Deti sú naša budúcnosť a zabezpečiť im jednoduchý štart do života je pre každého rodiča prioritou. Finančná rezerva na vzdelanie či prvé bývanie je neoceniteľná. Ako teda najlepšie sporiť pre deti a aké sú podmienky stavebného sporenia?
Kedy Začať So Sporením pre Dieťa?
Mnohí rodičia začnú uvažovať o sporení až po nástupe dieťaťa do školy. Odborníci však radia začať už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa. Čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam.
Stanovenie Cieľa Detského Sporenia
Na úvod je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia, prípadne investovania peňazí. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Alebo na prvé bývanie? Okrem dlhodobých cieľov môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa.
Stanoviť si cieľ je dôležité najmä kvôli určeniu spôsobu sporenia. Od nášho cieľa sa odvíja suma, ktorú bude nutné odkladať, ako často a na ako dlho. Odporúčame začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, nasporíme nášmu dieťaťu peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí. Ak nemáme financie navyše, môžeme využívať na sporenie napríklad prídavok na dieťa, ktorý vypláca rodičom každý mesiac Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny.
Možnosti Sporenia pre Deti
Pri sporení pre deti máme na výber niekoľko možností:
Prečítajte si tiež: Finančné služby pre deti
Vkladná Knižka
Tradičnou metódou sporenia v minulosti bolo založenie vkladnej knižky. Úročenie na vkladných knižkách pre deti bolo obvykle o niečo vyššie ako pri vkladných knižkách pre dospelých. Aktuálne ich však banky už neponúkajú, dokonca staršie vkladné knižky banky klientom rušia.
Sporiace Účty
Sporiace účty sú vhodné riešenie len na veľmi krátkodobé odloženie úspor - spravidla do 1 roka. Ponúka ich prakticky každá banka k nášmu bežnému účtu. Sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti. Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba.
Ak je inflácia napríklad vo výške 2 % ročne, ale úroková sadzba na sporiacom účte je len 0,5 % ročne, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá.
Termínované Vklady
Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte. O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú.
Investovanie
Investovanie naberá na popularite. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Investovať môžeme do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností. Investovanie poskytuje najvyššie zhodnotenie peňazí - pri investovaní na 15 až 20 rokov môže byť zhodnotenie v priemere 6 - 10 % ročne.
Prečítajte si tiež: Ako sporiť pre dieťa bez zákonného zástupcu?
Pýtate sa, či investovať naraz väčšiu sumu, alebo postupne menšie sumy? Odborníci radia začať najskôr s menšími, no pravidelnými sumami, ktorými pomôžeme rozložiť prípadné investičné riziko, prípadne mimoriadne investovať vyššie sumy počas celého investovania. Dlhodobo tak vieme lepšie zhodnotiť úspory a vytvoriť dostatočný kapitál na štart do života alebo na pokrytie nákladov na štúdium detí.
Na začiatku je potrebné poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície. Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú to dlhopisy. Ak máme strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov, ktoré sa pri investovaní oplatia najviac, investujme do akciových alebo ešte lepšie do indexových fondov.
Investovanie do kryptomien je populárna forma zhodnocovania financií, no ako sporenie pre deti ju považujeme za menej vhodnú. Kryptomeny nie sú navyše regulované ani poistené, čo znamená, že pri strate prístupu k peňaženke alebo zlyhaní burzy neexistuje záruka návratnosti. Pri plánovaní sporenia pre deti radšej siahnite po produktoch s väčšou stabilitou a predvídateľnosťou.
Stavebné Sporenie
Ďalšou formou odkladania peňazí pre budúcnosť nášho dieťaťa je stavebné sporenie. Pri iných druhoch sporenia máme možnosť vybrať si cieľ, pri stavebnom sporení je cieľ určený už na začiatku. Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. V súčasnosti dosahuje plná výška štátnej prémie 70 eur, na jej získanie musíme vložiť ročne minimálne 2 800 eur.
Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa - stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok.
Prečítajte si tiež: Sporenie pre deti podľa finančných odborníkov
Stavebné Sporenie pre Deti - Detailnejšie
Stavebné sporenie pre deti je štátom bonifikovaný produkt určený deťom do 18 rokov. Buď má formu samostatného sporenia pre dieťa, alebo má formu rodinného sporenia, pri ktorom je dieťa ďalším sporiteľom popri svojom rodičovi / svojich rodičoch.
Stavebné sporenia pre deti ponúkajú rôzne výhody a benefity nad rámec klasického stavebného sporenia. Stavebné sporenie junior extra ponúka rodičom extra istotu pri sporení. V prípade úmrtia zákonného zástupcu, ktorý je uvedený v zmluve o stavebnom sporení, bude PSS pokračovať za neho v sporení pravidelnými mesačnými vkladmi až do nasporenia 50 % z cieľovej sumy, maximálne do výšky 10 000 €.
Výhody Stavebného Sporenia pre Deti:
- Štátna prémia bez skúmania príjmu rodiča: Každé dieťa môže získať štátnu prémiu - v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov.
- Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom: Niektoré stavebné sporiteľne ponúkajú úrokový bonus k základnej úrokovej sadzbe.
- Flexibilita v rámci rodiny: V prípade potreby je možné spojiť viacero zmlúv členov rodiny bezplatne do jednej a získať tak vyšší úver.
- Možnosť získať stavebný úver: Po splnení podmienok má dieťa nárok na výhodný stavebný úver na bývanie.
- Istota fixnej úrokovej sadzby stavebného úveru: So stavebným sporením získate istotu fixnej úrokovej sadzby stavebného úveru až do jeho splatenia.
Ako Funguje Stavebné Sporenie pre Deti?
- Cieľová suma: Cieľovú sumu si určíte pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení.
- Vklady: Výšku vkladov si volíte podľa svojich možností - môžete sporiť mesačne, štvrťročne alebo nepravidelne.
- Úroky a štátna prémia: K vkladom sa pripisujú úroky a štátna prémia.
- Stavebný úver: Po určitom čase vám vzniká nárok na výhodný stavebný úver, ktorý môžete využiť napríklad na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu alebo modernizáciu bývania. V niektorých prípadoch je možné získať úver aj skôr - tzv. medziúver.
Na Čo Môžete Využiť Stavebné Sporenie?
Stavebné sporenie nie je len o sporení - je to nástroj, ktorý vám vie reálne pomôcť v rôznych životných situáciách spojených s bývaním. Potrebujete prerobiť kúpeľňu, zatepliť dom, vymeniť okná alebo prispôsobiť bývanie deťom?
Stavebné sporenie je jednoduchý spôsob, ako si postupne vytvoriť finančný základ na riešenie bývania. Funguje na princípe sporenia, ku ktorému sa pripisuje úrok a štátna prémia. Na začiatku si určíte cieľovú sumu, teda presnejšie koľko peňazí budete v budúcnosti potrebovať (napr. 30 000 €). Ak po čase zistíte, že budete potrebovať viac, ako ste si určili na začiatku, nič sa nedeje.
Príklad z praxe:
Rodina s dvoma deťmi začala pred pár rokmi sporiť každému členovi. Po piatich rokoch si nasporili približne 12 000 € (vklady, úroky a štátna prémia). Keď prišiel čas na rekonštrukciu kuchyne a kúpeľne, stavebná sporiteľňa im poskytla úver bez potreby ručenia nehnuteľnosťou vo výške 10 000 €. Celkovo tak mali k dispozícii 22 000 €, ktoré použili na novú kuchynskú linku, sanitu, dlažby, rozvody aj maliarske práce.
Dôležité Rady pre Stavebné Sporenie:
- Začnite čo najskôr: Čím skôr začnete sporiť, tým viac času máte na zhodnocovanie vkladov.
- Sporenie ako súčasť rozpočtu: Zaraďte sporenie medzi pravidelné výdavky.
- Zmluvy pre viacerých členov rodiny: Založením zmluvy aj pre deti alebo partnera si vytvoríte väčšiu rezervu a viac možností do budúcnosti.
- Sledujte kampane a akcie: Stavebná sporiteľňa pravidelne ponúka zvýhodnené podmienky, napríklad zľavy z poplatkov alebo bonusy pri uzatvorení zmluvy.
- Priebežne prehodnocujte ciele: Život sa mení a s ním aj potreby rodiny.
Produkty Stavebného Sporenia
Produkty stavebného sporenia sa líšia podľa účelu, doby sporenia či plánovaného čerpania úveru. Stavebná sporiteľňa zároveň pravidelne ponúka rôzne akcie a zvýhodnené podmienky - napríklad pri zmluvách pre deti alebo v rámci časovo obmedzených kampaní.
Ak si nie ste istí, ktorý produkt je pre vás najvhodnejší, obráťte sa na obchodného zástupcu stavebnej sporiteľne.
Ako Vybrať Stavebné Sporenie?
To, že sú stavebné sporiteľne iba tri, neznamená, že je jednoduché vybrať si z ich ponuky. Porovnajte si produkty a vyberte si ten najvýhodnejší.
Pri výbere stavebného sporenia pre deti je dôležité zvážiť nasledujúce faktory:
- Úroková sadzba: Čím je úroková sadzba vyššia, tým viac získate.
- Štátna prémia: Zistite si, aká je výška štátnej prémie a aké sú podmienky na jej získanie.
- Poplatky: Informujte sa o poplatkoch za uzatvorenie zmluvy a vedenie účtu.
- Podmienky stavebného úveru: Preverte si podmienky získania stavebného úveru, ako sú úroková sadzba, doba splatnosti a výška cieľovej sumy.
- Benefity: Zistite si, aké benefity ponúka stavebná sporiteľňa pre detské stavebné sporenie, napríklad poistenie rodiča alebo dieťaťa.
Čo Nie Je Vhodné na Sporenie pre Deti?
Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika.
Peniaze Uložené Doma
Peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory.
Rizikové Investície
Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií. Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky.
Tipy na Úspešné Sporenie pre Deti:
- Stanovte si finančný cieľ: Určte si, na čo chcete sporiť, či už ide o núdzový fond, štúdium, bývanie alebo dovolenku.
- Vytvorte si rozpočet: Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava).
- Kombinujte rôzne spôsoby sporenia: Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty, stavebné sporenie či investičné fondy.
- Kontrolujte svoje úspory: Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú.
- Hovorte s deťmi o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu.
- Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.