Finančná gramotnosť je v dnešnom svete kľúčovou zručnosťou, ktorá ovplyvňuje kvalitu nášho života. Schopnosť porozumieť peniazom a efektívne s nimi hospodáriť je nevyhnutná pre úspešný a zdravý finančný život. Hoci sa finančná gramotnosť v školách často prehliada, zodpovednosť za finančné vzdelávanie detí leží predovšetkým na pleciach rodičov. Mnohí rodičia však s výučbou finančnej gramotnosti čakajú až do puberty alebo dospelosti svojich detí, čo je škoda, pretože základné princípy fungovania finančného sveta dokážu pochopiť už deti v predškolskom veku. V tomto článku sa pozrieme na to, kedy a ako začať učiť deti o financiách, aby boli v dospelosti lepšie pripravené na finančné výzvy.
Prečo je finančná gramotnosť dôležitá pre deti?
Rozumieť peniazom je v dnešnej dobe nevyhnutné. Finančná gramotnosť pomáha deťom rozvíjať zodpovedný prístup k peniazom, naučiť sa plánovať, šetriť a robiť informované finančné rozhodnutia. Tieto zručnosti im pomôžu nielen v dospelosti, ale aj v každodennom živote. Finančná gramotnosť deťom môže pomôcť bez ohľadu na to, či budú umelcami, lekármi alebo mechanikmi.
Kedy začať s finančnou výchovou?
S finančnou výchovou je dobré začať čo najskôr, ideálne už v rannom veku. Deti už vo veku dvoch-troch rokov dokážu vnímať základné hodnoty, ako je úcta, rešpekt alebo trpezlivosť. To je výborný základ, na ktorom môžeme stavať.
- Predškolský vek (3-5 rokov): Deti v tomto veku si všímajú, že za nákupy platíme, že bankomat ,,dáva” peniaze. Je to ideálny čas na to, aby ste im začali vysvetľovať, že peniaze nepadajú z neba, ale treba si ich zaslúžiť prácou. Príkladom je príbeh 5 ročnej Hanky, ktorá sa v knižke Ako sa Hanka naučila sporiť stretáva s pojmom sporenie a prirodzene si z neho vytvára svoj prvý finančný návyk.
- Školský vek (6-9 rokov): Vek 6 - 9 rokov je vhodný na zavedenie vreckového. Deti sú už schopné rozoznať rozdiel medzi slovami ,,chcem“ a „potrebujem“. V tomto období je dôležité, aby rodič dohliadal na spôsob narábania dieťaťa s peniazmi. Je to aj vhodný čas na to, aby položil základy finančnej gramotnosti dieťaťa. Aby mu radil, dával nápady, ako peniaze rozdeliť, motivoval ho a tiež mu poskytoval rôzne lekcie.
- Starší žiaci (10+ rokov): Akonáhle vaše dieťa opustí brány prvého stupňa základnej školy, pritvrdzujte. Starší žiaci sú už totiž schopní porozumieť aj komplikovanejším finančným pojmom a súvislostiam. Vysvetľujte im, čo je úrok, ako fungujú úvery a investovanie či aká je úloha bánk a iných finančných inštitúcií.
Ako učiť deti o financiách?
Učenie sa o financiách by malo byť jednoduché, zábavné a hlavne vysvetlené veľmi jednoduchou a zrozumiteľnou detskou rečou. Potrebné je tiež, aby si jednotlivé finančné témy deti aj prakticky vyskúšali a boli tak schopné čo najskôr uplatniť teóriu aj v praxi.
Hravou formou
Najlepšie sa deti učia hrou. Využite hravý prístup na učenie o peniazoch. Hrajte sa s nimi na obchod, používajte spoločenské hry ako Monopoly či Dostihy a stávky, ktoré rozvíjajú schopnosť plánovať a zvažovať riziko. Skúste si doma vytvoriť malý obchod, kde budete „nakupovať“ s obmedzeným rozpočtom. Najprv zakúpte potrebné veci, ako jedlo alebo oblečenie, a zvyšok peňazí použite na veci, ktoré prinášajú radosť. Deti sa takto naučia, že najskôr je potrebné pokryť nevyhnutné výdavky, až potom si môžu dovoliť niečo navyše, napríklad hračku či sladkosť.
Prečítajte si tiež: Problémy detí a psychológ
Vreckové
Jedným z najúčinnejších nástrojov, ako viesť deti k zodpovednosti, je vreckové. Nie však ako odmena za známky či upratanú izbu. Peniaze by nemali byť nástrojom manipulácie, ale príležitosťou učiť sa. Rodič by mal s dieťaťom rozobrať, na čo peniaze minulo a čo mu to prinieslo. Tak sa učí plánovať a rozmýšľať nad svojimi prioritami.
- Kedy začať s vreckovým? S vreckovým je vhodné začať od 6 či 7 rokov.
- Koľko dávať? Začnite s malými pravidelnými sumami, stačí 1 či 2 eurá týždenne. Výška vreckového rastie úmerne s vekom dieťaťa a jeho potrebami. Psychologička Petra Arslan Šinková radí dávať vreckové deťom vo veku 6 až 10 rokov na úrovni niekoľkých eur (3 až 5 eur) raz týždenne. Starším deťom vo veku 11 až 15 rokov odporúča dávať vreckové v hodnote 10 až 15 eur, a to menej často - raz za dva týždne. Stredoškoláci a vysokoškoláci by podľa nej mali dostávať vreckového vo výške 20 až 30 eur.
- Pravidlá: Spolu s vreckovým a jeho výškou stanovte aj pravidlá jeho poskytovania, obmedzenia alebo znižovania jeho výšky. Pravidlá musia byť jasné a stanovené hneď na začiatku. Bežnou chybou je dávať dieťaťu peniaze vždy, keď si ich vypýta.
- Čo s ním? Ak pôjdete na výlete okolo obchodu so suvenírmi a deti si budú pýtať drobnosti, odrátajte im usporené peniaze a nechajte ich sa rozhodnúť. Vysvetlite im následky: ok, teraz si kúpiš túto magnetku. Ale na to, po čom naozaj túžiš, budeš musieť čakať o týždeň či dva dlhšie.
Sporenie
K finančnej gramotnosti detí patrí aj sporenie. Už v útlom veku môžete svoje dieťa viesť k tomu, aby si z každého príjmu odkladalo 10 %. O to prirodzenejšie to bude preň vtedy, keď dospeje a ocitne sa v pozícii, v ktorej si svoj príjem a výdavky na život, záujmy alebo školné bude spravovať úplne samo. Dieťa môže šetriť s konkrétnym cieľom - kúpa vysnívanej veci, zážitku alebo darčeka pre blízku osobu.
- Ako sporiť? Šetriť sa dá aj do keramického prasiatka či inej, na to určenej nádobky, ale nevýhodou je, že dieťa sa vie k peniazom rýchlo dostať. Pokiaľ v tom nie je disciplinované, po krátkom čase nemusí byť zo sporenia nič.
- Detský účet: Medzinárodná štúdia OECD PISA 2018 ukázala, že účet v banke je veľmi dôležitým nástrojom pri zvyšovaní finančnej gramotnosti detí. Navyše, založiť dieťaťu účet v banke dnes vôbec nie je zložité. Banky bežne ponúkajú detské účty, ktoré sú zadarmo. Dieťa má navyše svoju platobnú kartu a tiež môže vyberať peniaze bez poplatkov. Hoci detský účet viete založiť už od narodenia, ak ho má používať vaše dieťa, dôležité je, aby bolo v takom veku, že si vie zapamätať PIN kód k platobnej karte. Cez internet banking viete spolu s ním používať účet na spomínané sporenie, prípadne mať pod kontrolou, ako nakladá s financiami.
Zapájanie do rodinných financií
Veľmi dôležité je aj zapájať deti do bežných nákupov. „Povedzme im: máme 50 eur, ideme kúpiť potraviny. Skúsme spolu zistiť, koľko z toho minieme na ovocie, koľko na pečivo, a či sa zmestíme. To je reálne učenie v praxi,“ hovorí Kovařík. Rodičia by okrem zavedenia a kontroly vreckového a popri učení, aká je hodnota peňazí, mali deti zasväcovať aj do finančných záležitostí rodiny. Pri každom vážnejšom rozhodnutí by mali s deťmi hovoriť, vysvetliť im jeho podstatu aj to, ako sa ich bude dotýkať. Môže to byť napríklad kúpa auta, nového bývania či uzatvorenie životného poistenia.
Príklady z bežného života
Najlepšie sa učia na príkladoch z bežného života. Pri spoločných nákupoch môžu deti sledovať, ako platíte a čo všetko je potrebné pri hospodárení. Vysvetľujte im, že peniaze nepadajú z neba, ale treba si ich zaslúžiť prácou a hospodáriť s nimi s rozumom. Deťom treba už odmalička vštepovať, že najdôležitejšie je rozumne míňať peniaze na to, čo naozaj potrebujú.
Detská literatúra a online zdroje
Ak chcete byť zodpovedným rodičom a chcete svoje deti naučiť zodpovednému prístupu k financiám, s výučbou začnite čo najskôr. Neviete ako? Pomôcť vám môže detská literatúra, vďaka ktorej bude finančné vzdelávanie zábavné a interaktívne. Inšpiráciu nájdete aj v online svete vo forme aplikácií, webových stránok či online hier. Internet je tiež bohatou studnicou nápadov na úlohy a aktivity na veku primeranú výučbu finančnej gramotnosti.
Prečítajte si tiež: Praktický sprievodca obliekaním do škôlky
Čo ak sa rodičia vo financiách veľmi nevyznajú?
Kým u detí môžeme vedomosti o financiách postupne rozvíjať, u dospelých to býva ťažšie. „Často si totiž nechcú priznať, že sa vo financiách nevyznajú. Je potrebné, aby prekonali aj predsudky o spolupráci so sprostredkovateľom, ktorý im reálne môže pomôcť zvýšiť aj vlastnú finančnú gramotnosť,“ mieni finančný analytik. Nie je hanba obrátiť sa na sprostredkovateľa so žiadosťou o radu. S vyššou finančnou gramotnosťou budú klienti zároveň lepšie rozumieť tomu, čo im ich finančný sprostredkovateľ radí. Ak cítite neistotu, vzdelávajte sa, len tak budete schopní odovzdať vaše vedomosti ďalej. Nemusíte byť ekonóm z Harvardu, stačia vám princípy, ktoré potrebujete vštepiť svojim deťom.
Čo je cieľom finančnej gramotnosti?
„Najvyšším cieľom je finančná pohoda, potom istota, a nakoniec finančná nezávislosť,“ menuje finančný analytik. Prvý krokom je poznať svoje príjmy a výdavky. Vo finančnom domčeku všetko stojí na finančnej rezerve, preto by sme ju mali mať vytvorenú ako prvú. Potom tento model odporúča mesačný príjem rozdeliť na tri časti:
- Prvou časťou sú základy, ktoré tvorí zabezpečenie príjmu, teda správne nastavené životné poistenie a sporenie na dôchodok.
- Druhou časťou sú bežné a občasné výdavky. Ideálne je, ak neprekračujú 60 % našich príjmov.
- Poslednú časť príjmov, strechu, tvoria výdavky na vlastné bývanie, napríklad hypotéka, alebo na sporenie na vzdelanie našich detí. Na túto časť by malo ostať asi 30 % našich príjmov.
Prečítajte si tiež: Priebeh interrupcie na Slovensku