V dnešnej dobe je finančná gramotnosť čoraz dôležitejšia a sporenie pre deti sa stáva prioritou pre mnohých rodičov. Cieľom je zabezpečiť deťom lepší štart do života, či už ide o financovanie štúdia, kúpu bývania alebo iné dôležité životné míľniky. Na trhu existuje množstvo produktov a stratégií, ktoré sľubujú zhodnotenie úspor. Je však dôležité zvážiť všetky pre a proti, aby ste vybrali tú najvhodnejšiu možnosť pre vaše dieťa.
Prečo sporiť pre deti?
Sporenie pre deti je dôležité z niekoľkých dôvodov:
- Finančná istota: Vytvára finančnú rezervu pre budúce potreby dieťaťa.
- Zníženie závislosti od pôžičiek: Umožňuje dieťaťu byť menej závislým od pôžičiek v dospelosti.
- Odolnosť voči nečakaným situáciám: Poskytuje finančnú záchrannú sieť v prípade neočakávaných udalostí.
- Finančná gramotnosť: Učí dieťa hospodáriť s peniazmi a plánovať výdavky. Ak dieťa vidí, že sa v rodine hovorí o peniazoch a plánujú sa výdavky, je to základ prevencie ako predchádzať budúcim finančným problémom u detí.
Čím skôr začnete sporiť na budúcnosť dieťaťa, tým lepšie ho pripravíte do života. To, či z nasporenej sumy budete nakoniec financovať štúdium dieťaťa, alebo mu prispejete na štart do života, nie je v tejto chvíli až tak podstatné. Na všetky tieto ciele je potrebné pripravovať sa dlhodobo, preto by ste mali začať dieťaťu sporiť čo najskôr, ideálne hneď po narodení.
Možnosti sporenia pre deti
Na trhu existuje niekoľko možností sporenia pre deti, pričom každá má svoje výhody a nevýhody. Medzi najčastejšie patria:
1. Sporiaci účet v banke
Sporiaci účet je jednoduchý a bezpečný spôsob sporenia, ktorý ponúka takmer každá banka. Je vhodný na držanie krátkodobej finančnej rezervy, pretože peniaze sú k dispozícii prakticky okamžite. Väčšina bánk ponúka sporenie na sporiacom účte bez výpovednej lehoty.
Prečítajte si tiež: Finančné služby pre deti
Výhody:
- Likvidita: Peniaze sú k dispozícii prakticky okamžite.
- Bezpečnosť: Vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 €.
- Jednoduchosť: Jednoduché vkladanie a vyberanie peňazí.
Nevýhody:
- Nízke úroky: Úroky sú veľmi nízke (od 0 až 1 %), takže úspory reálne strácajú hodnotu.
- Nevhodné na dlhodobé sporenie: Kvôli nízkym úrokom nie je vhodné na dlhodobé sporenie.
Niektoré banky ponúkajú sporenie k bežnému účtu so zvýhodnenou úrokovou sadzbou za podmienok, ako napríklad pravidelná suma zasielaná na sporenie, nevyberať finančné prostriedky pred uplynutím dohodnutej lehoty sporenia, aktívne využívanie osobného účtu a pod.
2. Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je bankový produkt, ktorý slúži na zhodnocovanie vložených finančných prostriedkov, ale neumožňuje sporenie v pravom zmysle slova. S termínovaným vkladom nie sú spojené žiadne poplatky, avšak úroky, rovnako ako pri sporiacich účtoch, sú veľmi nízke.
Výhody:
- Bezpečnosť: Vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 €.
- Žiadne poplatky: S termínovaným vkladom nie sú spojené žiadne poplatky.
Nevýhody:
- Nízke úroky: Úroky sú veľmi nízke, takže úspory reálne strácajú hodnotu.
- Obmedzená likvidita: Peniaze sú viazané na určitú dobu a predčasný výber je spoplatnený.
3. Stavebné sporenie
Pri stavebnom sporení má dieťa nárok na štátnu prémiu vo výške 10% z vkladov, maximálne 70 eur ročne. Pre získanie prémie v plnej výške je potrebný ročný vklad 700 eur, čo vychádza 58,4 eur mesačne. Úroky z vkladov na stavebnom sporení sú okolo 1 %, čo je na úrovni sporiacich účtov v banke. Prvá stavebná sporiteľňa ponúka možnosť získať aj úrokový bonus.
Výhody:
- Štátna prémia: Dieťa má nárok na štátnu prémiu vo výške 10% z vkladov, max. 70 eur ročne.
- Možnosť získať stavebný úver: Po splnení podmienok je možné získať stavebný úver s výhodným úrokom.
Nevýhody:
- Poplatky: So stavebným sporením sú spojené poplatky za uzavretie zmluvy a za vedenie účtu.
- Účelovosť: Úspory môžete minúť len na stavebný účel. Ak ich nebudete vedieť vydokladovať, štátnu prémiu nedostanete.
- Nízke úroky: Úroky z vkladov sú nízke, na úrovni sporiacich účtov v banke.
4. Investičné životné poistenie
Investičné životné poistenie kombinuje dve rôzne služby - poistenie a investovanie. Na konci poistnej doby sú mnohí klienti sklamaní, ako málo sa im podarilo našetriť, pretože si neuvedomujú, že veľká časť vkladov smerovala práve na poistenie.
Výhody:
- Poistenie: Poskytuje finančnú ochranu pre prípad úrazu alebo smrti.
Nevýhody:
- Vysoké poplatky: Veľká časť vkladov smeruje na poplatky spojené s poistením.
- Nízke zhodnotenie: Kvôli vysokým poplatkom je zhodnotenie úspor nízke.
- Slabé poistenie: Väčšinou je slabé a poistené sú skôr malé riziká než veľké.
- Ak by tvoje dieťa dostalo leukémiu, mohlo by si dovoliť v prípade lepšieho lieku len jednu dávku z 12. V praxi to znamená, že ak by dieťa zostalo invalidné po úraze, dostane spolu približne 16 000 €, no ak by zostalo invalidné v dôsledku choroby (čo je až 97 % všetkých prípadov), poisťovňa vyplatí len 6 000 €.
Nie. Hneď na začiatku to povieme - investičné životné poistenie je tak nevýhodný spôsob investovania, že sa vskutku divíme, že ho ešte nezrušili. Ten, kto sa tomuto produktu teší, je finančný sprostredkovateľ, ktorý dostane províziu. Túto tému objasňujeme už v blogu prečo sa investičné životné poistenie neoplatí. Ide hlavne o veľmi vysoké poplatky. Po 29 rokoch by si mal na toto investovanie dieťaťu odložiť dokopy 10 440€. Ak sa fondom nebude dariť a zarobia len 0,5%, dieťaťu sa za 29 rokov ujde 11 014,29€. V tomto prípade bol zvolený globálny fond C-quadrat total return s priebežným poplatkom 2,34%, ktorý investuje zväčša do akcií. V prípade poklesov fond presúva kapitál do dlhopisov alebo termínovaných vkladov. Zhodnotenie vo výške 6% preto neprichádza veľmi do úvahy, pretože ten fond by ti musel zarobiť ešte nad ostatné poplatky poisťovne. Nezabudnime na túto dôležitú časť investovania cez životné poistenie. Odkupná hodnota ti hovorí o tom, čo dostaneš na účet ak investovanie prerušíš skôr ako na konci investovania. Niektoré poisťovne ti poistnú dobu dokonca natiahnu aj na 50 rokov, aby sa odkupná hodnota vyrovnala tvojmu vkladu čo najneskôr.
Prečítajte si tiež: Ako sporiť pre dieťa bez zákonného zástupcu?
5. Investovanie do ETF fondov
Dlhodobé investičné sporenie vo forme investovania do ETF fondov je výhodnejšie ako spomenuté možnosti. ETF fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete. Akcie ti dokážu zarobiť až 8-10% ročne. Investovanie do ETF fondov má aj tú výhodu, že je veľmi flexibilné. Kedykoľvek sa môžeš rozhodnúť, že nasledujúce mesiace budeš prispievať viac, alebo môžeš doložiť niečo navyše jednorázovo.
Výhody:
- Vysoký potenciál zhodnotenia: Akcie majú potenciál zarobiť až 8-10% ročne.
- Flexibilita: Možnosť kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť vklady.
- Diverzifikácia: Investovanie do širokého spektra firiem znižuje riziko.
- Lacnejšie a daňovo výhodnejšie: Investovanie do ETF fondov je lacnejšie aj daňovo výhodnejšie ako do podielových fondov.
Nevýhody:
- Riziko: Hodnota investície môže kolísať v závislosti od diania na finančných trhoch.
- Potreba znalostí: Vyžaduje si znalosti o investovaní a finančných trhoch.
Odporúčame si vyberať stratégie, kde ti dá sprostredkovateľ poplatok pod 1%. Rozhodol si sa investovať 50€ na 20 rokov pre svojho syna. Od tohto výnosu ešte odrátaj správcovské a manažérske poplatky. V prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov náš 0,5%. Za celých 20 rokov si tam vložil 12 000€. Rozdiel je 7 351€. Niekoľko tisíc € len kvôli inému typu fondu, ktorý investuje do tých istých spoločností.
Investičné sporenieTB Dieťa
Dlhodobo sporiť treba takou formou, ktorá má potenciál zachovať reálnu hodnotu úspor. Môžete napríklad siahnuť po Investičnom sporeníTB Dieťa. Ak budete od narodenia dieťaťa posielať do dynamickej investičnej stratégie napríklad 50 eur mesačne, za 19 rokov môžete mať viac ako 21 000 eur. Plánujete začať s investičným sporením až po 10. roku života dieťaťa? Aby ste dosiahli rovnakú sumu, museli by ste mesačne odkladať až 150 eur.
6. Podielové fondy
Vďaka podielovým fondom sa môžete podieľať na úspechu najvýznamnejších firiem sveta. Tieto fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete.
Výhody:
- Potenciál zhodnotenia: Akcie majú potenciál zarobiť až 8-10% ročne.
Nevýhody:
- Poplatky: V prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov náš 0,5%.
- Riziko: Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výnosy z investície do podielových fondov dosiahnuté v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.
Ako začať so sporením pre deti?
- Stanovte si cieľ: Pravidelné odkladanie akejkoľvek sumy bude pre vás jednoduchšie, ak si stanovíte konkrétny cieľ. Ten by mal byť realistický, aby ste si dokázali sporiť pravidelne. Vyberte si cieľ, ktorý vám dá zmysel a na ktorý sa budete tešiť.
- Spočítajte si príjmy a výdavky: Ešte pred samotným začiatkom sporenia si spočítajte výšku svojich mesačných príjmov a výdavkov. Ide najmä o základné položky, ktoré sa nemenia. Zabudnúť by ste nemali ani na nepravidelné výdavky, ktoré sa vyskytujú len raz za niekoľko mesiacov. Ak o týchto nákladoch viete a očakávate ich aj tento rok, vydeľte ich 12 a pripočítajte k mesačnému rozpočtu.
- Nastavte si trvalý príkaz: Nespoliehajte sa však na svoju pamäť, radšej si nastavte trvalý príkaz bezprostredne alebo niekoľko dní po tom, ako vám príde na bankový účet výplata. Vyhnete sa tomu, že si budete odkladať na sporenie až na konci mesiaca z toho, čo vám ostalo.
- Vyberte si vhodný produkt: Pri výbere produktu zvážte svoj investičný horizont, toleranciu rizika a očakávaný výnos.
- Začnite čo najskôr: Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše úspory na zhodnotenie.
- Pravidelnosť: Pri dlhodobom sporení je veľmi dôležitá pravidelnosť. Odborníci na financie ľuďom radia, aby si nastavili trvalý príkaz (na sporenie) s termínom hneď po výplate. Keďže sa bavíme o sporení pre dieťa, časový horizont je okolo 18-20 rokov, ak mu začnete sporiť už pri narodení.
Riziká spojené so sporením a investovaním
S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Budúca výkonnosť podlieha zdaneniu, ktoré závisí od osobnej situácie investora, ktorá sa môže v budúcnosti meniť.
Prečítajte si tiež: Sporenie pre deti podľa finančných odborníkov
Ako je chránené sporenie?
Klient sa nemusí obávať, že príde o svoje peniaze, pretože finančné prostriedky na sporiacich účtoch a vkladných knižkách sú chránené Fondom ochrany vkladov až do výšky 100 000 € vrátane úrokov. Ak by ste mali v jednej banke viac peňazí ako 100 000 €, je výhodnejšie rozložiť peniaze do viacerých bánk, pretože v každej banke bude vklad chránený do výšky 100 000 €.