Plánujete rodinu a premýšľate nad finančným zabezpečením počas materskej dovolenky? Alebo sa len chcete zabezpečiť pre prípad straty zamestnania, choroby či si prilepšiť k dôchodku? Dobrovoľné sociálne poistenie môže byť pre vás zaujímavou možnosťou. V tomto článku sa pozrieme na to, čo to dobrovoľné poistenie obnáša, aké sú jeho výhody a nevýhody, a či sa oplatí investovať do dobrovoľného nemocenského poistenia pre lepšiu materskú dávku.
Čo je Sociálne Poistenie a Dobrovoľné Poistenie?
Sociálne poistenie je povinný verejnoprávny systém, ktorý zabezpečuje občanov v rizikových životných situáciách. Ak nemôžete pracovať pre chorobu, ste tehotná alebo na materskej, stratíte zamestnanie alebo dosiahnete dôchodkový vek, sociálne dávky vám pomôžu prekryť obdobie bez príjmu. Zamestnanci majú odvody na toto poistenie hradené zamestnávateľom, v niektorých prípadoch štát.
Dobrovoľné poistenie je možnosť pre tých, ktorí nie sú povinne poistení. Jeho účelom je nahradiť vám príjem v prípade straty alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečiť príjem v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstve i počas materskej. Toto poistenie nie je univerzálnym riešením pre každého. Je dôležité si uvedomiť, že ide o formu poistenia, ktorá si vyžaduje pravidelné platby a nemusí byť vždy najvýhodnejšou alternatívou.
Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Každý druh poistenia má svoj špecifický účel - od ochrany počas choroby či tehotenstva až po finančnú podporu na dôchodku alebo v prípade nezamestnanosti.
Druhy Dobrovoľného Poistenia
Môžete si vybrať jeden samostatný druh poistenia, alebo viaceré poistenia v rámci piatich balíkov, ktoré ponúka Sociálna poisťovňa:
Prečítajte si tiež: Nezamestnanosť a materská dávka
- Dobrovoľné nemocenské poistenie: Slúži na zabezpečenie príjmu v prípade, že dôjde k dočasnej strate alebo zníženiu schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.
- Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Jeho zmyslom je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
- Starobné poistenie: Zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
- Invalidné poistenie: Je určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia.
- Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti: Slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.
Kto sa Môže a Nemôže Dobrovoľne Poistiť?
Kto sa môže poistiť?
- Nezamestnaní (napr. študenti).
- SZČO, ktorých hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla im povinnosť platby povinného poistenia.
- Policajtky/policajti alebo profesionálne vojačky/vojaci, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.
Kto sa nemôže poistiť?
- Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie).
- Osoba s priznaným starobným, či predčasným starobným dôchodkom, invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku).
- Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku.
- Osoba, ktorá čerpá rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu.
Dobrovoľné Nemocenské Poistenie a Materská: Kedy sa Oplatí?
Materská dovolenka a s ňou spojený materský príspevok predstavujú dôležitú sociálnu dávku pre budúce matky. Čo však v prípade, ak je žena nezamestnaná? Aj v takejto situácii existuje možnosť získať nárok na materskú, avšak je potrebné splniť určité podmienky.
Dobrovoľné nemocenské poistenie sa oplatí využiť najmä vtedy, ak:
- Plánujete tehotenstvo: Ak sa tehotenstvo plánuje a nemáte dostatočný počet dní nemocenského poistenia, dobrovoľné poistenie vám môže pomôcť získať potrebných 270 dní.
- Máte nedostatok nemocenského poistenia: Ak ste v predchádzajúcich dvoch rokoch boli nemocensky poistení, ale momentálne nie ste a ani nie ste v ochrannej lehote, a čakáte bábätko, dobrovoľné poistenie vám zabezpečí, že budete nemocensky poistení v deň nástupu na materskú.
- Chcete si prilepšiť k materskej dávke: Ak máte nízky vymeriavací základ na nemocenské poistenie ako zamestnanec alebo povinne poistená SZČO, dobrovoľné nemocenské poistenie vám môže pomôcť zvýšiť výšku materského.
Podmienky Nároku na Materskú z Dobrovoľného Poistenia
Pre nárok na materskú dávku z dobrovoľného poistenia je nevyhnutné splnenie nasledovných podmienok:
- Doba nemocenského poistenia: Musíte byť nemocensky poistená minimálne 270 dní v posledných dvoch rokoch pred dňom nástupu na materskú dovolenku. Do tejto doby sa započítava aj štúdium na strednej alebo vysokej škole, ak bolo úspešne ukončené pred pôrodom.
- Ochranná lehota: Ak ste nezamestnaná, musíte byť v tzv. ochrannej lehote. Táto lehota trvá 8 mesiacov pred 6 týždňom plánovaného pôrodu. Ak žena otehotnie do 180 dní od straty práce alebo skončenia platenia odvodov, má nárok na štandardnú osemmesačnú lehotu.
- Dobrovoľné nemocenské poistenie: Môžete sa prihlásiť na dobrovoľné nemocenské poistenie a doplatiť si chýbajúce obdobie. Je však dôležité platiť poistné včas a v správnej výške, inak sa toto obdobie nezapočíta. Ak už odvody do sociálnej poisťovne platíte povinne zo zákona, tak dobrovoľné poistenie nie je pre vás. Dobrovoľné nemocenské poistenie nemôže byť súbežné s povinným nemocenským poistením (napr. zamestnanec, SZČO).
- Trvanie dobrovoľného poistenia: Ak chcete, aby sa materská dávka počítala z vášho vymeriavacieho základu, musí dobrovoľné nemocenské poistenie trvať najmenej 26 týždňov pred začatím poberania tehotenského alebo materského.
Ako Funguje Dobrovoľné Poistenie?
- Prihlásenie: Navštívte pobočku Sociálnej poisťovne vo vašom meste a prihláste sa na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie. Dobrý deň, pri prihlásení sa na dobrovoľné nemocenské poistenie sa musíte prihlásiť aj na dobrovoľné dôchodkové poistenie.
- Vymeriavací základ: Stanovíte si základ, z ktorého budete platiť poistné. Pre rok 2026 platia tieto hranice:
- Minimálny vymeriavací základ: 914,40 €
- Maximálny vymeriavací základ: 3 048 €
- Poistné: Poistné sa vypočíta ako 33,15 % z vybraného základu.
- Príklad: vyberiete si základ 2 000 €, poistné bude 2 000 × 33,15 % = 663 € mesačne.
- Úhrada nedoplatkov: Je dôležité nemať nedoplatky vyššie ako 5 € za posledných 5 rokov, inak Sociálna poisťovňa môže nárok na materskú zamietnuť.
- Žiadosť od lekára: Žiadosť o materské dávky vystavuje váš gynekológ v období od 8 do 6 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu. Ak ste zamestnaná, žiadosť dáte zamestnávateľovi, ktorý ju potvrdí a následne doručí Sociálnej poisťovni. Doklady treba predložiť pobočke Sociálnej poisťovni spravidla do 5.
Ako a Kedy Požiadať o Materské?
Žiadosť o materské dávky vystavuje váš gynekológ v období od 8 do 6 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu. Ak ste zamestnaná, žiadosť dáte zamestnávateľovi, ktorý ju potvrdí a následne doručí Sociálnej poisťovni. Doklady treba predložiť pobočke Sociálnej poisťovni spravidla do 5.
Potrebná dokumentácia:
- Občiansky preukaz
- Potvrdenie o trvaní dobrovoľného poistenia (ak existuje)
- Číslo účtu v banke
Proces podania žiadosti:
- Materskú dávku vypláca Sociálna poisťovňa na základe „Žiadosti o materské dávky“.
- Tlačivo si nemôžete stiahnuť a vytlačiť, vystavuje ho gynekológ v období od 8 do 6 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu.
- Ak ste nestihli podať žiadosť o materské pred pôrodom, môžete tak urobiť aj po pôrode. Dôležité je podať žiadosť v zákonnej lehote a mať splnené podmienky nároku na materskú dávku.
Sociálna poisťovňa vypláca materskú dávku mesačne a spätne. Dávka chodí na účet príjemcu, vypláca sa (po žiadosti) v hotovosti alebo na účet manžela či manželky. Vo väčšine prípadov prichádza materská dávka na účet koncom mesiaca, najčastejšie v posledný pracovný deň.
Prečítajte si tiež: Výpočet materskej dávky
Výpočet Materskej Dávky
Materská sa určuje z denného vymeriavacieho základu (DVZ) alebo pravdepodobného denného vymeriavacieho základu. U zamestnanca je to hrubá mzda, z ktorej sa platia sociálne odvody. Pri živnostníkoch a dobrovoľne poistených je to vymeriavací základ. Percentuálna výška materského je 75 % DVZ od prvého dňa. Materské je 75 % DVZ.
Rozhodujúce obdobie pre výpočet materskej dávky je zvyčajne predchádzajúci kalendárny rok pred rokom, v ktorom vznikol nárok na materskú dávku.
Maximálna výška materskej
Výška materskej sa odvíja od denného vymeriavacieho základu. Ten však nesmie presiahnuť 75 % zákonom stanoveného maximálneho denného vymeriavacieho základu, čo pre rok 2025 znamená 70,52 eur (75 % zo sumy 94,0274 eur). V tomto roku môže rodič na materskej dostať najviac 1 791,70 eura za 30-dňový mesiac a za mesiac s 31 dňami dostane maximálne 1 851,40 eura. Takúto vysokú dávku dostane iba osoba, ktorá zarába viac ako 2 420 eur hrubo mesačne. Živnostníci a samoplatcovia musia z tejto sumy platiť odvody.
Spodnú hranicu materskej štát nedefinuje, ak žena zarábala minimálnu mzdu, vyjde jej logicky aj minimálna materská. V prípade, že matke vyjde nižšia suma materského príspevku, ako je suma rodičovského príspevku, rozdiel sa jej doplatí. Musí však o to požiadať.
Ochranné Lehoty
Sociálna poisťovňa rozlišuje až tri ochranné lehoty. V prvom rade platí pre viacero dávok z nemocenského poistenia tzv. všeobecná ochranná lehota. Táto lehota trvá sedem dní od straty práce, alebo ak niekto prestane platiť povinné sociálne odvody. Ak niekto napríklad platil odvody či bol zamestnaný menej ako sedem dní, lehota môže byť aj kratšia.
Prečítajte si tiež: Štatistiky a trendy v očkovaní
Čo sa týka materskej, tam je ochranná lehota dlhšia. Ženy, ktoré stratia prácu v období 42 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu, majú lehotu dlhú osem mesiacov. Konkrétne ale o tom rozhoduje dátum, ktorý prvýkrát určí ošetrujúci lekár.
Od júna minulého roka zákon garantuje nárok na materské dávky aj budúcej matke, ktorá síce bola zamestnaná a materskú by dostala, ale o prácu prišla a v tom čase ešte dieťa nečakala. Po novom, ak žena otehotnie do 180 dní od straty práce alebo skončenia platenia odvodov, má nárok na štandardnú osemmesačnú lehotu. V tomto prípade ju bude Sociálna poisťovňa počítať od začiatku 40. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu.
Rodičovský Príspevok ako Alternatíva
Na rozdiel od materského, nárok na rodičovský príspevok je automatický, nie je potrebné splniť nejaké špecifické podmienky, respektíve platiť poistné. Rodičovský príspevok je štátna sociálna dávka, ktorú vypláca úrad práce, sociálnych vecí a rodiny (UPSVaR) v súlade so zákonom č. 571/2009 Z. V roku 2019 bol rodičovský príspevok 220,70 eura mesačne. RP môže čerpať len jeden z rodičov. Podľa dohody rodičov to môže byť matka alebo otec.
Ak sa riadne stará o to isté dieťa viac oprávnených osôb, nárok na rodičovský príspevok má len jedna oprávnená osoba určená podľa ich dohody. Tu je dôležité, že nárok na RP je za kalendárny mesiac, za ktorý sa síce vypláca materské, ale materské sa vypláca len za časť kalendárneho mesiaca.
Nárok na rodičovský príspevok je bez ohľadu na to, či rodič pracuje, podniká a pod., ako aj bez ohľadu na výšku príjmu rodiča zo zárobkovej činnosti.
Príklady z Praxe a Kalkulácie
Poďme sa pozrieť na niekoľko príkladov z praxe a prepočtov, aby sme zistili, či sa dobrovoľné poistenie oplatí:
Príklad 1: Jana, SZČO, plánuje otehotnieť.
Jana je SZČO a platí minimálne odvody. Plánuje otehotnieť. Ak si zriadi dobrovoľné nemocenské poistenie s vyšším vymeriavacím základom, jej materská dávka bude výrazne vyššia, ako keby platila len minimálne odvody.
Príklad 2: Lucia, pracuje na dohodu.
Lucia pracuje na dohodu s nízkym príjmom. Ak by stratila prácu, nemala by nárok na dávku v nezamestnanosti.
Príklad 3: Ján, pracuje na čiastočný úväzok.
Ján pracuje na čiastočný úväzok a odvádza nízke odvody. Chce si zabezpečiť vyšší dôchodok.
Kalkulácia: Oplatí sa platiť si dobrovoľné poistenie z minima?
Ak si budem platiť dobrovoľné poistenie 10 mesiacov, kým mi vznikne nárok na materské, zaplatím na poistnom 2007,20 eur. Nasledujúcich 34 týždňov, čo je takmer 8 mesiacov, budem poberať materské a získam 447,90411 eur v mesiaci, ktorý má 30 dní, resp. 462,834247eur pri 31-dňovom mesiaci (materské v priemere 455 eur * 7,8 mesiacov = 3549 eur). Rozdiel medzi zaplateným poistným (2007,20 eur) a materským, ktorý som získala (3549 eur), je 1542 eur.
Na materskú sa dá nastúpiť najskôr v 32. týždni tehotenstva. Materské môžem teda poberať ešte pred narodením dieťaťa, kým nárok na rodičovský príspevok vzniká najskôr v mesiaci, keď sa dieťa narodí. Nárok na materské zanikne po 34 týždňoch, čo zodpovedá približne veku 6,5 mesiaca dieťaťa (rodičovský príspevok 345,20 x 6,5 mesiaca = 2243,80 eur). Rozdiel medzi ziskom z materského (1542 eur) a rodičovským príspevkom, za ktorý som nemusela zaplatiť ani cent poistného (2243,80 eur) je pre mňa mínus 701,80 eur.
Ak nepoberám materské, budem mať nárok na nižší rodičovský príspevok vo výške 345,20 eur tri roky. Hoci sa zvykne táto suma valorizovať, predpokladajme, že sa rodičovský príspevok nemení a za tri roky dostanem 12427,20 eur (345,20 x 36 mesiacov)
Ak poberám materské, mám nárok na vyšší rodičovský príspevok v sume 473,30 eur. Začnem ho poberať cca vo veku 6,5 mesiaca dieťaťa, takže do 3 rokov dieťaťa získam sumu vo výške asi 14198,80 eur (473,30 x 30 mesiacov). Rozdiel medzi vyšším a nižším rodičovský príspevkom robí viac ako 1700 eur, takže to je odpoveď na to, či sa oplatí ísť do dobrovoľného poistenia hoci aj z minima.
Otcovské a jeho Vplyv na Materskú Dovolenku
V súčasnosti odchádza čoraz viac otcov na materskú dovolenku, najmä odkedy nemusia na jej získanie splniť toľko podmienok. V prípade, že máte jediné dieťa, s ktorým ostáva na materskej otec, matka sa môže vrátiť do práce alebo tiež ostať doma. To však prináša aj úskalia. Ak sa ako matka nevrátite do práce, musíte si platiť zdravotné odvody ako samoplatca. V roku 2025 je to 107,25 eur. Alternatívne sa môžete prihlásiť na Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. V tom prípade štát uhrádza zdravotné poistenie za vás. Ak máte aj staršie dieťa do 6 rokov, ktoré nechodí do škôlky celodenne, môžete sa počas otcovej materskej prihlásiť do Sociálnej poisťovne ako osoba starajúca sa o dieťa. Štát za vás bude platiť zdravotné poistenie.
Otcovské je dávka, ktorá umožňuje otcom zostať doma s novonarodeným dieťaťom aj tesne po pôrode. Požiadať o ňu môžu tí, ktorí sa o svoje dieťa starajú v období šiestich týždňov po jeho narodení.
Bez ohľadu na to, či na materskej ostáva otec alebo matka, môže mať pri poberaní dávky aj iný príjem, podnikať či pracovať. Má to však svoje podmienky. Tou prvou je, že nesmie mať príjem z pracovného pomeru, z ktorého sa vyplácajú materské dávky. Druhú podmienku určuje dôvod, pre ktorý sa materské ako dávka nemocenského poistenia poskytuje. Je ním starostlivosť o narodené dieťa. Musí teda sám naďalej poskytovať dieťaťu starostlivosť. Nemôže ju zabezpečiť inou osobou, napríklad opatrovateľkou, ani tým, že dieťa navštevuje škôlku či jasle.
Dobrovoľná Nezamestnanosť a Povinnosti
Dobrovoľne nezamestnaný sa môžete stať aj vtedy, keď vás úrad práce vyradí pre nespoluprácu z ich evidencie uchádzačov o zamestnanie. Samozrejme, môžete sa nechať vyradiť aj dobrovoľne, ak vás unavuje povinne sa hlásiť a máte nulové vyhliadky na dobrú prácu. Na zoznam uchádzačov sa však môžete vrátiť až o 6 mesiacov. Do tej doby ste samoplatiteľ.
Povinnosti dobrovoľne nezamestnanej osoby voči zdravotnej poisťovni:
Dobrovoľne nezamestnaná osoba a zdravotná poisťovňa (odvody): Zdravotné odvody si musí platiť každý s výnimkou poistenca štátu a ľudí, ktorí odišli pracovať do zahraničnej firmy, respektíve majú zdravotné poistenie iného štátu. Takže aj dobrovoľne nezamestnaná osoba si musí platiť zdravotné odvody.
Pre takýchto poistencov platí rovnaký minimálny základ ako pre samostatne zárobkovo činné osoby. Minimálny preddavok musí byť vo výške 14% z polovice priemernej mesačnej mzdy. Pri zdravotne postihnutých osobách je to len polovica minimálneho preddavku.
Aké sú povinnosti voči zdravotnej poisťovni:
- Oznamovať poisťovni najneskôr do 8 dní zmenu osobných údajov, ak poistenec nie je štátnym občanom SR (meno, priezvisko, adresa, rodné číslo).
- Vypočítať si poistné
Ako Získať Maximálnu Materskú?
Na Slovensku sa k získaniu maximálnej materskej dávky dostaneš dvoma spôsobmi:
- Vysoký príjem: Ak chceš poberať maximálnu materskú, musíš mať mesačný príjem vyšší ako 3 048 eur v hrubom.
- Dobrovoľné poistenie: Prihlásenie sa do dobrovoľného nemocenského poistenia, ktoré umožňuje zvýšiť vymeriavací základ pre výpočet materskej. Toto poistenie musíš platiť minimálne 6,5 mesiaca pred nástupom na materskú.
tags: #oplati #sa #dobrovolne #materska