnotenie, hlavne pri vkladoch nižších ako maximu na št. prémiu.
Prvá stavebná sporiteľňa (PSS)
Najväčšou stavebnou sporiteľňou na trhu je Prvá stavebná sporiteľňa (PSS). PSS ponúka produkt vhodný pre deti, ktorý okrem sporenia obsahuje v sebe aj špeciálnu výhodu pre rodičov a dieťa. Táto tzv. tarifa sporenia sa volá Junior.
Prečítajte si tiež: Finančné služby pre deti
Tarifa Junior: Na sporení pre deti s tarifou Junior je predpísaný vklad 0,3% mesačne z cieľovej sumy (CS). Napr. pri CS 10 000 € to bude 30 € mesačne. Ak by zákonný zástupca zomrel napr. po 24 mesiacoch od začiatku sporenia tak na zmluve dieťaťa musia byť vklady v minimálnej výške 24 x 30 = 720 €.
Stavebný úver
Ďalšou výhodou stavebného sporenia je, že okrem toho, že sa dieťaťu sporia peniaze, vytvára sa pre dieťa možnosť zobrať si v budúcnosti tzv. riadny úver zo stavebného sporenia na ktorý má po splnení podmienok či už dieťa, alebo sporiaci rodič nárok. A až do výšky 50 000 € môže dostať dokonca bez záložného práva, alebo bez inej formy ručenia.
Stavebný úver je určený na účelové použitie spojené s bývaním (kúpa, rekonštrukcia, údržba, nehnuteľnosti). Pri správnom nastavení je dokonca okrem bývania takýmto úverom možné financovať čokoľvek.
Príklad sporenia v PSS
Ak začnete so sporením pre dieťa dosť skoro napr. v prvom roku života dieťaťa a budete napr. sporiť 30 € mesačne v 18 roku môže mať dieťa našetrené cca 7500€. K tomu si môže dieťa alebo rodič zobrať úver až do 22 500 € tzn. spolu je k dispozícii až suma do 30 000 €. Napr. pri správnom nastavení je táto suma využiteľná napr. aj na štúdium.
Ak by úver nebol potrebný dieťa alebo rodičia by chceli peniaze zho stavebného sporenia vybrať, ťak žiaľ podmienkou pre získanie celej nasporenej sumy je zdokladovania účelového použitia.
Prečítajte si tiež: Ako sporiť pre dieťa bez zákonného zástupcu?
Investovanie do podielových fondov pre deti
Investovanie do podielových fondov je ďalšou možnosťou, ako zhodnocovať peniaze pre deti. Ide o dlhodobú investíciu, ktorá môže priniesť vyššie výnosy ako sporiace účty alebo stavebné sporenie, ale je spojená aj s vyšším rizikom.
Výhody investovania do podielových fondov
- Potenciálne vyššie výnosy: Podielové fondy môžu priniesť vyššie výnosy ako sporiace účty alebo stavebné sporenie.
- Diverzifikácia: Fondy obsahujú rôzne kombinácie aktív - hotovosť, dlhopisy a akcie, čo znižuje riziko.
- Profesionálna správa: O investície sa starajú skúsení správcovia fondov.
Nevýhody investovania do podielových fondov
- Riziko straty: Hodnota investície môže kolísať a v niektorých prípadoch môžete prísť aj o časť svojich peňazí.
- Poplatky: Správa fondov je spojená s poplatkami, ktoré znižujú celkový výnos.
- Daňové zaťaženie: Úroky z investícií sú zdaňované.
Typy podielových fondov
- Fondy peňažného trhu: Skladajú sa z krátkodobých cenných papierov so splatnosťou do jedného roka. Ide napríklad o štátne dlhopisy so splatnosťou do jedného roka.
- Dlhopisové fondy: Skladajú sa zo štátnych a podnikových dlhopisov. Sú vhodné pre investorov s nízkou toleranciou rizika.
- Akciové fondy: Investujú predovšetkým do akcií. Sú určené pre investorov, ktorí sú ochotní podstúpiť vyššie riziko pre potenciálne vyššie výnosy.
- Zmiešané fondy: Skladajú sa zo štátnych aj podnikových dlhopisov a akcií.
Dôležité rady pre investovanie do podielových fondov
- Investujte pravidelne: Pravidelné investovanie v dlhšom časovom horizonte znižuje riziko a zvyšuje šance na dosiahnutie cieľov.
- Dodržujte odporúčaný investičný horizont: Dodržaním odporúčaného investičného horizontu zvyšujete šance na dosiahnutie cieľov.
- Nenechajte sa ovplyvniť panikou: Hodnota vašich investícií bude nielen stúpať, ale aj klesať. Ak trhy klesajú, nemusí to znamenať, že by ste sa mali investícií hneď zbaviť.
- Investujte len toľko, koľko si môžete dovoliť stratiť: Neinvestujte nad rámec svojich možností.
- Diverzifikujte portfólio: Rozložte svoje investície do rôznych fondov, aby ste znížili riziko.
Ďalšie možnosti sporenia pre deti
Okrem sporiacich účtov, stavebného sporenia a investovania do podielových fondov existujú aj ďalšie možnosti, ako sporiť pre deti:
- Investičné zlato: Investovanie do zlata môže byť ochranou pred infláciou a ekonomickou nestabilitou.
- Životné poistenie: Niektoré životné poistenia ponúkajú aj sporenie, ale je dôležité zvážiť, či je to pre vás výhodné.
- Kryptomeny: Investovanie do kryptomien je veľmi rizikové a neodporúča sa pre neskúsených investorov.
Finančná náročnosť výchovy detí
Výchova detí je finančne náročná, a rodičia musia počítať s rôznymi výdavkami. S narastajúcim počtom detí sa náklady zvyšujú, ale nie vždy lineárne.
Rozdiely medzi jedným a dvoma deťmi
- Náklady: Logicky, sú to dvojnásobné náklady čo sa týka základnej starostlivosti, vzdelania, voľného času.
- Školské výdavky: Škola v prírode x2, letné tábory x2, detské oslavy, vianočné darčeky.
- Oblečenie: Niektoré veci deti po sebe podedia (najmä tie bábätkovské), ale bežne treba rátať, že rodičia zaplatia viacej.
- Čas: Finančne, časovo, fyzicky aj psychicky náročné sú napr. choroby, škôlka, škola.
- Auto: Ak chcete ušetriť čas a stíhať, potrebujete auto.
Názory rodičov
- "Radšej mat 1 a bude sa mat lepšie ako 2 a už sa musia deliť…"
- "Keď nachovas jedno dieťa nachovas aj druhé. Nie je to taký markantný rozdiel ako keď porovnáme 2 deti a 4 deti."
- "Dve sa ešte celkom dajú."
- "My máme tri deti a reálne sme až pri tom treťom pocítili, že náklady išli hore."
Prečítajte si tiež: Sporenie pre deti podľa finančných odborníkov