Krstiny, narodeniny, Deň detí a iné sviatky sú pre starých rodičov a krstných rodičov príležitosťou darovať deťom peniaze na budúcnosť. Rodičia by mali tieto financie odkladať alebo investovať do sporenia pre deti, aby sa efektívne zhodnotili. Každý rodič, ktorý myslí na budúcnosť svojho dieťaťa a uvedomuje si, že výchova dieťaťa nie je lacná záležitosť, si zaslúži pochvalu. Títo rodičia sú lepšie pripravení na výdavky spojené so školou, výletmi a záujmovými krúžkami. Už len tým, že sporia, sú o krok pred ostatnými.
Stanovenie cieľa sporenia
V prvom rade si ujasnite cieľ sporenia, resp. investovania. Zamyslite sa, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Najskôr musíte vedieť, čo chcete sporením dosiahnuť. Rodičia kedysi začínali sporiť deťom prevažne v období, keď šli do školy a uvedomili si neočakávané výdavky na školské výlety alebo záujmové krúžky. Dnes je už povedomie o finančnej príprave na lepšej úrovni. Najlepšie je začať investovať postupne pravidelne, hoci od sumy 20, 30 alebo 50 eur mesačne. Za 10 alebo 15 rokov takto nazbierate pekných pár tisíc eur.
Príklad: Ak začnete odkladať 50 eur mesačne dnes, o 10 rokov môžete mať na konte 9 200 eur. Ak začnete o rok, z investícií dostanete len 7 900 eur.
Doba sporenia (Horizont)
Horizont, čiže obdobie, ako dlho plánujete investovať, môže byť individuálny a vopred si ho dobre premyslite. Práve od neho závisí aj výber a nastavenie investičného produktu.
Príklad: Ak by ste po 3 rokoch potrebovali peniaze pre dieťa na ubytovanie v inom meste a ostatné výdavky spojené so školou, je to pomerne krátky časový horizont. Krátkodobé ciele s horizontom do 5 rokov vyžadujú konzervatívne produkty, napríklad dlhopisové portfóliá. Na strednodobé ciele s horizontom okolo 5 - 10 rokov je dobré zvoliť rizikovejšie portfólio, napr. zmiešané alebo realitné fondy. Dlhodobé ciele s horizontom viac ako 10 rokov sú ideálne na rizikové portfólio ako sú akciové alebo indexové fondy.
Prečítajte si tiež: Finančné služby pre deti
Výška sporenia
Suma, ktorú by ste chceli sporiť svojim deťom, závisí od vášho rodinného rozpočtu. Nejde ani tak o to, koľko zarábate. To, že majú niektoré rodiny vyšší príjem neznamená, že im ich spotreba dovolí si mesačne odložiť vyššiu čiastku ako rodiny s nižším príjmom.
Formy sporenia pre deti
V súčasnosti je najrozšírenejšie sporenie do klasických podielových fondov, ale čím ďalej tým viac si získava obľubu aj investovanie do ETF fondov. Ďalšou z foriem investovania, ktorá si získava stále viac fanúšikov aj medzi rodičmi, je investícia do zlata. Už v minulosti sa zlato považovalo za istú formu dedičstva, ktorá nestráca na hodnote. Tu však treba dať pozor na podmienky, ktoré sú s touto formou investovania spojené.
Príklad: Vo FinGO.sk rodičia investujú do zlata v jednoduchom sporiacom programe spoločnosti Golden Oak Trust, v ktorom už od nízkej sumy postupne nakupujú podiely v investičných 1-uncových minciach Viedenskí filharmonici.
Klasické sporenie „pod matracom“
- Výhody: Jednoduchosť, okamžitý prístup k peniazom.
- Nevýhody: Žiadny výnos, riziko straty hodnoty vplyvom inflácie. Ak peniaze pre dieťa nezhodnocujeme a inflácia sa pohybuje na úrovni napríklad cca 2% a sporíme dieťaťu 30 eur mesačne tak za 20 rokov takéhoto odkladania peňazí kedy nasporíme 7200 eur bude mať suma 7200 eur hodnotu iba približne 4800 eur . Pri väčšej sume peňazí alebo pri vyššej inflácii ide samozrejme aj o väščiu stratu .
Sporenie v banke
- Výhody: Bezpečnosť vkladov (chránené Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 eur), jednoduchý prístup k peniazom.
- Nevýhody: Nízke úrokové sadzby, ktoré často nepokryjú ani infláciu. Zásadnou nevýhodou sporenia pre deti cez banku je nízke zhodnotenie, ktoré častokrát nepokryje ani spomínanú infláciu. Ak si pozriete priemerné zhodnotenie v bankách podľa štatistiky NBS tak vklady nad 2 roky sa pohybovali nedávno v úročení okolo. 1% p.a.
Stavebné sporenie
- Výhody: Štátna prémia, možnosť získania výhodného stavebného úveru.
- Nevýhody: Poplatky za vedenie účtu, vstupný poplatok, nízke zhodnotenie pri malých vkladoch. Napriek tomu že to na prvý pohľad celkom dobre vyzerá jedna plus 2,5 je 3,5%, tak priemerné zhodnotenie tzv. rendita stav. So stavebným sporením sú tiež spojené poplatky napr. mesačný poplatok za vedenie účtu alebo vstupný poplatok ak je vyrubený. Sporiť pre dieťa 20, 30 eur mesačne do stavebného sporenia je to isté ako by ste ich sporili niekde do pokladničky.
Investovanie do zlata
- Výhody: Zlato sa považuje za uchovávateľa hodnoty, istú formu dedičstva.
- Nevýhody: Kolísanie ceny, náklady spojené s nákupom a uskladnením. Ak neočakávate nejakú kataklizmu, tak mať majetok v zlate má zmysel pri majetku rádovo min. Samozrejme sú obdobia kedy aj zlato dokázalo peniaze svojich investorov zaujímavo zhodnotiť, ale ako aktívum na tvorbu majetku resp.
Investovanie do akcií
- Výhody: Potenciál vysokého zhodnotenia v dlhodobom horizonte.
- Nevýhody: Vyššie riziko, kolísanie hodnoty investície. Z dlhodobého hľadiska sa podľa tohto historického grafu javí ako najlepší prostriedok zhodnotenia peňazí sporenie cez akcie .
Dlhopisy
- Výhody: Nižšie riziko ako pri akciách, stabilnejší výnos. Dlhopisy sú skvelou cestou, ako doplniť sporenie pre deti o konzervatívny finančný nástroj.
- Nevýhody: Nižší potenciál zhodnotenia ako pri akciách. Nemôžeme však od nich očakávať v dlhodbom horizonte vyššie výnosy ako môžu priniesť kvalitné akcie. Slúžia skôr na stabilizovanie investičných účtov ku koncu sporenia .
Realitné fondy
- Výhody: Investovanie do nehnuteľností bez priamej správy, diverzifikácia rizika. Existuje mnoho možností, ako investovať do nehnuteľností, ale jednou z najefektívnejších možností sú realitné fondy. Realitné fondy sú investičné fondy, ktoré poskytujú investorom prístup k investovaniu do komerčných a rezidenčných nehnuteľností.
- Nevýhody: Poplatky za správu, závislosť od vývoja na realitnom trhu.
Podielové fondy a ETF fondy
V súčasnosti je najrozšírenejšie sporenie do klasických podielových fondov, ale čím ďalej tým viac si získava obľubu aj investovanie do ETF fondov.
Životné poistenie so sporením
Kedysi obľúbené, dnes už menej výhodné kvôli vysokým poplatkom a nízkej flexibilite. Doba sporenia sa spravidla nedá len tak predlžovať napríklad ak by dieťa chelo v dospelosti v sporení pokračovať, alebo sa nedá sporenie v poistke len tak na nejaký čas prerušiť ….
Prečítajte si tiež: Ako sporiť pre dieťa bez zákonného zástupcu?
Detský alebo študentský účet
Detský alebo študentský účet môžete založiť dieťaťu, aby sa naučilo odkladať peniaze, prípadne používať platobnú kartu samé, ale na dlhodobé sporenie to kvôli nízkemu, resp.
Diverzifikácia investícií
Obvykle rodičia deťom založia jeden investičný produkt, resp. konto, na ktorom mu sporia dlhodobo. Investíciu môžete rozdeliť tak, že na dlhší cieľ zvolíte napríklad zlato a na kratší ETF fondy, alebo si rozhodnete sporiť len do ETF fondov a v rámci nich si otvoríte viac zmlúv.
Dôležitosť času a pravidelnosti
Sila investícii sa ukrýva v čase, teda aj váš výnos závisí od toho, ako dlho necháte vaše prostriedky pracovať. Ak by ste príliš často zasahovali do vašej zmluvy a vyberali nasporené peniaze. Ak by ste mesačne vkladali po 50 eur po dobu 20 rokov, a nezasiahli by ste do zmluvy vždy keď sa na trhu niečo stane a zľaknete sa, alebo keď budete zrazu potrebovať opraviť plynový kotol, po 20 rokoch môžete mať nasporených viac ako 29 000 eur aj napriek tomu, že váš vklad predstavuje iba 12 000 eur. Na nečakané výdavky či prípadné opravy by mala slúžiť finančná rezerva, ktorú si treba tvoriť zvlášť napríklad na depozitnom konte či sporiacom účte, ku ktorému nemáte platobnú kartu.
Ideálny spôsob ako sporiť (a to nielen deťom), je nastaviť si trvalý príkaz tak, aby vám peniaze na investície a sporenie odišli z účtu hneď po výplate. Často sa stáva, že rodičia chcú deťom odkladať peniaze, ktoré im ostanú na účte konci mesiaca. Zo skúsenosti však aj vy sami viete, že ak sú nejaké peniaze na účte, tak sa vždy napokon zídu na niečo iné a na sporenie už napokon neostanú. Ak budete deťom sporiť pravidelne, môžete im navrhnúť, aby si odkladali aj časť svojho vreckového. Začnete tak u nich vytvárať povedomie o finančnej zodpovednosti. Takéto deti si obvykle sami uvedomia dôležitosť odkladania peňazí.
Porovnanie sporiacich účtov pre deti
Sporiace účty pre deti a detské vkladné knižky sú moderným spôsobom sporenia od narodenia dieťaťa až do dovŕšenia 18 rokov. Detské vkladové produkty zväčša ponúkajú výhodnejšie úročenie ako klasické produkty na sporenie pre dospelých. Ich zriadenie a vedenie je zadarmo. Pokiaľ chcete mať istotu prístupu k našetreným peniazom kedykoľvek, vyberte si účet bez výpovednej lehoty alebo len s krátkou výpovednou lehotou. Keďže banky ponúkajú sporiace účty pre deti s vyšším úročením a s rôznymi úrokovými bonusmi, odporúčame vám porovnať si aj podmienky pre predčasný výber z účtu.
Prečítajte si tiež: Sporenie pre deti podľa finančných odborníkov
Kritériá pre porovnanie
- Ročná úroková sadzba: Vyjadruje, koľko získate za vloženie peňazí na sporiaci účet alebo vkladnú knižku. Čím je úrok vyšší, tým získate viac.
- Výpovedná lehota: Doba, ktorá musí uplynúť od nahlásenia výberu banke. Napríklad ak je výpovedná lehota 1 mesiac, tak výber zo sporiaceho účtu alebo vkladnej knižky musíte banke ohlásiť 1 mesiac vopred.
- Poplatok za predčasný výber: Percento z predčasne vyberanej sumy. 0 % znamená, že môžete vyberať kedykoľvek a bez poplatku. Pomlčka znamená, že banka predčasný výber spoplatňuje buď zrážkou z úroku alebo iným spôsobom.
Faktory, ktoré treba zvážiť pri výbere sporenia pre deti
- Výška úroku: Čím vyšší úrok na sporení, tým viac sa vaše peniaze zhodnotia.
- Poplatky za vedenie účtu: Všimnite si, či si banka za vedenie vkladnej knižky pre deti alebo sporiaceho účtu účtuje poplatok.
- Odmeny: Niektoré banky vám k detskej vkladnej knižke alebo detskému sporiacemu účtu poskytnú odmeny.
- Výpovedná lehota: Ak potrebujete mať prístup k peniazom kedykoľvek, vyberte si účet bez výpovednej lehoty.
- Podmienky predčasného výberu: Porovnajte si podmienky pre predčasný výber z účtu.
Ako začať sporenie pre deti
- Ujasnite si cieľ sporenia: Na čo chcete dieťaťu sporiť? (bývanie, štúdium, auto…)
- Zvoľte si vhodný sporiaci produkt: Zvážte rôzne možnosti a vyberte si produkt, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám a cieľom.
- Stanovte si pravidelnú sumu sporenia: Odkladajte pravidelne určitú sumu peňazí.
- Začnite čo najskôr: Čím skôr začnete sporiť, tým viac peňazí môžete našetriť.
- Využite aj rodinné prídavky: Ak neviete, odkiaľ vziať voľné zdroje na sporenie pre deti, skúste začať odkladať na tieto účely rodinné prídavky na deti.
- Rozprávajte sa s deťmi o peniazoch: Naučte ich, ako fungujú peniaze a aké dôležité je sporenie.
tags: #najvyhodnejsie #sporenie #pre #dieta