Materská dovolenka prináša do života rodiny radostné chvíle, ale zároveň aj zmeny v príjmoch a výdavkoch. Pre mnohé rodiny, ktoré splácajú pôžičky, môže byť toto obdobie finančne náročné. Našťastie, existujú možnosti, ako si uľahčiť splácanie pôžičky počas materskej dovolenky.
Sociálne poistenie a jeho rozsah
Sociálne poistenie na Slovensku upravuje zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení. Tento zákon vymedzuje sociálne poistenie, upravuje jeho rozsah, právne vzťahy pri jeho vykonávaní, organizáciu, financovanie, dozor štátu, konanie vo veciach sociálneho poistenia a vymáhanie pohľadávok. Sociálne poistenie zahŕňa:
- Nemocenské poistenie: Poistenie pre prípad straty alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a na zabezpečenie príjmu v dôsledku dočasnej pracovnej neschopnosti, tehotenstva a materstva.
- Dôchodkové poistenie: Starobné poistenie (na zabezpečenie príjmu v starobe a pre prípad úmrtia) a invalidné poistenie (pre prípad poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť a pre prípad úmrtia).
- Úrazové poistenie: Poistenie pre prípad poškodenia zdravia alebo úmrtia v dôsledku pracovného úrazu alebo choroby z povolania.
- Garančné poistenie: Poistenie pre prípad platobnej neschopnosti zamestnávateľa na uspokojovanie nárokov zamestnanca.
- Poistenie v nezamestnanosti: Poistenie pre prípad straty príjmu z činnosti zamestnanca v dôsledku nezamestnanosti a na zabezpečenie príjmu v dôsledku nezamestnanosti.
Základné pojmy
Pre lepšie pochopenie problematiky je dôležité definovať niektoré základné pojmy:
- Zárobková činnosť: Činnosť vyplývajúca z právneho vzťahu, ktorý zakladá právo na príjem zo závislej činnosti alebo dosahovanie príjmu z podnikania a z inej samostatnej zárobkovej činnosti.
- Zamestnanec: Fyzická osoba v právnom vzťahu, ktorý jej zakladá právo na pravidelný mesačný príjem.
- Samostatne zárobkovo činná osoba: Fyzická osoba, ktorá dovŕšila 18 rokov veku a v kalendárnom roku dosahovala príjmy z podnikania a z inej samostatnej zárobkovej činnosti.
- Poistenec: Fyzická osoba, ktorá je nemocensky poistená, dôchodkovo poistená alebo poistená v nezamestnanosti.
- Zamestnávateľ: Fyzická alebo právnická osoba, ktorá je povinná poskytovať zamestnancovi príjem.
Možnosti pozastavenia splácania pôžičky počas materskej dovolenky
1. Odklad splátok istiny alebo zníženie mesačnej splátky
- Zákonná možnosť: Národná banka Slovenska vydala zákon o bankách, ktorý hovorí, že banky musia pri narodení dieťaťa umožniť poníženie alebo odloženie splátky istiny. Konkrétne § 75 odst. 4, písm h) zákona 483/2001 Z. z. (POZOR! Bol účinný len do júna 2017, potom prišla jeho novelizácia!). Zákon 483/2001 ďalej špecifikuje zákon §13 odst 16 zákona 90/2016 Z.z.
- Podmienky: Ak ste ku dňu podania žiadosti o úver na bývanie dovŕšili 18 rokov a neprekročili 35 rokov veku, zmluva o úvere na bývanie musí obsahovať záväzok veriteľa, že vám umožní odložiť splátky istiny úveru na bývanie alebo znížiť mesačnú splátku úveru na bývanie až na polovicu jej výšky počas 36 mesiacov, ak sa vám narodí dieťa alebo si osvojíte maloleté dieťa. O odklad musíte písomne požiadať v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo osvojenia si maloletého dieťaťa a k žiadosti priložiť rodný list dieťaťa.
- Dôležité:
- Úplný odklad splátok je možný len na pol roka (sú výnimky, ale pol roka je bežná odkladná doba, závisí to od konkrétnej banky).
- Odklad alebo poníženie splátok istiny môžete požiadať až na 36 mesiacov, ale úroky musíte platiť.
- Úver sa vám predĺži a vznikne vyššia preplatenosť.
- Ak ste požiadali o odklad splátok, ste evidovaní v Úverovom registri.
- O odklad je možné požiadať iba do 6 mesiacov od narodenia bábätka (netýka sa hypotéky pre mladých - tam musíte požiadať o odklad ešte skôr).
- Ako postupovať:
- Kontaktujte svoju banku a informujte sa o možnostiach odkladu splátok alebo zníženia mesačnej splátky.
- Zistite si, aké dokumenty budete potrebovať (napr. rodný list dieťaťa, žiadosť o odklad).
- Podajte žiadosť v stanovenej lehote.
- Alternatívy:
- Ak vám banka nevyhovie, môžete sa pokúsiť dohodnúť na individuálnom splátkovom kalendári.
- Môžete sa poradiť s finančným poradcom, ktorý vám pomôže nájsť iné riešenie.
2. Refinancovanie úveru
- Princíp: Refinancovanie úveru znamená, že si vezmete nový úver na splatenie existujúceho úveru.
- Výhody:
- Môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu a tým aj nižšiu mesačnú splátku.
- Môžete si predĺžiť dobu splácania a tým si znížiť mesačnú splátku.
- Nevýhody:
- S refinancovaním sú spojené poplatky (napr. poplatok za predčasné splatenie pôvodného úveru, poplatok za nový znalecký posudok).
- Môže sa stať, že budete musieť opäť dokladovať príjem, čo môže byť počas materskej dovolenky problém.
- Ako postupovať:
- Porovnajte si ponuky rôznych bánk a zistite si, ktorá vám ponúka najvýhodnejšie podmienky.
- Zistite si, aké poplatky sú spojené s refinancovaním.
- Podajte žiadosť o refinancovanie.
- Dôležité: Refinancovanie úveru začnite v banke, kde úver máte. Nie je to pravidlom, ale môže vám to ušetriť čas aj peniaze na poplatky za prenos hypotéky.
3. Poistenie úveru
- Princíp: Poistenie úveru vás chráni v prípade, že sa dostanete do finančných ťažkostí (napr. strata zamestnania, PN, úmrtie).
- Výhody:
- V prípade poistnej udalosti preberá poisťovňa splácanie úveru za vás.
- Nevýhody:
- Poistenie úveru stojí peniaze.
- Nie všetky riziká sú kryté poistením.
- Ako postupovať:
- Informujte sa o možnostiach poistenia úveru vo svojej banke.
- Zistite si, aké riziká sú kryté poistením a aké sú podmienky poistenia.
- Uzavrite poistenie úveru.
- Dôležité: O poistenie úveru sa zaujímajte hneď ako požiadate o hypotéku. Poradíme vám, ktoré riziká je pre vás vhodné poistiť.
4. Ďalšie možnosti
- Dočasné zníženie splátok: Dohodnite sa s bankou na dočasnom znížení splátok.
- Predĺženie doby splácania: Predĺžte si dobu splácania úveru a tým si znížte mesačnú splátku.
- Mimoriadne splátky: Ak máte peniaze navyše, môžete uhradiť mimoriadnu splátku a tým si znížiť zostatok úveru.
- Práca popri materskej: Ak je to možné, skúste si privyrobiť popri materskej dovolenke.
Čo robiť, ak neviete splácať?
Ak sa dostanete do situácie, že neviete splácať svoj úver, je dôležité:
- Komunikovať s bankou: Bezodkladne kontaktujte svoju banku a informujte ju o svojej situácii.
- Hľadať riešenie: Spolu s bankou hľadajte riešenie, ako zvládnuť splácanie úveru.
- Nezatajovať problémy: Zatajovanie problémov len zhorší vašu situáciu.
- Vyhýbať sa nebankovým subjektom: Pôžičky od nebankových subjektov sú často veľmi drahé a môžu vás dostať do ešte väčších finančných problémov.
Riziká a chyby, ktorých sa treba vyvarovať
- Porovnávanie úveru podľa RPMN: Každá banka si RPMN ráta po svojom, preto si radšej náklady spojené s úverom vyrátajte sami.
- Nechať sa prehovoriť vo svojej banke, že refinancovanie sa vám neoplatí: Skúsený finančník vám vyráta všetky plusy aj mínusy refinancovania.
- Nezisťovať si informácie vopred: Predtým, ako sa rozhodnete pre akúkoľvek možnosť, si dôkladne zistite všetky informácie a poraďte sa s odborníkom.
Prečítajte si tiež: Podnikanie počas materskej
Prečítajte si tiež: Nebankové Pôžičky: Bardejov
Prečítajte si tiež: Materská a pôžičky
tags: #pozastavenie #pozicky #pocas #materskej