Ako rodičia si pre svoje deti želáte len to najlepšie. Chcete im zabezpečiť kvalitné vzdelanie, uľahčiť štart do dospelosti a splniť im sny. Jedným z kľúčových krokov k dosiahnutiu tohto cieľa je sporenie pre deti. Sporenie pre deti nie je len o odkladaní peňazí bokom, ale o premyslenom plánovaní ich finančnej budúcnosti. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o možnostiach sporenia pre deti, ako si vybrať ten najvhodnejší spôsob a ako učiť deti finančnej gramotnosti.
Prečo začať sporiť pre dieťa čo najskôr?
Mnohí rodičia sa pýtajú, kedy je najlepší čas začať so sporením pre svoje dieťa. Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. Začiatok sporenia v ranom veku dieťaťa prináša niekoľko výhod. Po prvé, čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Ak ste ešte nezačali sporiť pre svoje dieťa, začnite s tým práve teraz. Nezáleží na veku dieťaťa, dôležité je začať čo najskôr. Plánujte, odkladajte pravidelne a sledujte, ako sa vaše úspory zhodnocujú.
Čím dlhšie sú peniaze uložené na sporiacom účte, stavebnom sporení alebo investované, tým viac sa môžu zhodnotiť. Okrem toho treba myslieť aj na infláciu, ktorá postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu.
Na čo sporiť? Stanovte si cieľ
V prvom rade si ujasnite cieľ sporenia, resp. investovania - teda sa zamyslite, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Budete deťom sporiť na štúdium, prvé bývanie, svadbu, alebo chcete, aby mali len finančný základ do dospelosti? Najskôr teda musíte vedieť, čo chcete sporením dosiahnuť. Ak máte v pláne sporiť dieťaťu na viacero vecí, rozdelenie financií vám pomôže lepšie dosiahnuť stanovené ciele. Napríklad, ak chcete dieťaťu zabezpečiť peniaze na štúdium aj na prvé bývanie, rozdeľte si tieto ciele na samostatné sporiace účty alebo investičné fondy.
- Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti. Zvyšnú časť musia zaplatiť z vlastných zdrojov. Sporením môžete deťom uľahčiť vstup do vlastného bývania.
- Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 - 400 eur mesačne. Na Slovensku je síce denné štúdium na verejných a štátnych vysokých školách bezplatné, no v iných krajinách Európy vás kvalitné vzdelanie môže vyjsť pekne draho. So štúdiom sú navyše spojené ďalšie náklady, ako ubytovanie, strava, doprava, študijné materiály, technológie či voľnočasové aktivity.
- Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života. Od vášho cieľa sa odvíja suma, ktorú chcete našetriť, a tiež horizont sporenia.
- Rozvíjanie koníčkov a plnenie snov: Vďaka investovaniu môžete pripraviť svojim deťom pôdu pre rozvíjanie koníčkov a plnenie veľkých snov. Mladý človek prechádza životnými momentmi, ako kúpa prvého auta či plánovanie svadby s oveľa väčšou ľahkosťou, ak vďaka vášmu včasnému rozhodnutiu vstupuje do sveta dospelosti s našetrenou sumou peňazí.
Možnosti sporenia pre deti
Keď sa rozhodnete sporiť dieťaťu, máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia.
Prečítajte si tiež: Podmienky nároku na rodičovský príspevok
Sporiaci účet: Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Ak chcete mať istotu, že peniaze budú vždy dostupné, môže byť vhodný sporiaci účet. Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba.
Termínovaný vklad: Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte. O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú.
Stavebné sporenie: Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa - stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok. Každé dieťa môže získať štátnu prémiu - v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov. Napríklad, ak sa rozhodnete, že najvhodnejším typom sporenia je stavebné sporenie, pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie v roku 2025 je potrebné vložiť 700 € ročne. To je približne 60 € mesačne. Pri iných druhoch sporenia máme možnosť vybrať si cieľ, pri stavebnom sporení je cieľ určený už na začiatku. Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. V súčasnosti dosahuje plná výška štátnej prémie 70 eur, na jej získanie musíme vložiť ročne minimálne 2 800 eur.
Investovanie do fondov: Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do fondov výbornou voľbou. Investovanie naberá na popularite. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Ak plánujete nasporené peniaze využiť až v čase dospelosti dieťaťa, vložte tieto prostriedky do investovania. Kým deti vyrastú, vaše odložené peniaze môžu znásobiť svoju hodnotu vďaka vyšším výnosom, ktoré ponúkajú finančné trhy. Ak by ste svojmu dieťaťu od narodenia vkladali 50 EUR mesačne do podielového fondu PRE VODU: Water s priemerným ročným zhodnotením 8,75 %, tak v 23 rokoch, teda približne v čase, keď bude končiť štúdium na vysokej škole, by bola celková nasporená suma s výnosom približne 42 000 EUR po odpočítaní priebežných poplatkov. A to už je slušná suma na štart do života. Sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti. Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií. Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky. Na začiatku je potrebné poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície. Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú to dlhopisy. Ak máme strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov, ktoré sa pri investovaní oplatia najviac, investujme do akciových alebo ešte lepšie do indexových fondov.
Životné poistenie kombinované so sporením: Niektoré poisťovne ponúkajú produkty, kde sa sporenie kombinuje so životným poistením dieťaťa.
Prečítajte si tiež: Ako si privyrobiť počas rodičovskej dovolenky
Čo zvážiť pri výbere sporiaceho produktu
Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí. Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika.
Úrokové sadzby: Ročný úrok je ročná úroková sadzba, ktorou budú úročené peniaze na sporení. Vyjadruje, koľko získate.
Výpovedná lehota: Výpovedná lehota je doba, ktorá musí uplynúť od nahlásenia výberu banke. Napríklad ak je výpovedná lehota 1 mesiac, tak výber zo sporiaceho účtu alebo vkladnej knižky musíte banke ohlásiť 1 mesiac vopred.
Poplatky: Poplatok za predčasný výber (pred uplynutím výpovednej lehoty) je stanovený ako percento z predčasne vyberanej sumy. „Bez poplatku“ znamená, že peniaze môžete vyberať kedykoľvek a bez poplatku. Pomlčka znamená, že banka predčasný výber spoplatňuje buď zrážkou z úroku alebo iným spôsobom.
Ako na sporenie pre deti krok za krokom
- Stanovte si finančný cieľ: Určte si, na čo chcete sporiť, či už ide o núdzový fond, štúdium, bývanie alebo dovolenku.
- Vytvorte si rozpočet: Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava).
- Pravidelne odkladajte: Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia. Ideálny spôsob ako sporiť (a to nielen deťom), je nastaviť si trvalý príkaz tak, aby vám peniaze na investície a sporenie odišli z účtu hneď po výplate. Často sa stáva, že rodičia chcú deťom odkladať peniaze, ktoré im ostanú na účte konci mesiaca. Zo skúsenosti však aj vy sami viete, že ak sú nejaké peniaze na účte, tak sa vždy napokon zídu na niečo iné a na sporenie už napokon neostanú.
- Kombinujte rôzne spôsoby sporenia: Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty, stavebné sporenie či investičné fondy.
- Kontrolujte svoje úspory: Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú.
- Nebojte sa výkyvov: Niekedy sa stane, že trh kolíše a vaše úspory môžu byť na istý čas v strate. V takom prípade nepodliehajte panike a nevyberajte ich.
- Využiť môžete aj rodinné prídavky: Ak neviete odkiaľ vziať voľné zdroje na sporenie pre deti, máme pre vás zaujímavý tip: skúste začať odkladať na tieto účely rodinné prídavky na deti.
Finančná gramotnosť pre deti
Napokon, sporenie pre deti môže byť aj skvelou príležitosťou na finančnú výchovu nielen pre vás, ale aj pre dieťa. Vám, rodičom, pomáha vytvoriť si zvyk pravidelného odkladania. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne krok po kroku budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov. Sporením môžete deti učiť finančnej gramotnosti. Hovorte s nimi o dôležitosti odkladať si peniaze na budúcnosť už od útleho veku.
Prečítajte si tiež: Podmienky a možnosti príspevku
- Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele.
- Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele: Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu. Ak budete deťom sporiť pravidelne, môžete im navrhnúť, aby si odkladali aj časť svojho vreckového. Začnete tak u nich vytvárať povedomie o finančnej zodpovednosti. Takéto deti si obvykle sami uvedomia dôležitosť odkladania peňazí.
- Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.
- Využite moderné technológie: Aplikácia je navyše prispôsobená pre vaše dieťa. Rozdeľovaním vreckového až do štyroch „obálok“ v mobilnej aplikácii sa bude vaše dieťa prirodzene a bezpečne učiť finančnej gramotnosti. Môže si peniaze voľne presúvať medzi účtami a sporiť napríklad na veľkú encyklopédiu alebo hokejový dres.
Čomu sa vyhnúť
- Peniaze uložené doma: Nie sú vhodnou formou investície pre deti. Peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory.
- Sporiace účty s nízkym úrokom: Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. Rast cien tovarov a služieb v sledovanom období vyjadruje tzv. inflácia. Ak je inflácia napríklad vo výške 2 % ročne, ale úroková sadzba na sporiacom účte je len 0,5 % ročne, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá.
- Príliš rizikové investície: Investovanie do kryptomien je populárna forma zhodnocovania financií, no ako sporenie pre deti ju považujeme za menej vhodnú. Kryptomeny nie sú navyše regulované ani poistené, čo znamená, že pri strate prístupu k peňaženke alebo zlyhaní burzy neexistuje záruka návratnosti. Pri plánovaní sporenia pre deti radšej siahnite po produktoch s väčšou stabilitou a predvídateľnosťou. Kryptomeny takisto neprinášajú žiadne príjmy. Patria medzi investičné nástroje s vysokou mierou rizika. Odhaduje sa, že približne 1/5 všetkých Bitcoinov je aktuálne nedostupná, pretože používatelia k nim stratili heslá.