Starostlivosť o dieťa je finančne náročná a obdobie materskej a rodičovskej dovolenky so sebou prináša rad zmien, vrátane finančných. Ako sa teda dá zvládnuť táto situácia a aké sú možnosti pôžičiek pre mamičky na materskej dovolenke? Tento článok sa zameriava na možnosti získania pôžičky pre rodičov na materskej dovolenke, pričom zohľadňuje ich špecifickú finančnú situáciu.
Materská a rodičovská dovolenka: Základné informácie
Materskú dovolenku poskytuje zamestnávateľ matke alebo otcovi starajúcemu sa o novonarodené dieťa. Štandardne trvá 34 týždňov, pre osamelú matku 37 týždňov a pre matku, ktorá porodila dve alebo viac detí súčasne, 43 týždňov. Žena zvyčajne nastupuje na materskú dovolenku 6 až 8 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu.
To, čo sa bežne nazýva "materská dovolenka", je správne rodičovská dovolenka. Táto začína po skončení materskej dovolenky, udeľuje ju zamestnávateľ a trvá minimálne mesiac, pričom ju možno predĺžiť až do tretieho roku veku dieťaťa.
Pre nárok na materskú, resp. rodičovskú dovolenku, je potrebné mať nemocenské poistenie minimálne 270 dní počas predchádzajúcich dvoch rokov. Do tohto obdobia sa započítava aj štúdium na strednej či vysokej škole, ak pred pôrodom úspešne ukončíte príslušný stupeň vzdelania. Výška materského sa vypočítava ako 75 % denného vymeriavacieho základu. Maximálne materské môže v roku 2021 dosiahnuť približne 1700 eur. Ak je matka alebo otec zamestnaný, percento sa počíta z hrubého príjmu, ak je živnostník, tak základom je príjem z podnikania.
Rodičovský príspevok: Štátna pomoc pre rodiny
Rodičovský príspevok je štátna sociálna dávka, ktorú vypláca Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Štát ním prispieva na zabezpečenie riadnej starostlivosti o dieťa do troch rokov veku. Osoba, ktorá poberá rodičovský príspevok, nebýva automaticky na rodičovskej dovolenke. Materská dávka predstavuje 75 % hrubej mzdy, čo je vyššia suma ako rodičovský príspevok. Od 1. januára 2025 je výška rodičovského príspevku nasledovná:
Prečítajte si tiež: Materská a spotrebný úver
- 351,80 € mesačne
- 482,30 € mesačne, ak žiadateľ predtým poberal materské
Finančná situácia mamičiek na materskej dovolenke
Výdavky mamičiek po odchode na materskú dovolenku sa zvyšujú, ale príjmy sa znižujú. Existuje možnosť, ako môžu aj mamičky na materskej dovolenke získať pôžičku? Áno, a to hneď niekoľko.
Pôžička na materskej: Podmienky a možnosti
Pre mamičky na materskej dovolenke, ktoré sa ocitnú v zložitej finančnej situácii, existuje niekoľko možností, ako získať pôžičku. Dôležité je však zvážiť všetky pre a proti a vybrať si najvhodnejšie riešenie.
Jednoduchšie s partnerom
Pri poskytovaní pôžičiek mamičkám na materskej dovolenke je rozdiel v tom, či finančná inštitúcia požičiava mamičke spolu s iným dlžníkom, najčastejšie manželom, alebo mamičke samotnej - v prípade, že je samoživiteľka. V prípade, že máte spoludlžníka, príjem sa posudzuje spoločne a šanca na získanie pôžičky je vyššia. Takýmto spôsobom môžete získať napríklad aj hypotekárny úver - hoci väčšina bánk neakceptuje materský príspevok, do spoločných príjmov dokáže započítať aspoň výšku rodičovského príspevku. Samozrejme v prípade, že výška príjmu spolužiadateľa bude dostatočne vysoká.
Bankové pôžičky
Niektoré banky už dokážu ponúknuť pôžičku aj pre skupiny s nižším príjmom, medzi ktoré mamičky na materskej jednoznačne patria. Výška bankovej pôžičky na materskej bude závisieť od výšky príspevku, ktorý dostávate. V niektorých bankách sa dostanete aj ku klasickému spotrebnému úveru, hoci bude na nižšiu sumu, ako je úverový limit banky. Ak myslíte na takúto situáciu dostatočne vopred, v banke si ešte počas doby, kedy ste zamestnaná, vybavte povolené prečerpanie k účtu (kontokorentný úver).
Konkrétne ponuky bánk:
Prečítajte si tiež: Získanie pôžičky na materskej dovolenke
- Dobrá pôžička na čokoľvek od Poštovej banky: Výška úveru od 300 do 30 000 €, kontroluje sa pravidelný príjem manžela a bonita rodiny.
- mBank: Výška úveru od 350 do 1 500 €, nie je nutné platiť úrok, platia sa 2 % z celkovej sumy úroku.
Nebankové pôžičky
Ak ste nepochodili v banke, riešením môže byť krátkodobá pôžička od nebankovky, ktorá sa dá vybaviť aj online. Sú poskytované ako bezúčelové pôžičky, pri ktorých nemusíte dokladovať účel ich použitia. V porovnaní s bankovými pôžičkami sú však nebankové pôžičky poskytované s pomerne vysokým úrokom a aj ich doba splatnosti je oveľa kratšia.
Kde sa dá získať pôžička pre ženy na MD?
V prípade, že máte spoludlžníka alebo ručiteľa, je možné si za istých okolností požičať aj v banke. To platí aj vtedy, pokiaľ popri materskej máte živnosť a pravidelné obraty či príjmy. Ak ste však odkázaní len na samotnú materskú dávku alebo rodičovský príspevok, vaše možnosti sú oveľa menšie a spočívajú najmä v malých nebankových pôžičkách.
Tu sú aktuálne podmienky a možnosti, ako získať pôžičku na materskej dovolenke:
- Pôžičkomat: Aj pre mamičky na materskej alebo pre ženy na rodičovskom príspevku sú dostupné krátkodobé mini pôžičky cez Pôžičkomat. Ide o bezúčelové pôžičky, ktoré sa vyplácajú bezhotovostne na účet a ich vybavenie je záležitosťou zväčša len niekoľkých minút. Výhodou je, že poskytovateľ neoveruje príjem, ale nejaký je potrebné mať kvôli splácaniu úveru.
- úver vo výške minimálne 50 €, bežná výška je do 500 €, dlhodobí klienti môžu získať až 900 €
- splatnosť pôžičky je od 7 do 31 dní, pričom úver je treba vrátiť v posledný deň naraz
- pôžičku je možné získať len vtedy, ak nemáte žiadne neuhradené záväzky
- CG Pôžička: Ako SMS aj online pôžička sa dá získať aj pre mamičky na MD úver z CG Pôžička. V tomto prípade ide tiež o krátkodobú pôžičku, ktorú je možné použiť na čokoľvek. Pôžička sa dá vybaviť bez náhľadu a overovania registra dlžníkov, čo znamená, že si požičiate aj vtedy, ak ste v omeškaní so splácaním iných úverov. Poskytovateľ si neoveruje ani výšku príjmu.
- minimálna výška úveru je 25 €, najviac sa dá požičať do 350 €
- splatnosť pôžičky je od 5 do 31 dní a aj v tomto prípade sa úver spláca jednorazovo na konci splatnosti
- ak nestíhate pôžičku splatiť, je možné si termín predĺžiť o 15 dní a to až trikrát
- Poštová banka: Poštová banka ponúka dva druhy úverov. Prvým je povolené prečerpanie Rýchla rezerva, ktoré je možné zriadiť k bežnému účtu od 100 do 2.000 €. Druhým je spotrebný úver Dobrá pôžička, ktorý je bezúčelový a je možné ho získať aj na základe materskej alebo rodičovského príspevku.
- výška pôžičky je závislá od výšky príjmu žiadateľa a minimálne sa dá požičať 300 €, maximálne 30.000 €
- lehotu splatnosti je možné nastaviť na 1 až 8 rokov
- za vybavenie pôžičky aj jej predčasné splatenie si banka neúčtuje žiaden poplatok
- Pôžičky od súkromných osôb (P2P): Ďalšou možnosťou je získanie peňazí cez tzv. pôžičky od súkromných osôb. Tento spôsob spája osoby, ktoré chcú investovať s ľuďmi, ktorí peniaze potrebujú - teda s vami. Ak teda potrebujete požičať napríklad na nový kočík v hodnote 500 €, prostredníctvom P2P platformy sa vám naň poskladá napríklad 50 ľudí po 10 €.
- Flexibilná pôžička na kartu: Flexibilná pôžička na kartu je revolvingový úver. To znamená, že zmluva o úvere je uzatvorená na dobu neurčitú a klient môže úver opakovane čerpať až do výšky nevyčerpaného úverového rámca. Splatené peniaze môžete navyše znova využiť. Nemusíte žiadať o nový úver ani nám nič oznamovať.
- Požičiame vám od 400 € do 10 000 € na čokoľvek si budete priať.
- Vo všetkých prípadoch budete potrebovať občiansky preukaz a druhý doklad (vodičský preukaz, rodný list, cestovný pas).
- Peniaze vám pošleme na bankový účet vedený na vaše meno v SR.
Na čo si dať pozor?
- Dobre si premyslite, či si počas materskej dovolenky potrebujete požičať finančné prostriedky. Ide o veľký finančný záväzok, ktorý pri nepredvídateľných situáciách vám môže narobiť veľké nepríjemnosti.
- Dôkladne si preštudujte podmienky pôžičky, úrokové sadzby, poplatky a sankcie za omeškanie splátok.
- Zvážte svoje finančné možnosti a uistite sa, že budete schopní pôžičku splácať.
- Vyhnite sa nebankovým spoločnostiam s podozrivými praktikami a vysokými úrokmi.
- V prípade problémov so splácaním sa obráťte na veriteľa a dohodnite si splátkový kalendár alebo iné riešenie.
- Ak ste na materskej a chcete si požičať, držte sa týchto pravidiel:
- Požičajte si vždy iba vtedy, ak viete, že to budete môcť splatiť. Najväčší pozor si dajte na nebankové pôžičky, kde sa aj malý dlh môže zmeniť na veľký pri exekúcii.
- Ak ste len sama, skúste si najprv požičať od niekoho zo svojho okolia. Vyzerá to na prvý pohľad nepríjemne, ale je to stále najvýhodnejšia a najlepšia možnosť.
- Pokiaľ sa dá, skúste si zohnať spolužiadateľa a spoludlžníka a požičať si napríklad v banke, kde je to z hľadiska úroku aj celkového preplatenia pôžičky výhodnejšie.
- Myslite na svojej financie ešte pred samotným materstvom a skúste si na základe príjmu z poslednej práce vybaviť napríklad kontokorent, ktorý je dobrou rezervou.
Príklad: VÚB Pôžička
Mesačná anuitná splátka VÚB Pôžičky s Odmenou - zľavou z úrokovej sadzby vo výške 4 000,00 € s úrokovou sadzbou 6,50 % p.a. a splatnosťou 96 mesiacov predstavuje 53,54 €. Ročná percentuálna miera nákladov dosahuje 6,77 %, počet splátok 96. Mesačná anuitná splátka VÚB Pôžičky bez Odmeny - zľavy z úrokovej sadzby vo výške 4 000,00 € s úrokovou sadzbou 8,50 % p.a. a splatnosťou 96 mesiacov predstavuje 57,57 €. Ročná percentuálna miera nákladov dosahuje 8,95%, počet splátok 96. Poskytnutie úveru za ponúkaných podmienok podlieha schváleniu zo strany banky a závisí od posúdenia schopnosti žiadateľa splácať úver.
Materská dávka pre nezamestnaných
Ak ste o zamestnanie prišli práve v čase, keď očakávate dieťa, nemusí to automaticky znamenať, že zostanete bez príjmu. Materská dávka pre nezamestnaných existuje aj na Slovensku a slúži na to, aby matkám (alebo otcom) nahradila časť zárobku počas obdobia pred pôrodom a po ňom.
Prečítajte si tiež: Materská dovolenka a zastupovanie
Jadrom nároku je povinnosť byť nemocensky poistený aspoň 270 kalendárnych dní v posledných dvoch rokoch pred dňom začiatku poberania dávky. Do tohto obdobia sa započítavajú dni povinného aj dobrovoľného poistenia, a po novom aj čas štúdia, ak ste ho v uvedenom čase ukončili. Ak ste o zamestnanie prišli, stále si môžete podmienku 270 dní „doplniť“ formou dobrovoľného nemocenského poistenia. Dobrovoľne poistená osoba však musí zaplatiť poistné včas a v plnej výške; inak sa dané obdobie pri preverovaní nároku ignoruje.
K ochranným mechanizmom patrí aj osemmesačná ochranná lehota. Ak vám pracovný pomer skončil už počas tehotenstva, máte až osem mesiacov na to, aby ste nastúpili na materské a napriek ukončenému poisteniu dávku získali; táto výnimka platí len pre tehotné ženy.
Výška dávky sa počíta ako 75 % denného vymeriavacieho základu (DVZ), čo je spriemerovaný hrubý príjem z rozhodujúceho obdobia. Pre rok 2025 dosiahne maximálna materská 2 115,70 € pri 30-dňovom mesiaci a 2 186,20 € pri 31-dňovom mesiaci.
Materské pre živnostníkov
Živnostníčka či živnostník nemajú nárok na materskú dovolenku, no po splnení podmienok upravených zákonom o sociálnom poistení môžu poberať dávku materské. Na úvod treba rozlišovať medzi pojmami materská dovolenka a materské. Materská dovolenka je upravená v Zákonníku práce a vzťahuje sa len na ženy v postavení zamestnanca. Ide o voľno, ktoré poskytne zamestnávateľ svojej zamestnankyni v súvislosti s pôrodom a starostlivosťou o narodené dieťa. Pre SZČO, teda najmä živnostníkov, žiadna materská dovolenka neplatí (nedáva ju živnostník sám sebe), avšak po splnení podmienok môže byť aj živnostníkom vyplácané zo Sociálnej poisťovne materské.
Poberať materské môže okrem živnostníčky - matky dieťaťa aj iný poistenec, ktorý sa stará o dieťa do troch rokov veku.
Ak ide o otca živnostníka, musí rovnako splniť podmienku aktívneho nemocenského poistenia, resp. Ďalšou podmienkou je, aby v posledných dvoch rokoch pred dňom prevzatia dieťaťa do starostlivosti bol nemocensky poistený najmenej 270 dní.
Výška materskej živnostníka, a rovnako aj živnostníčky, je vo výške 75 % denného vymeriavacieho základu alebo pravdepodobného vymeriavacieho základu. Pri výpočte dávky sa určí rozhodujúce obdobie.
Zákon o sociálnom poistení neurčuje minimálnu výšku materského. Ak sú splnené podmienky na priznanie materského, no jeho výška nedosiahne ani sumu rodičovského príspevku (t. j. v roku 2025 sumu 351,80 eur), rozdiel sa poistencovi doplatí.
Výhodou v prípade poberania materského živnostníčkou či živnostníkom je to, že Sociálna poisťovňa nesleduje dosahovanie príjmu z podnikateľskej činnosti počas poberania tejto dávky.
Hypotéka počas materskej/rodičovskej dovolenky
Ak je žiadosť o úver posudzovaná so spoludlžníkom (napr. otec alebo partner), tak o hypotéku je možné požiadať aj počas poberania materskej alebo rodičovského príspevku. Príjem banky akceptujú vo výške 275,90 eur alebo 378,10 eur mesačne.
Ak je žiadosť o úver posudzovaná bez spoludlžníka (o hypotéku žiada iba matka alebo iba otec), tak banky ako jediný príjem z materskej alebo rodičovského príspevku neakceptujú. Ak ide o súbeh rodičovského príspevku a príjmu zo zamestnania alebo podnikania, iba niektoré banky vedia akceptovať oba príjmy, čím sa zvýši priestor pre splátku hypotéky a zároveň maximálna výška hypotéky.
Ak sa jedná o nástup do zamestnania u iného zamestnávateľa ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku, tak banky príjem posudzujú štandardným spôsobom.
Aké dokumenty budete potrebovať?
Nižšie uvádzam ucelený zoznam dokumentov, ktoré je vhodné mať pripravené, ak sa chystáte žiadať o hypotéku počas poberania a po ukončení poberania materského alebo rodičovského príspevku.
Tipy a triky pre maximalizáciu materskej
- Dobrovoľné nemocenské poistenie: Ak vaša mzda na maximum nestačí, môžete si pomôcť dobrovoľným nemocenským a dôchodkovým poistením. Vtedy dostanete materskú z dvoch zdrojov - zo zamestnania a z dobrovoľného poistenia. Treba si zvoliť taký vymeriavací základ, aby v súčte s vašou mzdou dosiahol maximum.
- PN počas tehotenstva: Ak je žena počas tehotenstva dlhodobo práceneschopná, napríklad pri rizikovom tehotenstve, a má zároveň aj dobrovoľné poistenie, nemusí ho počas PN platiť. V takom prípade ju štát eviduje ako poistenkyňu, a pri výpočte materskej sa na ňu pozerá, akoby mala dostatočný vymeriavací základ na maximum. Podmienkou však je, aby PN trvala minimálne 26 týždňov.
Pôžička na materskej: Áno alebo nie?
Rozhodnutie, či si vziať pôžičku na materskej dovolenke, je individuálne a závisí od konkrétnej situácie.
Mladomanželská pôžička
Mladomanželská pôžička je bežnou pôžičkou určenou pre mladomanželov. Na rozdiel od klasických úverov má však jednu veľkú výhodu. Mladým ľuďom poskytuje niekoľko benefitov, ktoré im uľahčujú celé splácanie a začiatok spoločného života.
Tento typ pôžičky poskytuje viacero bánk. Vďaka tomu máte aj viac možností. Dokonca, mladomanželský úver majú vo svojom portfóliu aj niektoré nebankovky. Dôležité však je, aby ste si ich pred samotným požičaním preverili. Mohli by byť nebezpečné.
Mladomanželská pôžička sa využíva spravidla na obstaranie bytu či rodinného domu alebo stavebnú úpravu bytu či dokonca stavbu domu. To, na čo ju využijete vy, sa odvíja od vašej životnej situácie.
Podmienky mladomanželskej pôžičky
Na to, aby ste mohli mladomanželskú pôžičku získať, musíte spĺňať dve základné podmienky. K nim sa radia:
- vek,
- príjem.
Vek
O mladomanželskú pôžičku môžu požiadať manželia vo veku 35 rokov, ak uzavreli manželstvo najviac 36 mesiacov pred podaním žiadosti. Vekovú hranicu musia spĺňať obaja novomanželia.
Príjem
Tak ako pri každej pôžičke, aj pri tejto je dôležitý príjem. Delí sa na dva typy, a to:
- minimálny príjem,
- maximálny príjem.
Minimálny príjem
Priemerný mesačný čistý príjem predstavuje 1,3-násobok životného minima. Ak je nižší, úver nemusíte dostať.
Maximálny príjem
Pri novomanželskej pôžičke je aj maximálna hranica príjmu. Celkový čistý príjem žiadateľov nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima na domácnosť. Pri žiadaní o úver sa posudzujú príjmy oboch partnerov, prípadne aj dieťaťa, ak zarába.
Životné minimum sa pravidelne mení. Od 1. 7. 2021 sa zvýšilo zo sumy 364,70 € na 370,18 € pre dve osoby v domácnosti. Suma osôb v domácnosti sa počíta zo základného minima pre jednu plnoletú osobu vo výške 218,06 €. Následne, životné minimum pre druhú osobu v domácnosti je nižšie, v hodnote 152,12 €.
Mesačný príjem sa počíta z príjmu za predchádzajúci kalendárny rok.
Na čo všetko sa môže pôžička využiť?
Mladomanželská pôžička je účelovým úverom. Znamená to, že financie musíte použiť na určitý účel. Nie sú voľné, preto nimi nemôžete financovať napríklad kúpu osobných vecí.
Pôžičku si môžete vziať na:
- výstavbu bytu, vrátane bytu získaného nadstavbou - podmienkou je, že byt musí vzniknúť v bytovom, rodinnom alebo polyfunkčnom dome,
- kúpu bytu alebo rodinného domu,
- stavebnú úpravu bytu - platí pre byty, ktoré boli dané do užívania aspoň 10 rokov pred podaním žiadosti.
Pri stavebnej úprave môžu byť financie poskytnuté na:
- výmenu rozvodov,
- výmenu bytového jadra,
- zariaďovacie predmety v kúpeľni,
- výmenu okien,
- úpravu stien,
- úpravu podláh,
- úpravu zabudovanej kuchynskej linky, vrátane zabudovaných spotrebičov,
- iné stavebné výrobky a zariadenia pevne zabudované do stavby a zabezpečujúce základnú funkciu bývania.
Pôžička má následne ďalšie obmedzenia v prípade rozlohy a plochy bytu alebo domu. Podlahová plocha bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nemôže prevýšiť 80 m2, vrátane plochy balkónov, lodžií a terás.
Podlahová plocha rodinného domu nesmie prevýšiť 120 m2. Do tejto plochy sa nepočíta plocha balkónu, lodžie a terasy. Nezapočítava sa ani garáž s rozmermi do 25 m2.
Čím ručiť?
Na získanie novomanželskej pôžičky je potrebné ručiť nehnuteľnosťou, rovnako, ako pri klasickej hypotéke. Hodnota nehnuteľnosti musí byť väčšia alebo sa rovnať 1,3-násobku požadovaného úveru. Úver sa zabezpečuje po skolaudovaní financovanej nehnuteľnosti.
Bonus na dieťa situáciu zlepší
Ak si požičiavate peniaze od Štátneho fondu rozvoja bývania, môžete požiadať o bonus na dieťa, ktorý je v hodnote až 2 000 €. Jedinou podmienkou na žiadosť je to, aby sa dieťa dožilo aspoň 1 roku. Ak si ho osvojíte, musí s vami žiť v spoločnej domácnosti aspoň jeden rok.
Kde si požičať?
Novomanželskú pôžičku získate od Štátneho fondu rozvoja bývania, prípadne si môžete vyberať aj z ponúk iných bánk. V súčasnosti ju poskytuje Slovenská sporiteľňa. Za pozretie stoja aj nebankové spoločnosti. V takomto prípade ale čakajte vyššie úroky.
Štátny fond rozvoja bývania
Štátny fond rozvoja bývania poskytuje dve možnosti, ako si požičať, a to:
- na výstavbu alebo kúpu bytu,
- na stavebnú úpravu bytu.
Výstavba alebo kúpa bytu
V prípade výstavby alebo kúpy bytu máte možnosť získať úver vo výške 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac však do sumy 120 000 €. Splácanie je možné na dobu až 40 rokov. Úroková sadzba predstavuje 1 %.
Lehota splatnosti je maximálne do veku 65 rokov.
Stavebná úprava bytu
Na stavebnú úpravu bytu získate 100 % z obstarávacieho základu, maximálne však 30 000 €. Najdlhšia doba splácania je 20 rokov a úroková sadzba je v hodnote 1 %.