Materská a rodičovská dovolenka sú radostné obdobia v živote rodiny, môžu však priniesť aj obavy o finančnú stabilitu, najmä ak máte hypotéku. Tento článok sa zameriava na možnosti refinancovania úveru počas materskej alebo rodičovskej dovolenky, ako aj na podmienky, ktoré je potrebné splniť.
Materská dovolenka, rodičovská dovolenka a rodičovský príspevok: Základné pojmy
Pre lepšie pochopenie problematiky si definujeme základné pojmy:
- Materská dovolenka: Trvá 34 týždňov (37 týždňov pre osamelé ženy a 43 týždňov pre ženy, ktoré porodili dve a viac detí). Počas materskej dovolenky sa vypláca materské zo Sociálnej poisťovne. Materské je sociálna dávka vyplácaná z nemocenského poistenia Sociálnej poisťovne, ktorou Sociálna poisťovňa prispieva oprávnenej osobe (matke dieťaťa) na zabezpečenie riadnej starostlivosti o dieťa. Nárok na materské zaniká koncom 34. týždňa od vzniku nároku na materské alebo 37. týždňa od vzniku nároku na materské, ak ku koncu obdobia uvedeného v písmene a) matka preukáže, že je osamelá a táto osamelosť bude trvať po celú dobu predĺženého nároku na materské alebo 43.
- Rodičovská dovolenka: Slúži na prehĺbenie starostlivosti o dieťa a čerpá sa najneskôr do 3 rokov veku dieťaťa. O rodičovskú dovolenku je potrebné požiadať zamestnávateľa najneskôr mesiac pred jej začiatkom. Ukončenie rodičovskej dovolenky, rovnako ako jej začatie, je potrebné nahlásiť zamestnávateľovi. Rodičovskú dovolenku si môžete podľa Zákonníka práce (§ 166 ods. 4) načas aj prerušiť, ak vám to zamestnávateľ umožní, a opäť sa na ňu vrátiť, ak budete mať potrebu tráviť s dieťaťom viac času.
- Rodičovský príspevok: Vypláca ho úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Rodičovský príspevok je sociálna dávka, ktorou štát prispieva rodičovi na zabezpečenie riadnej starostlivosti o dieťa do 3 rokov veku života. Sumu vám vyplatia pravidelne každý mesiac, a to spätne a najneskôr do konca kalendárneho mesiaca. V období, v ktorom dostávate rodičovský príspevok, nemáte povinnosť platiť si odvody. Rodičovský príspevok môžete ďalej poberať aj vtedy, ak sa vrátite do práce predtým, ako dieťa dovŕši tri roky. Príspevok môžu poberať aj rodičia detí s priaznivým zdravotným stavom vo veku 3 až 6 rokov. Aj v prípade, že je v rodine viac detí, máte nárok len na jeden rodičovský príspevok.
Aktuálna výška rodičovského príspevku
Pre rok 2025 sa rodičovský príspevok vypláca v schválenej sume 482,30 EUR, ak ste predtým poberali aj materskú. Ak ste materskú nepoberali, tak Vám Sociálna poisťovňa vyplatí sumu 351,80 EUR mesačne po dobu dovŕšenia tretieho roku života dieťaťa.
Hypotéka počas materskej/rodičovskej dovolenky
Je riešiteľná hypotéka počas materskej? A kedy najskôr môže žena žiadať o hypotéku po jej skončení s uznaním plnej výšky mzdy? Mnoho krát je otázku nového bývania nutné riešiť aj počas materskej dovolenky. Schválenie hypotéky je reálne, avšak len za predpokladu, že manžel/partner ženy zarába dostatočne. Prvých 34 týždňov je žena poberateľom materskej, ktorá sa vypočítava podľa hrubej mzdy v čase, keď bola zamestnaná. Po jej skončení dostáva len rodičovský príspevok, ktorý je v súčasnosti v tejto výške, v závislosti od toho, či matka poberala pred rodičovským príspevkom materskú. A práve len tento typ dávky - rodičovský príspevok banky vedia akceptovať ako príjem pre splácanie hypotekárneho úveru. K uznaniu daného príjmu potrebujete doložiť rodný list dieťaťa a potvrdenie zo sociálnej poisťovne (v prípade, že žena zatiaľ poberá materskú) alebo úradu práce (pokiaľ už poberá rodičovský príspevok). Niekedy je nutné dokladovať aj výpisy z účtu, kam materská/rodičovský príspevok chodí.
Akceptácia rodičovského príspevku bankou
Všetky banky akceptujú rodičovský príspevok v 100% výške. Čiže banka Vám pri žiadosti o hypotéku započíta do príjmu aj rodičovský príspevok, ktorý Vám každý mesiac chodí na účet a to na základe nižšie popísaného potvrdenia o poberaní rodičovského príspevku.
Prečítajte si tiež: Získanie pôžičky na materskej dovolenke
V prípade Tatra banky máte možnosť využiť skratku, ak Vám schvaľovanie ponáhľa a nepotrebujete dokladovať maximálny rodičovský 482,30 EUR, tak stačí ak predložíte rodný list dieťaťa a Tatra vám automaticky uzná rodičovský príspevok v sume 351,80 EUR aj bez nutnosti dokladovať potvrdenie.
Ako sa dokladuje rodičovský príspevok banke?
V prípade, ak plánujete žiadať alebo žiadate o poskytnutie hypotéky a dokladujete príjem vo forme rodičovského príspevku, banka bude od Vás na účely schvaľovania požadovať predloženie dokladu z úradu Práce, sociálnych vecí a rodiny o poberaní tohto príspevku. Potvrdenie, ktoré je nutné predložiť banke pri dokladovaní tohto príjmu vyzerá nasledovne: Príslušný úrad s ktorým zahájime komunikáciu sa určuje podľa miesta Vášho trvalého pobytu.
Kde získať potvrdenie o poberaní rodičovského príspevku
Na výber máte z dvoch možností, buď navštívite príslušnú pobočku úradu sociálnej práce a rodiny (pozor, podľa trvalého pobytu) a podáte žiadosť osobne počas stránkových hodín. Potvrdenie Vám vydajú na počkanie. Po výbere pobočky kliknite na tlačidlo prejsť na službu. Otvorí sa Vám preddefinovaná správa vo Vašej schránke slovensko.sk, pričom obsahuje interaktívny formulár na vygenerovanie žiadosti, tá sa na záver podpisuje elektronickým podpisom a posiela cez schránku.
Nasleduje séria krokov kde sa dopĺňajú osobné údaje a údaje o trvalom pobyte.
POZOR: ak nastavíte "dátum do" ako dnešný, tak budete dostávať hlášku "nesprávne vyplnený formulár" (trochu nám trvalo kým sme na to prišli, lebo nikde to nevypisuje). Preto nastavte dátum do maximálne deň predchádzajúci dnešku.
Prečítajte si tiež: Materská dovolenka a zastupovanie
Vyberte typ sociálnej dávky rodičovský príspevok a nastavte požadované obdobie za ktoré potvrdenie vyžadujete.
V kroku nasleduje vyhlásenie žiadateľa o pravdivosti uvedených údajov, kliknite na pokračovať. V kroku sa načíta zhrnutie Vašej žiadosti, odporúčame spraviť jednu rýchlu kontrolu a údaje skontrolovať. Kliknite na tlačidlo podpísať: Pričom sa Vám spustí prislúšná podpisová aplikácia.
V rámci podpisu sa inicializuje aplikácia Disig WEBsigner, ktorá sa nainštalovala spolu s inštalačným softwerom na obsluhu občianskeho preukazu (takzvaný EID klient). Ak tieto aplikácie nemáte ešte nainštalované, môžete tak rýchlo spraviť cez oficialnu stránku slovensko.sk TU.
Potom ako dokument úspešne podpíšete, objaví sa Vám potvrdzujúca hláška a už stačí len kliknúť na tlačidlo odoslať.
Podmienky získania hypotéky počas materskej/rodičovskej
- Príjem: Druhá vec, ktorú musíte ako žiadateľ o úver spĺňať, je dostatočný príjem. Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže. Čo sa týka výšky príjmu, ten musí byť dostatočný na to, aby ste úver mohli splácať.
- Spoludlžník: Ak je žiadosť o úver posudzovaná so spoludlžníkom (napr. otec alebo partner), tak o hypotéku je možné požiadať aj počas poberania materskej alebo rodičovského príspevku. Ak je žiadosť o úver posudzovaná bez spoludlžníka (o hypotéku žiada iba matka alebo iba otec), tak banky ako jediný príjem z materskej alebo rodičovského príspevku neakceptujú.
- Súbeh príjmov: Ak ide o súbeh rodičovského príspevku a príjmu zo zamestnania alebo podnikania, iba niektoré banky vedia akceptovať oba príjmy, čím sa zvýši priestor pre splátku hypotéky a zároveň maximálna výška hypotéky.
- Návrat do zamestnania: Základným rozdielom je to, či sa žena vracia do pôvodného zamestnania alebo ide po rodičovskej do nového zamestnania. Ak sa však žena vráti do pôvodného zamestnania a vie vydokladovať kontinuálny prechod zo zamestnania na materskú a späť do zamestnania, banky k tomuto pristupujú inak. Banky v tomto prípade dokážu akceptovať aj odpracovaných len niekoľko mesiacov u pôvodného zamestnávateľa. V daných bankách je možná akceptácia príjmu už za 1 odpracovaný ucelený kalendárny mesiac pri návrate k pôvodnému zamestnávateľovi. Klientka musí predložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa. V tretej skupine trvá akceptácia príjmu najdlhšie t.j. ako keby bola nanovo zamestnaná. Pokiaľ sa žena po roku alebo dvoch vráti do práce, má súbeh príjmu zo zamestnania/podnikania a rodičovského príspevku.
- Nástup do zamestnania: Ak sa jedná o nástup do zamestnania u iného zamestnávateľa ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku, tak banky príjem posudzujú štandardným spôsobom. Ak sa jedná o nástup do zamestnania k rovnakému zamestnávateľovi (rovnaké IČO, výnimka je možná iba v prípade rotácie medzi dcérskymi spoločnosťami korporátu) ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku platí, že ak bola splnená podmienka plynulého prechodu zo zamestnania na materskú / rodičovskú a nazad je možné požiadať o uznanie pôvodného príjmu už po jednom alebo troch mesiacoch v závislosti od banky. V tomto prípade musí byť výška príjmu potvrdená zamestnávateľom.
Potrebné dokumenty pri žiadosti o hypotéku počas materskej/rodičovskej dovolenky
Nižšie uvádzam ucelený zoznam dokumentov, ktoré je vhodné mať pripravené, ak sa chystáte žiadať o hypotéku počas poberania a po ukončení poberania materského alebo rodičovského príspevku.
Prečítajte si tiež: Materská a spotrebný úver
Refinancovanie úveru
Refinancovanie je prenesenie si úveru do inej banky, za účelom získania výhodnejších podmienok (najmä nižšia úroková sadzba).
Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?
Refinancovať existujúcu hypotéku, skôr ako dobehne do konca prebiehajúca fixácia, nemá absolútne žiaden matematický význam. Klient si však môže už rok pred skončením fixácie dať schváliť refinančnú hypotéku v UniCredit banke a ČSOB banke (v ostatných bankách najskôr 6 mesiacov pred výročím fixácie). A keď mu jeho aktuálna banka pošle refixačný list, rozhodne sa, či ostáva v materskej banke alebo načerpá schválenú refinančnú hypotéku. Klientom, ktorí doteraz svoju existujúcu hypotéku vôbec neriešili, pričom refixačný list im už prišiel a v ňom je nová sadzba vyššia ako 4,5 percenta, odporúčam iný postup. Najprv treba skúsiť individuálne požiadať o zníženie sadzby v materskej banke na takú sadzbu, ktorá sa približuje konkurencii. Ak k dohode nepríde, odporúčam čo najskôr začať riešiť proces refinancovania tak, aby to klienti stihli vyriešiť v rámci výročia fixácie, t. j. Banky si poplatok za spracovanie pri refinančných hypotékach neúčtujú, výnimkou je jedine 365.bank, ktorá má poplatok 300 eur.
Problémy pri refinancovaní
Banky štandardne pri refinancovaní hypotéky, ktorej výsledkom je vyššia splátka, ako bola tá pôvodná, vyžadujú dokladovanie príjmu v dostatočnej výške na danú splátku. Práve to môže byť problém v situácii, keď klient nedávno zmenil zamestnávateľa, právnu formu práce či je aktuálne na materskej dovolenke. Všetko závisí od úrokovej sadzby pri existujúcom úvere, zostávajúceho času do konca fixácie aj od zostatku úveru. Pri malých úveroch pred koncom splatnosti môžu byť náklady spojené s refinancovaním, konkrétne znalecký posudok a sankčný poplatok 1 percento z istiny hypotéky, vyššie ako získaná úspora na úrokoch. Ak do konca fixácie aktuálneho výhodného úroku zostáva menej ako rok, odporúčam dať si už teraz schváliť refinančný úver, ktorý sa začne čerpať až o rok. Klient tak naplno využije existujúci nízky úrok a zároveň si zabezpečí, že o rok bude čerpať hypotéku s dnešnou úrokovou sadzbou. Ak by boli o rok úrokové sadzby nižšie, tak schválený úver nemusí čerpať a dá si schváliť nový úver.
Refinancovanie hypotéky dnes možno riešiť už 12 mesiacov (v špeciálnom prípade v jednej z bánk až 18 mesiacov) pred termínom refixácie. Ak k refinancovaniu úveru dochádza mimo obdobia refixácie, klient musí pôvodnej banke zaplatiť poplatok 1 percento zo zostatku úveru.
Najväčší problém je, ak niekomu medzičasom klesol príjem, prípadne zostal rovnaký, keďže pre vyššiu splátku mu úverový strop neumožní refinancovať úver. Problémom je aj riešenie refinancovania na poslednú chvíľu. Vtedy sa môže zabudnúť napríklad na aktualizáciu staršieho znaleckého posudku a jeho nové vypracovanie sa nemusí stihnúť do konca fixácie.
Daňový bonus a refinancovanie úveru
Pomoc štátu je možné uplatniť aj na refinancované úvery (prenesené do inej banky) v roku 2023, no už nie formou daňového bonusu.
Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023.
Ak som si v roku 2023 refinancoval svoj úver na bývanie, teda som ho preniesol do inej banky, no hneď v roku 2023 som požiadal o refixáciu úrokov. Pomoc vo forme daňového bonus nie je možné uplatniť na úvery, ktoré boli refinancované v roku 2023, a to bez ohľadu, či boli alebo neboli v roku 2023 aj refixované.
Stále platí, že aj v takomto prípade musí byť v úverovej zmluve uvedený aspoň jeden z účelov: (1) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo jej časti, (2) výstavba alebo (3) rekonštrukcia tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie.
Daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky si môže daňovník uplatniť najviac do výšky dane vypočítanej za príslušné zdaňovacie obdobie.
Príjem pre posúdenie nároku na daňový bonus
Podmienkou pre možnosť odpočítania navrhovaného nového daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky v zdaňovacom období 2023 je priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu (t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane) za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022) najviac vo výške 1,6 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve.
V prípade podnikateľa resp. samostatne zárobkovo činnej osoby sa posudzuje jeho celkový zdaniteľný príjem v hrubom.
Súčasťou priemerného mesačného príjmu sú len zdaniteľné príjmy daňovníka za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022. Príjmy, ktoré sú od dane z príjmov oslobodené, nevstupujú do priemerného mesačného príjmu na účely uplatnenia nároku na daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky.
Ak sú pri úvere dvaja spoludlžníci, hranica príjmu na získanie daňového bonusu je dvojnásobná.
Ďalšie možnosti
- Zníženie splátok istiny úveru: Zo zákona máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú. Na druhej strane, ak začnete obaja zarábať po skončení rodičovskej dovolenky, v našej banke máte unikátnu možnosť vkladať mimoriadne splátky a znižovať si tak zostatok úveru aj výšku splátok, a to priamo cez Georgea.
- Poistenie úveru: Pri neočakávanej situácii, akou je strata zamestnania alebo PNka, vám môže pomôcť poistenie úveru. Ak máte v banke uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, je dôležité skontrolovať, ktoré riziká máte týmto poistením kryté a čo najskôr navštíviť našu banku alebo poisťovňu. V prípade, že máte uzatvorené životné poistenie mimo zmluvy o úvere, skontrolujte si dohodnuté riziká aj výšku poistnej sumy. Tá môže byť nižšia alebo vyššia ako výška úveru. Ak nemáte uzatvorené poistenie k úveru ani životné poistenie, a prišli ste napríklad o zamestnanie, môžete sa s bankou dohodnúť na dočasnom znížení splátok. O poistenie úveru sa zaujímajte hneď ako požiadate o hypotéku. Poradíme vám, ktoré riziká je pre vás vhodné poistiť.