Povinné zmluvné poistenie (PZP) je základným a zákonom nariadeným typom poistenia, ktoré musí mať každé motorové vozidlo registrované na Slovensku. Jeho hlavným cieľom je chrániť tretie osoby pred finančnými stratami, ktoré by mohli vzniknúť v dôsledku dopravnej nehody spôsobenej poisteným vozidlom. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o PZP, jeho krytí, povinnostiach a právach poistených.
Čo je Povinné Zmluvné Poistenie (PZP)?
PZP je poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Je definované zákonom a povinné pre každého vlastníka motorového vozidla. Zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť PZP ešte pred tým, ako vozidlo začne byť používané na verejných komunikáciách. Povinné zmluvné poistenie (PZP), je zákonom nariadené poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. PZP je povinný uzavrieť každý držiteľ vozidla a to najneskôr v deň uvedenia vozidla do premávky.
Vozidlá, pre ktoré je PZP povinné:
PZP motorového vozidla:
- musí byť uzavreté na každé samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným pohonom, ako aj iné nekoľajové vozidlo bez vlastného pohonu, pre ktoré sa vydáva osvedčenie o evidencii vozidla, technické osvedčenie vozidla alebo obdobný preukaz
- musí si ho uzavrieť buď jeho držiteľ, vlastník, prevádzkovateľ, nájomca alebo vodič
- kryje škody, ktoré vodič resp. prevádzkovateľ motorového vozidla spôsobí iným účastníkom cestnej premávky alebo škody spôsobené na cudzom majetku
- takýmito škodami sú napr. škoda na aute, inom majetku, ale aj na zdraví
Na čo sa vzťahuje PZP?
PZP kryje škody, ktoré spôsobíte vy, ale nie škody, ktoré môžu vzniknúť vám. Na krytie škôd, ktoré utrpí z vlastného zavinenia poistenec na vlastnom motorovom vozidle kryje Havarijné poistenie, ktoré sa uzatvára dobrovoľne.
Poistenie nie je viazané na konkrétnu osobu, ale vzťahuje sa na škodu spôsobenú vozidlom uvedeným v poistnej zmluve, za ktorú zodpovedá vodič, ktorý v čase vzniku škodovej udalosti vozidlom disponoval.
Prečítajte si tiež: Prvé pocity v maternici
Oblasti krytia PZP:
- Škody na zdraví tretích osôb: Ak vodič spôsobí dopravnú nehodu, pri ktorej dôjde k zraneniu iných účastníkov cestnej premávky, poisťovňa uhradí náklady na liečbu, rehabilitáciu a ďalšie s tým súvisiace výdavky.
- Náklady spojené s usmrtením: PZP kryje aj náklady spojené s usmrtením osôb pri dopravnej nehode. V prípade, že nehoda spôsobí smrť, poisťovňa uhradí náklady na pohreb a ďalšie náklady spojené s úmrtím, ako aj kompenzácie a odškodnenia pre pozostalých.
- Škody na majetku tretích osôb: PZP kryje aj škody na majetku tretích osôb, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku nehody. To zahŕňa náklady na opravu alebo náhradu poškodených alebo zničených vecí, ako sú iné vozidlá, budovy, ploty, či iný majetok.
- Náklady na právne zastupovanie: V prípade, že poškodené osoby sa rozhodnú nárokovať si svoje práva súdnou cestou, PZP pokryje aj náklady na právne zastupovanie týchto osôb. Tieto náklady môžu zahŕňať honoráre advokátov, súdne poplatky, ako aj iné výdavky spojené s právnym procesom.
- Ušlý zisk: PZP môže tiež pokryť náklady na ušlý zisk, čo je dôležité najmä pre právnické osoby. Ak dopravná nehoda spôsobí, že poškodená osoba alebo firma nie je schopná pokračovať v činnosti a prichádza o príjmy, poisťovňa môže tieto straty kompenzovať.
Limity krytia PZP
Každé PZP má svoje limity krytia, ktoré určujú maximálnu sumu, ktorú poisťovňa uhradí pri vzniku škody. Tieto limity sa môžu líšiť podľa konkrétnej poistnej zmluvy a je dôležité ich zvážiť pri výbere PZP. Ak škody presiahnu tieto limity, rozdiel musí uhradiť vinník nehody z vlastných prostriedkov.
Novela zákona o PZP, ktorá vstúpila do platnosti 1. augusta 2024, upravila pôvodné limity poistného plnenia nasledovne:
- v prípade škody na zdraví sa sa výška pôvodného poistného krytia zvýšila z pôvodnej sumy 5 240 000 eur na 6 450 000 eur bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených,
- pri škodách na majetku sa limit poistného plnenia zvýšila z 1 050 000 eur na 1 300 000 eur bez ohľadu na počet poškodených.
Zákon v § 7 definuje minimálnu hranicu na jednu škodovú udalosť, a to vo výške 5 mil. EUR pre škody na zdraví, resp. pri usmrtení, 1 mil. EUR pre škody vzniknuté odcudzením, stratou, poškodením alebo zničením, z ušlého zisku, resp. vyradenie vozidla z evidencie vozidiel alebo z premávky na pozemných komunikáciách (t.j.
Doplnkové krytie
Poisťovne často ponúkajú rôzne doplnkové krytie, ktoré môžu rozšíriť základnú ochranu PZP. Medzi takéto pripoistenia patrí poistenie úrazu vodiča a posádky, právna pomoc, asistenčné služby alebo poistenie proti krádeži. Pripoistenia k PZP sú v súčasnosti veľmi obľúbené, pretože rozširujú krytie PZP o viaceré oblasti. Pripoistiť si môžete napríklad:
- pripoistenie stretu so zverou,
- pripoistenie vodiča a posádky,
- pripoistenie škôd spôsobených živlami,
- pripoistenie škôd spôsobených výtlkmi,
Doplnkové poistenia k PZP si viete vyskladať presne podľa svojich potrieb. Poisťovne často poskytujú rôzne zaujímavé akcie a benefity, vďaka ktorým môžete ušetriť. Sú vhodnou alternatívou najmä v prípade, ak nemáte uzatvorené havarijné poistenie. V porovnaní s kaskom zaplatíte za pripoistenie nižšiu cenu, spravidla však na udalosti vzťahuje nižšie krytie. Preto zvážte, čo je pre vás výhodnejšie. Pripoistenia k PZP sa vám oplatia najmä vtedy, ak poisťujete staršie vozidlo.
Prečítajte si tiež: Sprievodca pre budúce mamičky: Hudba
Čo PZP nepokrýva?
Pri uzatváraní povinného zmluvného poistenia by ste mali vedieť nielen to, čo všetko kryje, ale aj to, na čo sa nevzťahuje. Mnohí vodiči si totiž myslia, že po tom, ako si vybavia PZP, kryjú aj svoj majetok a svoje zdravie. To ale nie je pravda.
Poisťovňa prepláca len škody na majetku a zdraví tretích osôb. Svoje škody budete musieť zaplatiť zo svojho. Samozrejme, len vtedy, ak na tieto situácie nemáte uzatvorené príslušné poistenie.
Výluky z poistenia
V rámci poistenia zodpovednosti za škodu je dôležité, aby ste mysleli aj na výluky. Výluka z poistenia je predmet, udalosť, záujem alebo riziko, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Ak by teda došlo k nejakej kolízii, ktorá sa považuje za výluku, poisťovňa vám škody nepreplatí. Medzi typické výluky patria škody:
- spôsobené prevádzkou vozidla pri vojnovej udalosti a teroristickom čine,
- vzniknuté pri motoristických pretekoch a súťažiach,
- spôsobené využívaním motorového vozidla ako pracovného stroja,
- spôsobené blízkym osobám poistníka (ide spravidla o osoby žijúce v spoločnej domácnosti).
Krátenie PZP
V niektorých prípadoch môže dôjsť aj ku kráteniu poistenia. V praxi to znamená, že poisťovňa vám nepreplatí celú škodu. K bežným dôvodom krátenia PZP patria najmä:
- spôsobenie škody pod vplyvom omamných látok,
- spôsobenie škody osobou, ktorá nemala oprávnenie používať vozidlo,
- spôsobenie škody motorovým vozidlom nespĺňajúcim technickú spôsobilosť.
Práva a povinnosti poisteného
Práva poisteného
Poistený má z poistenia zodpovednosti právo, aby poisťovňa za neho nahradila poškodenému uplatnené preukázané nároky na náhradu:
Prečítajte si tiež: Vývoj zraku u bábätiek
- škody na zdraví a nákladov pri usmrtení,
- škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,
- ušlého zisku
- účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov podľa predchádzajúcich bodov, ak poisťovňa nesplnila svoje povinnosti (t. j. bez zbytočného odkladu začať prešetrovanie potrebné na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie a do troch mesiacov odo dňa oznámenia poškodeného o škodovej udalosti skončiť prešetrovanie potrebné na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie a oznámiť poškodenému výšku poistného plnenia, a poskytnúť poškodenému písomné vysvetlenie dôvodov, pre ktoré odmietol poskytnúť alebo pre ktoré znížil poistné plnenie alebo poskytnúť poškodenému písomné vysvetlenie k tým uplatneným nárokom na náhradu škody, v ktorých nebol v ustanovenej lehote preukázaný rozsah povinnosti poisťovne poskytnúť poistné plnenie a výška poistného plnenia) alebo poisťovňa neoprávnene odmietla poskytnúť poistné plnenie, alebo neoprávnene krátil poskytnuté poistné plnenie.
Poistený má právo, aby poisťovňa za neho poskytla poškodenému poistné plnenie v uvedenom rozsahu, ak ku škodovej udalosti, pri ktorej táto škoda vznikla a za ktorú poistený zodpovedá, došlo v čase trvania poistenia zodpovednosti, ak zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla neustanovuje inak.
Povinnosti poisteného
Povinnosti poisteného sú vymedzené v § 10 Zákona o PZP. Zákon jasne špecifikuje nielen vaše práva a povinnosti, ale aj práva a povinnosti poisťovne v § 11. V prípade, že vlastníte motorové vozidlo a spôsobíte škodovú udalosť ste povinný poisťovateľovi oznámiť škodovú udalosť do nasledovných dôb podľa §10 ods. 1. do 15 dní po jej vzniku, ak vznikla na území Slovenskej republiky.
Pokiaľ si túto povinnosť ako škodca do stanovených lehôt nesplníte, tak by ste mali vedieť, že poisťovňa si bude od Vás regresovať škodu v nasledovných výškach, a to podľa § 12 ods.
- a) odseku 1 písm. a) až g), j) a k) nesmie presiahnuť úhrn poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti,
- b) odseku 1 písm. h) (neoznámenie poistnej udalosti) a i) (ohlásenie dopravnej nehody Polícii) nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti,
- c) odsek 1 písm. h) (neoznámenie poistnej udalosti) nesmie presiahnuť 30 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti, ak porušenie povinnosti podľa § 10 ods. 1 až 4 trvá kratšie ako 15 dní,
- d) odseku 1 písm. j) (nezotrvanie na mieste dopravnej nehody) nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti, ak sa preukážu dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré poistený porušil povinnosť podľa odseku 1 písm.
Postup pri nehode a preplatenie škody
Aby vám mohla poisťovňa preplatiť škody na základe zákonnej poistky, musíte vedieť, ako postupovať v prípade dopravnej nehody alebo inej škodovej udalosti.
Zavolajte políciu, ak je to potrebné: Po tom, ako vozidlo odstavíte, podáte prvú pomoc (ak je to potrebné), zapnete výstražné svetlá a umiestnite výstražný trojuholník na viditeľné miesto a v správnej vzdialenosti, zavolajte políciu. Tú by ste mali volať, keď:
- dôjde k usmrteniu alebo zraneniu osôb,
- sa znefunkční cesta alebo všeobecne prospešné zariadenie,
- účastník škodovej udalosti nesplní povinnosti podľa zákona (zastavenie vozidla, preukázanie totožnosti, zdržanie sa požitia alkoholu a podobne),
- sa účastníci škodovej udalosti nedohodli na jej zavinení.
Ostatné udalosti v cestnej premávke sa nepovažujú za dopravnú nehodu, ale za škodovú udalosť. Ešte donedávna sa pri volaní polície zvažovalo aj to, aká škoda vznikla. Ak hmotná škoda neprekročila 3 990 eur, bola považovaná za škodovú udalosť, nad túto sumu už išlo o dopravnú nehodu. To sa však novelizáciou zákona č. 8/2009 Z. z. o cestnej premávke z júla 2022 zmenilo.
Dôkladne zdokumentujte poistnú udalosť: Poistnú udalosť pre poisťovňu dôkladne zdokumentujte. Väčšina poisťovní má v súčasnosti praktické aplikácie s množstvom funkcií, vrátane nahlasovania poistných udalostí a sledovania ich vybavovania.
Spíšte správu o nehode: Ďalším krokom je spísanie správy o nehode, kde pravdivo opíšete celý priebeh nehody. Správu musia podpísať obe strany. Originál si necháva vinník, ktorý je povinný nahlásiť škodu vo svojej poisťovni.
Cena PZP a faktory, ktoré ju ovplyvňujú
Cena PZP závisí od viacerých faktorov, vrátane veku vodiča, typu vozidla, miesta registrácie a histórie škodových udalostí. Starší vodiči s bezškodovým priebehom môžu získať výhodnejšie ceny. Naopak, mladší vodiči a tí s históriou nehôd môžu platiť vyššie poistné.
Poisťovňa overuje pri dojednávaní zmluvy v povinnom zmluvnom poistení škodovosť klienta v SKP. Databáza SKP obsahuje okrem informácií o poistných udalostiach aj údaje o celkovej dobe trvania jednotlivých poistných zmlúv klienta za posledných 10 rokov. Na základe týchto údajov poisťovňa individuálne vyhodnocuje tzv.
Dôsledky jazdy bez PZP
Ak vodič nemá uzatvorené PZP, hrozia mu závažné právne a finančné dôsledky. Ak takéto vozidlo spôsobí nehodu, majiteľ vozidla bude musieť uhradiť všetky škody z vlastného vrecka a zároveň mu hrozí pokuta a ďalšie sankcie.
Ak povinná osoba nemá uzatvorené PZP, môže dostať pokutu od príslušného správneho orgánu až do výšky 3319,39 EUR. Pokuta môže byť uložená do dvoch rokov odo dňa, keď sa obvodný úrad o porušení povinnosti uzatvoriť PZP dozvedel.
Ak je dopravná nehoda zavinená vozidlom, ktoré nemá uzatvorené PZP, poškodeného odškodní Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) z tzv. Garančného fondu. Potom ale bude vymáhať vyplatenú finančnú náhradu v plnej výške a pokutu od škodcu, obvykle aj súdnou cestou.
Ako si vybrať správne PZP
Pred uzatvorením PZP je múdre porovnať si ponuky rôznych poisťovní. Každá poisťovňa ponúka rôzne podmienky a pripoistenia, ktoré môžu výrazne ovplyvniť celkovú hodnotu poistenia.
Ukončenie PZP
Existuje niekoľko spôsobov, ako možno ukončiť PZP:
- Príčiny ukončujú zákonné poistenie s okamžitou platnosťou. Povinnosťou poisteného je poisťovňu bezodkladne o týchto nových faktoch informovať.
- Zmluvu môžete zrušiť vy alebo poisťovňa po nehodovej udalosti a to do 30 dní odo dňa ohlásenia danej udalosti poisťovni.
- Dôvodom pre ukončenie poistnej zmluvy je aj nezaplatenie poistného do 30 dní (alebo do inej doby uvedenej v poistnej zmluve) od jeho splatnosti.
- výpoveďou zo strany poistníka resp. poisťovne po vzniku škodovej udalosti do 1 mesiaca odo dňa oznámenia vzniku škodovej udalosti poisťovateľovi. V takomto prípade je výpovedná lehota 1 mesiac odo dňa doručenia písomného oznámenia vypovedaní poistnej zmluvy druhej zmluvnej strane.
Zelená karta
Zelená karta je vydávaná poisťovňou a predstavuje potvrdenie o uzatvorení zmluvy PZP. Zelenou kartou je vodič povinný sa preukázať pri kontrole príslušným orgánom na území Slovenskej republiky (toto pravidlo platí od 1.10.2019 a úplne nahradilo bielu kartu) a je to zároveň aj medzinárodný doklad o poistení, ktorým sa vodič preukazuje pri kontrole v cudzine.
Od 01.01. Rozhodla o tom Rada kancelárií členských štátov. Elektronická zelená karta bude akceptovaná v nasledovných krajinách - Zoznam štátov Zelenej karty - Slovenská kancelária poisťovateľov.
PZP a leasing
V prípade, že sa Vám končí leasing- dlhodobý prenájom vozidla je potrebné myslieť na to, že dochádza k zmene vlastníctva vozidla. V tomto prípade ste ktorémukoľvek dopravnému inšpektorátu povinný ako vlastník alebo držiteľ vozidla túto skutočnosť oznámiť do 30 dní, keď táto skutočnosť nastala.
tags: #vnima #babatko #stahovanie