Príchod dieťaťa do rodiny je radostná udalosť, ktorá však prináša aj nové finančné výzvy. S nástupom na materskú a rodičovskú dovolenku sa často znižuje príjem domácnosti, zatiaľ čo náklady na starostlivosť o dieťa rastú. Mnoho rodín v tomto období rieši otázku, ako zvládnuť splácanie hypotéky a zároveň zabezpečiť všetky potreby pre bábätko. Tento článok sa zameriava na možnosti a rady, ako sa pripraviť na túto situáciu a ako zvládnuť financovanie bývania počas materskej a rodičovskej dovolenky.
Materská a rodičovská dovolenka: Základné pojmy a rozdiely
Mnohé mamičky rozdiel medzi materskou a rodičovskou dovolenkou v bežnom živote poriadne nespozorujú. Je preto dôležité si tieto pojmy objasniť:
Materská dovolenka: Trvá 34 týždňov. Pre osamelé ženy je to 37 týždňov a ženy, ktoré zároveň porodili dve a viac detí, majú nárok na 43 týždňov. Materská je sociálna dávka vyplácaná z nemocenského poistenia Sociálnej poisťovne, ktorou Sociálna poisťovňa prispieva oprávnenej osobe (matke dieťaťa) na zabezpečenie riadnej starostlivosti o dieťa. Nárok na materské zaniká koncom 34. týždňa od vzniku nároku na materské alebo 37. týždňa od vzniku nároku na materské, ak ku koncu obdobia uvedeného v písmene a) matka preukáže, že je osamelá a táto osamelosť bude trvať po celú dobu predĺženého nároku na materské alebo 43.
Rodičovská dovolenka: Slúži na prehĺbenie starostlivosti o dieťa. Rodičovskú dovolenku čerpáte najneskôr dovtedy, kým vaše dieťa dovŕši 3 roky. O rodičovskú dovolenku musíte požiadať aj svojho zamestnávateľa. Zákon hovorí, že to musíte stihnúť najneskôr mesiac pred jej začiatkom. Ukončenie rodičovskej dovolenky, rovnako ako jej začatie, je potrebné nahlásiť zamestnávateľovi. Rodičovskú dovolenku si môžete podľa Zákonníka práce (§ 166 ods. 4) načas aj prerušiť, ak vám to zamestnávateľ umožní, a opäť sa na ňu vrátiť, ak budete mať potrebu tráviť s dieťaťom viac času.
Rodičovský príspevok: Vypláca ho úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Sumu vám vyplatia pravidelne každý mesiac, a to spätne a najneskôr do konca kalendárneho mesiaca. V období, v ktorom dostávate rodičovský príspevok, nemáte povinnosť platiť si odvody. Rodičovský príspevok môžete ďalej poberať aj vtedy, ak sa vrátite do práce predtým, ako dieťa dovŕši tri roky. Príspevok môžu poberať aj rodičia detí s priaznivým zdravotným stavom vo veku 3 až 6 rokov. Aj v prípade, že je v rodine viac detí, máte nárok len na jeden rodičovský príspevok.
Prečítajte si tiež: Sprievodca založením OZ
Ako požiadať o rodičovský príspevok?
O rodičovský príspevok môžete požiadať dvoma spôsobmi:
- Osobne na príslušnom úrade práce, sociálnych vecí a rodiny (podľa trvalého bydliska).
- Elektronicky cez portál slovensko.sk.
K žiadosti o rodičovský príspevok je nutné priložiť kópiu rodného listu dieťaťa. Doklad o tom, že ste mali nárok na materské, už prikladať nemusíte.
Hypotéka a materská/rodičovská dovolenka: Dá sa to skĺbiť?
Máte niekto skúsenosť so splácaním hypotéky a neskôr s nástupom na materskú dovolenku? Dá sa to vôbec utiahnuť? Splácať hypotéku, náklady na byt, bábätko a ešte sa aj najesť? To je otázka, ktorá trápi množstvo novopečených mamičiek.
Áno, dá sa to zvládnuť, ale je potrebné sa na to dobre pripraviť. V ideálnom prípade by ste si mali vlastné bývanie zabezpečiť ešte predtým, ako sa narodí prvé dieťa. S nástupom na materskú dovolenku sa totižto nielenže príjmy domácnosti znižujú, ale vďaka prírastku do rodiny sa náklady zvýšia.
Ako sa pripraviť na znížený príjem počas materskej/rodičovskej?
- Finančná rezerva: Ešte pred nástupom na materskú dovolenku si vytvorte finančnú rezervu, ktorá vám pomôže preklenúť obdobie zníženého príjmu.
- Rozpočet: Spíšte si podrobný rozpočet príjmov a výdavkov, aby ste mali prehľad o tom, kam vaše peniaze idú. Hľadajte možnosti, kde môžete ušetriť.
- Alternatívne príjmy: Zvážte možnosti privyrobenia si počas materskej/rodičovskej dovolenky, napríklad prácou z domu alebo brigádou.
- Komunikácia s partnerom: Podstatné je, ako sa vy s partnerom dohodnete, a to ešte pred počatím dieťaťa. Ste partneri, čiže nemáte majetok spoločný, ani peniaze a všetko je u vás iba vecou vašej vzájomnej dohody, či pôjdete pol na pol, alebo on to potiahne dočasne, prípadne spíšete o tom zmluvu, že v prípade rozchodu on bude mať k dobru sumu, ktorú si ty neplatila na hypotéke. Čiže sadnite si k tomu a dohodnite sa ako dvaja dospelí ľudia, s tým, že to musí vyhovovať obom, určite neťahaj za kratší koniec, že ty budeš v nevýhode.
Hypotéka počas materskej/rodičovskej dovolenky: Ako ju získať?
Ak potrebujete riešiť otázku nového bývania počas materskej dovolenky, schválenie hypotéky je reálne, avšak len za predpokladu, že manžel/partner ženy zarába dostatočne.
Prečítajte si tiež: Zdravotné odvody počas materskej
Akceptácia príjmu zo strany bánk
K žiadosti o hypotéku je vždy potrebné doložiť výšku príjmu oboch žiadateľov. Banky akceptujú príjem zo závislej činnosti (zo zamestnania), z podnikania, z prenájmu, alebo iné bankou uznateľné príjmy. Medzi tieto sa zaraďujú aj rôzne sociálne dávky.
- Materská: Vo väčšine prípadov banky pri schvaľovaní hypotekárneho úveru vôbec neberú do úvahy príjem z materskej. Je pritom úplne jedno, aká je jej výška. Oberbank, mBank, ČSOB, Prima Banka, Tatra Banka, UniCredit Bank a VÚB neakceptujú materský príspevok ako príjem.
- Rodičovský príspevok: Väčšina bankových inštitúcii do posudzovania bonity žiadateľov započíta rodičovský príspevok. Banky neakceptujú materskú ako uznateľný príjem, lebo je krátkodobý a zvyčajne trvá len niečo vyše 8 mesiacov, kým rodičovský príspevok je dlhodobejší (štandardne až do dosiahnutia 3. roku veku dieťaťa). V Poštovej banke hneď berú do úvahy rodičovský príspevok, a to nasledovne: vo výške 378 €, ak rodič poberal materský príspevok, alebo 275 €, ak materskú nepoberal. Deň vzniku nároku pritom nesmie byť starší ako tri roky. Slovenská sporiteľňa materský príspevok akceptuje len v prípade, že v žiadosti o úver vystupuje aj ďalší dlžník s iným akceptovateľným príjmom. OTP akceptuje materský príspevok ako príjem, avšak to len v kombinácii s iným hlavným príjmom a maximálne do výšky 50 % hlavného príjmu. Materský alebo rodičovský príspevok pre spoludlžníka, ktorý nemá iný príjem, rátajú v bežnej výške 270 €/370 €. V prípade dvojčiat v maximálnej výške 462,50 €, pri trojčatách max.
Potrebné dokumenty
Nižšie uvádzam ucelený zoznam dokumentov, ktoré je vhodné mať pripravené, ak sa chystáte žiadať o hypotéku počas poberania a po ukončení poberania materského alebo rodičovského príspevku.
Ako postupovať po skončení materskej/rodičovskej dovolenky?
Základným rozdielom je to, či sa žena vracia do pôvodného zamestnania alebo ide po rodičovskej do nového zamestnania. Ak sa však žena vráti do pôvodného zamestnania a vie vydokladovať kontinuálny prechod zo zamestnania na materskú a späť do zamestnania, banky k tomuto pristupujú inak. Banky v tomto prípade dokážu akceptovať aj odpracovaných len niekoľko mesiacov u pôvodného zamestnávateľa. V daných bankách je možná akceptácia príjmu už za 1 odpracovaný ucelený kalendárny mesiac pri návrate k pôvodnému zamestnávateľovi. Klientka musí predložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa. V tretej skupine trvá akceptácia príjmu najdlhšie t.j. ako keby bola nanovo zamestnaná. Pokiaľ sa žena po roku alebo dvoch vráti do práce, má súbeh príjmu zo zamestnania/podnikania a rodičovského príspevku.
- Návrat do pôvodného zamestnania: Ak sa jedná o nástup do zamestnania k rovnakému zamestnávateľovi (rovnaké IČO, výnimka je možná iba v prípade rotácie medzi dcérskymi spoločnosťami korporátu) ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku platí, že ak bola splnená podmienka plynulého prechodu zo zamestnania na materskú / rodičovskú a nazad je možné požiadať o uznanie pôvodného príjmu už po jednom alebo troch mesiacoch v závislosti od banky. V tomto prípade musí byť výška príjmu potvrdená zamestnávateľom.
- Nástup do nového zamestnania: Ak sa jedná o nástup do zamestnania u iného zamestnávateľa ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku, tak banky príjem posudzujú štandardným spôsobom.
Ďalšie možnosti, ako si uľahčiť splácanie hypotéky
- Zníženie splátok istiny úveru: Zo zákona máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú.
- Mimoriadne splátky: Ak začnete obaja zarábať po skončení rodičovskej dovolenky, máte možnosť vkladať mimoriadne splátky a znižovať si tak zostatok úveru aj výšku splátok.
- Poistenie úveru: Pri neočakávanej situácii, akou je strata zamestnania alebo PNka, vám môže pomôcť poistenie úveru. Ak máte v banke uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, je dôležité skontrolovať, ktoré riziká máte týmto poistením kryté a čo najskôr navštíviť banku alebo poisťovňu.
- Dohoda s bankou: Ak nemáte uzatvorené poistenie k úveru ani životné poistenie, a prišli ste napríklad o zamestnanie, môžete sa s bankou dohodnúť na dočasnom znížení splátok.
Ďalšie dôležité aspekty
- Vysporiadanie majetku pri rozvode: Majetok, ktorý ste nadobudli počas manželstva si môžete vysporiadať do troch rokov od rozvodu. Môžete sa dohodnúť, alebo o vysporiadanie požiadate súd. Zároveň je dobré vedieť, že bez ohľadu na to, ako si majetok vysporiadate, ak máte spoločnú hypotéku, voči banke ste aj naďalej spoločnými dlžníkmi z úverovej zmluvy.
- Predčasné vyplatenie úveru: Na predčasné vyplatenie úveru sa môže vzťahovať poplatok, preto je pre vás najvýhodnejšie smerovať vyplatenie hypotéky na obdobie, kedy vám končí dohodnutá fixácia úrokovej sadzby, teda ste z banky dostali tzv. refix list.
- Úmrtie dlžníka: Po úmrtí jediného dlžníka banka zastavuje úročenie úveru na nevyhnutné obdobie - kým neprebehne dedičské konanie. Po ukončení dedičského konania sa úver spravidla opätovne začína úročiť a je potrebné ho začať splácať. V prípade úmrtia je potrebné banke bezodkladne doručiť úmrtný list a v čase ukončenia dedičského konania aj právoplatné uznesenie k dedičskému konaniu.
Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie
Klientom bánk (daňovníkom), ktorým po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, môže pomôcť ministerstvo financií formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. Ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje. Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023.
Prečítajte si tiež: MŠ Športová – 50 rokov