Sporenie pre deti je dôležitý krok, ktorý im môže zabezpečiť finančný štart do života. Rodičia, ktorí myslia na budúcnosť svojich detí, hľadajú najvýhodnejšie spôsoby, ako im postupne vytvoriť úspory. Sporiaci účet je jednou z možností, ale existujú aj iné alternatívy, ako napríklad poistenie pre dieťa, stavebné sporenie alebo investovanie do fondov. Dôležité je zvážiť rôzne faktory, ako výška zhodnotenia, dostupnosť peňazí a miera rizika.
Prečo začať sporiť pre deti čo najskôr?
Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať so sporením pre dieťa čo najskôr, ideálne hneď po jeho narodení. Čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Okrem toho, dlhodobé sporenie umožňuje využiť silu zloženého úročenia, kedy sa úroky pripisujú k istine a následne sa úročia aj tieto úroky.
Ak ste ešte nezačali sporiť pre svoje dieťa, začnite s tým práve teraz. Nezáleží na veku dieťaťa, dôležité je začať čo najskôr. Plánujte, odkladajte pravidelne a sledujte, ako sa vaše úspory zhodnocujú.
Možnosti sporenia pre deti
Keď sa rozhodnete sporiť dieťaťu, máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia.
Sporiaci účet
Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Je vhodný pre konzervatívnych klientov, ktorí chcú mať financie ihneď k dispozícii v prípade neočakávaných výdavkov. Väčšina bánk ponúka sporenie na sporiacom účte bez výpovednej lehoty.
Prečítajte si tiež: Rodičovská dovolenka: zdravotné poistenie
Termínovaný vklad
Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte.
Investovanie do fondov
Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do fondov výbornou voľbou. Investovať môžete do rôznych typov fondov, ako sú akciové fondy, dlhopisové fondy, realitné fondy alebo zmiešané fondy. Dôležité je zvážiť mieru rizika a investičný horizont.
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa - stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok. Každé dieťa môže získať štátnu prémiu - v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov. Pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie je potrebné vložiť určitú sumu ročne (napríklad 700 € ročne pre rok 2025).
Poistenie pre dieťa
Niektoré poisťovne ponúkajú produkty, kde sa sporenie kombinuje so životným poistením dieťaťa. Tieto produkty môžu poskytnúť finančnú ochranu v prípade nepredvídaných udalostí, ako sú úrazy alebo choroby.
Čo zvážiť pri výbere sporenia pre deti
Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí.
Prečítajte si tiež: Nezamestnanosť a materská dávka
Finančné možnosti a ciele rodiny
Každá rodina má iné finančné možnosti a ciele. Ak chcete mať istotu, že peniaze budú vždy dostupné, môže byť vhodný sporiaci účet. Ak hľadáte vyšší výnos a ste ochotní podstúpiť vyššie riziko, môžete zvážiť investovanie do fondov.
Dĺžka sporenia
Dĺžka sporenia je dôležitý faktor, ktorý ovplyvňuje výber sporiaceho produktu. Ak sporíte na krátkodobý cieľ, ako napríklad školský výlet, môžete zvoliť konzervatívnejší produkt s nižším rizikom. Ak sporíte na dlhodobý cieľ, ako napríklad štúdium na vysokej škole alebo kúpa bytu, môžete zvoliť rizikovejší produkt s vyšším výnosovým potenciálom.
Miera rizika
Miera rizika je dôležitý faktor, ktorý treba zvážiť pri výbere sporiaceho produktu. Ak ste konzervatívny investor, môžete zvoliť produkt s nízkym rizikom, ako napríklad sporiaci účet alebo termínovaný vklad. Ak ste ochotní podstúpiť vyššie riziko, môžete zvoliť produkt s vyšším rizikom, ako napríklad investovanie do akciových fondov.
Inflácia
Inflácia postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka úrokové sadzby, ktoré sú vyššie ako miera inflácie.
Čoho sa vyvarovať pri sporení pre deti
Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika.
Prečítajte si tiež: Rodič a poistenie dieťaťa
Nízke úrokové sadzby
Sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti. Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba. Ak je inflácia vyššia ako úroková sadzba na sporiacom účte, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá.
Príliš rizikové investície
Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií. Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky.
Sporenie „pod matracom“
Nie sú vhodnou formou investície pre deti. Peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Okrem toho, peniaze uložené doma nezhodnocujú a strácajú svoju hodnotu vplyvom inflácie.
Ako začať so sporením pre deti
- Ujasnite si cieľ sporenia: Zamyslite sa, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Chcete mu našetriť na štúdium, na prvé bývanie, na auto alebo na niečo iné?
- Stanovte si finančný cieľ: Určte si, koľko peňazí chcete našetriť a za aký čas.
- Vytvorte si rozpočet: Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava).
- Určte si sumu, ktorú chcete sporiť: Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia.
- Nastavte si trvalý príkaz: Ideálny spôsob ako sporiť (a to nielen deťom), je nastaviť si trvalý príkaz tak, aby vám peniaze na investície a sporenie odišli z účtu hneď po výplate.
- Kombinujte rôzne spôsoby sporenia: Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty, stavebné sporenie či investičné fondy.
- Kontrolujte svoje úspory: Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú.
Príklady cieľov sporenia pre deti
- Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti.
- Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 - 400 eur mesačne.
- Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života.
Finančná gramotnosť pre deti
Sporenie pre deti môže byť aj skvelou príležitosťou na finančnú výchovu nielen pre vás, ale aj pre dieťa. Vám, rodičom, pomáha vytvoriť si zvyk pravidelného odkladania. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne krok po kroku budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov.
- Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele.
- Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele: Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu.
- Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.
- Navrhnite deťom, aby si odkladali aj časť svojho vreckového: Začnete tak u nich vytvárať povedomie o finančnej zodpovednosti. Takéto deti si obvykle sami uvedomia dôležitosť odkladania peňazí.
Alternatívne možnosti sporenia pre deti
Okrem tradičných sporiacich produktov existujú aj alternatívne možnosti sporenia pre deti, ktoré môžu ponúknuť zaujímavé zhodnotenie.
Investovanie do zlata
Už v minulosti sa zlato považovalo za istú formu dedičstva, ktorá nestráca na hodnote. Je považované za istú formu dedičstva, ktorá nestráca na hodnote. Tu však treba dať pozor na podmienky, ktoré sú s touto formou investovania spojené.
Dlhopisy
Dlhopisy sú skvelou cestou, ako doplniť sporenie pre deti o konzervatívny finančný nástroj. Nemôžeme však od nich očakávať v dlhodbom horizonte vyššie výnosy ako môžu priniesť kvalitné akcie. Slúžia skôr na stabilizovanie investičných účtov ku koncu sporenia . Dlhopisy sú dlhové investičné nástroje, ktoré emituje vláda alebo nejaká spoločnosť. Investori kupujú dlhopisy a poskytujú tak kapitál emitentovi, ktorý si zasa zaväzuje vrátiť investovanú sumu vrátane úroku. Dlhopisy sú preto považované za bezpečnejšie investície, pretože investor získa v dohodnutom čase návrat svojho kapitálu a vopred stanovený úrok.
Realitné fondy
Existuje mnoho možností, ako investovať do nehnuteľností, ale jednou z najefektívnejších možností sú realitné fondy. Realitné fondy sú investičné fondy, ktoré poskytujú investorom prístup k investovaniu do komerčných a rezidenčných nehnuteľností. Tieto fondy bývajú založené väčšinou na viacerých nehnuteľnostiach, čo umožňuje investorom rozložiť riziko a získať vyššie výnosy. Okrem toho, realitné fondy poskytujú investičný manažment a správu nehnuteľností, čo uľahčuje investorom investovanie do nehnuteľností bez potreby zvládania všetkých zložitých aspektov, ktoré s tým súvisia. V závislosti od druhu realitného fondu a jeho stratégie investovania, môžu byť výnosy z investícií do nehnuteľností v realitných fondoch pomerne stabilné .