Vybavenie hypotéky môže byť pre páry, ktoré plánujú rodinu alebo už bábätko majú, trochu problematické. Získať hypotéku na materskej alebo rodičovskej dovolenke je komplikovanejšie, ako pri stálom príjme. Mnohokrát je otázku nového bývania nutné riešiť aj počas materskej dovolenky. Je riešiteľná hypotéka počas materskej? A kedy najskôr môže žena žiadať o hypotéku po jej skončení s uznaním plnej výšky mzdy?
Akceptácia príjmu z materskej a rodičovskej dovolenky bankami
Vo väčšine prípadov banky pri schvaľovaní hypotekárneho úveru vôbec neberú do úvahy príjem z materskej. Je pritom úplne jedno, aká je jej výška. Oberbank, mBank, ČSOB, Prima Banka, Tatra Banka, UniCredit Bank a VÚB neakceptujú materský príspevok ako príjem.
Slovenská sporiteľňa materský príspevok akceptuje len v prípade, že v žiadosti o úver vystupuje aj ďalší dlžník s iným akceptovateľným príjmom. OTP akceptuje materský príspevok ako príjem, avšak to len v kombinácii s iným hlavným príjmom a maximálne do výšky 50 % hlavného príjmu. Materský alebo rodičovský príspevok pre spoludlžníka, ktorý nemá iný príjem, rátajú v bežnej výške 270 €/370 €. V prípade dvojčiat v maximálnej výške 462,50 €, pri trojčatách max.
V Poštovej banke hneď berú do úvahy rodičovský príspevok, a to nasledovne: vo výške 378 €, ak rodič poberal materský príspevok, alebo 275 €, ak materskú nepoberal. Deň vzniku nároku pritom nesmie byť starší ako tri roky.
Ak je žiadosť o úver posudzovaná so spoludlžníkom (napr. otec alebo partner), tak o hypotéku je možné požiadať aj počas poberania materskej alebo rodičovského príspevku. Príjem banky akceptujú vo výške 275,90 eur alebo 378,10 eur mesačne. Ak je žiadosť o úver posudzovaná bez spoludlžníka (o hypotéku žiada iba matka alebo iba otec), tak banky ako jediný príjem z materskej alebo rodičovského príspevku neakceptujú. Ak ide o súbeh rodičovského príspevku a príjmu zo zamestnania alebo podnikania, iba niektoré banky vedia akceptovať oba príjmy, čím sa zvýši priestor pre splátku hypotéky a zároveň maximálna výška hypotéky.
Prečítajte si tiež: Sprievodca založením OZ
Rodičovský príspevok ako akceptovateľný príjem
Rodičovský príspevok je všeobecne bankami akceptovaným príjmom, aj keď ho je možné dokladovať len ako vedľajší príjem v kombinácii s hlavným príjmom (napr. ďalšieho žiadateľa).
Pre rok 2025 sa rodičovský príspevok vypláca v schválenej sume 482,30 EUR ak ste pred tým poberali aj materskú. Ak ste materskú nepoberali, tak Vám sociálna poisťovňa vyplatí sumu 351,80 EUR mesačne po dobu dovŕšenia tretieho roku života dieťaťa.
Všetky banky akceptujú rodičovský príspevok v 100% výške. Čiže banka Vám pri žiadosti o hypotéku započíta do príjmu aj rodičovský príspevok, ktorý Vám každý mesiac chodí na účet.
V prípade Tatra banky máte možnosť využiť skratku, ak Vám schvaľovanie ponáhľa a nepotrebujete dokladovať maximálny rodičovský 482,30 EUR, tak stačí ak predložíte rodný list dieťaťa a Tatra vám automaticky uzná rodičovský príspevok v sume 351,80 EUR aj bez nutnosti dokladovať potvrdenie.
Doklady potrebné na preukázanie príjmu z rodičovského príspevku
V prípade ak plánujete žiadať alebo žiadate o poskytnutie hypotéky a dokladujete prijem vo forme rodičovského príspevku, banka bude od Vás na účely schvaľovania požadovať predloženie dokladu z úradu Práce, sociálnych vecí a rodiny o poberaní tohto príspevku.
Prečítajte si tiež: Zdravotné odvody počas materskej
Na výber máte z dvoch možností, buď navštívite príslušnú pobočku úradu sociálnej práce a rodiny (pozor, podľa trvalého pobytu) a podáte žiadosť osobne počas stránkových hodín. Potvrdenie Vám vydajú na počkanie. Alebo, ak ovládate možnosť zaručeného podpisu (teda ste zvyknutý podpisovať dokumenty elektronicky pomocou občianskeho preukazu), existuje aj online možnosť cez schránku slovensko.sk.
Na požadovaný formulár sa dostanete cez stránku slovensko.sk, konkrétne tento odkaz TU, kde si je potrebné vybrať pobočku (podľa trvalého pobytu), ktorá Vám príspevok vypláca a ktorá Vám rovnako dokáže potvrdenie vystaviť.
Po výbere pobočky kliknite na tlačidlo prejsť na službu. Otvorí sa Vám preddefinovaná správa vo Vašej schránke slovensko.sk, pričom obsahuje interaktívny formulár na vygenerovanie žiadosti, tá sa na záver podpisuje elektronickým podpisom a posiela cez schránku.
Nasleduje séria krokov kde sa dopĺňajú osobné údaje a údaje o trvalom pobyte. Ostáva už len žiadosť podpísať a odoslať. K podpisu žiadosti budete potrebovať občiansky preukaz a podpisovú aplikáciu, my odporúčame aplikáciu Autogram od slovensko.digital
Nasleduje zaujímavejšia časť a tou je nastavenie časové rozsahu obdobia, za ktoré požaduje potvrdenie prehľadu vyplatených príspevkov. POZOR: ak nastavíte "dátum do" ako dnešný, tak budete dostávať hlášku "nesprávne vyplnený formulár" (trochu nám trvalo kým sme na to prišli, lebo nikde to nevypisuje). Preto nastavte dátum do maximálne deň predchádzajúci dnešku.
Prečítajte si tiež: MŠ Športová – 50 rokov
V ôsmom kroku sa načíta zhrnutie Vašej žiadosti, odporúčame spraviť jednu rýchlu kontrolu a údaje skontrolovať. Kontrolu môžete zavŕšiť systémovým tlačidlom "skontrolovať", ktoré Vám potvrdí, že žiadosť je vyplnená správne.
Pričom sa Vám spustí prislúšná podpisová aplikácia. Potom ako dokument úspešne podpíšete, objaví sa Vám potvrdzujúca hláška a už stačí len kliknúť na tlačidlo odoslať.
Návrat do zamestnania a žiadosť o hypotéku
Ak sa jedná o nástup do zamestnania u iného zamestnávateľa ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku, tak banky príjem posudzujú štandardným spôsobom. Ak sa jedná o nástup do zamestnania k rovnakému zamestnávateľovi (rovnaké IČO, výnimka je možná iba v prípade rotácie medzi dcérskymi spoločnosťami korporátu) ako pred poberaním materského alebo rodičovského príspevku platí, že ak bola splnená podmienka plynulého prechodu zo zamestnania na materskú / rodičovskú a nazad je možné požiadať o uznanie pôvodného príjmu už po jednom alebo troch mesiacoch v závislosti od banky. V tomto prípade musí byť výška príjmu potvrdená zamestnávateľom.
Ak sa žena po materskej dovolenke vracia do pôvodného zamestnania, stačí jej odpracovať minimálne jeden celý kalendárny mesiac, aby mohla žiadať o hypotéku s uznaním príjmu zo zamestnania.
Ďalšie faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky
Okrem akceptácie príjmu je dôležité mať na pamäti aj ďalšie faktory, ktoré banky pri schvaľovaní hypotéky zohľadňujú:
- Bonita klienta: Banky posudzujú celkovú finančnú situáciu klienta, jeho príjmy, výdavky, úverovú históriu a existujúce záväzky.
- Výška hypotéky: Banky zvyčajne poskytujú hypotéky do výšky 80 % hodnoty nehnuteľnosti, takže je potrebné mať našetrenú určitú sumu peňazí.
- Ručenie nehnuteľnosťou: Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať.
Štátna podpora pre mladých
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.
Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Pomoc pri splácaní úveru na bývanie
V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže ministerstvo financií formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje.
Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023. Ak zamestnanec nepodáva daňové priznanie za rok 2023, uplatní si daňový bonus (na základe predloženého potvrdenia od banky) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý mu vykonáva ročné zúčtovanie. Pomoc štátu je možné uplatniť aj na refinancované úvery (prenesené do inej banky) v roku 2023, no už nie formou daňového bonusu.
Pomoc vo forme daňového bonusu je možné uplatniť na tie úvery, ktoré boli refinancované aj v minulosti, najneskôr však do 31.12.2022 a došlo k zvýšeniu splátky v roku 2023 z dôvodu nárastu úrokovej sadzby po refixácii. Pomoc vo forme daňového bonusu nie je možné uplatniť na úvery, ktoré boli refinancované v roku 2023, a to bez ohľadu, či boli alebo neboli v roku 2023 aj refixované.
Podmienkou pre možnosť odpočítania navrhovaného nového daňového bonusu zo zvýšenia zaplatenej splátky v zdaňovacom období 2023 je priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu (t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane) za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022) najviac vo výške 1,6 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve. V prípade podnikateľa resp. samostatne zárobkovo činnej osoby sa posudzuje jeho celkový zdaniteľný príjem v hrubom, t. j.
Súčasťou priemerného mesačného príjmu sú len zdaniteľné príjmy daňovníka za predchádzajúce zdaňovacie obdobie 2022. Príjmy, ktoré sú od dane z príjmov oslobodené, nevstupujú do priemerného mesačného príjmu na účely uplatnenia nároku na daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky. Ak sú pri úvere dvaja spoludlžníci, hranica príjmu na získanie daňového bonusu je dvojnásobná. Daňový bonus zo zvýšenia zaplatenej splátky si môže daňovník uplatniť najviac do výšky dane vypočítanej za príslušné zdaňovacie obdobie.