Narodenie dieťaťa je radostná udalosť, ktorá však môže priniesť aj finančné výzvy pre mladé rodiny. Výpadok jedného príjmu, spojený so zvýšenými výdavkami na dieťa, môže zaťažiť rodinný rozpočet. Jednou z možností, ako preklenúť toto náročné obdobie, je odklad splátok úverov, vrátane hypotéky. Tento článok sa zameriava na podmienky a možnosti odkladu splátok počas materskej dovolenky na Slovensku, s dôrazom na hypotéky a študentské pôžičky.
Hypotéka a Materská Dovolenka
Hypotéka pre mladých a jej benefity
Mladé páry do 35 rokov, ktoré túžia po vlastnom bývaní, často využívajú zvýhodnené hypotekárne úvery pre mladých. Na tento typ hypotéky sa vzťahuje výhodnejšia úroková sadzba, ktorá môže byť nižšia až o tri percentuálne body v porovnaní s klasickou hypotékou. Pre získanie tejto výhodnejšej hypotéky je potrebné splniť zákonom stanovené podmienky:
- Obaja žiadatelia (nemusia byť manželia) musia spĺňať vekovú podmienku od 18 do 35 rokov.
- Ich spoločný príjem nesmie presiahnuť hranicu 2,6-násobku priemerného hrubého príjmu v národnom hospodárstve. Táto príjmová hranica sa mení každý štvrťrok, vždy k 1. januáru, 1. aprílu, 1. júlu a 1. októbru.
Hypotéka pre mladých, ktorú poskytuje niekoľko bánk na Slovensku, má okrem nižšej úrokovej sadzby aj možnosť dočasného zníženia splátok hypotéky na obdobie až dvoch rokov po narodení dieťaťa.
Možnosti odkladu splátok hypotéky
Mladí rodičia často využívajú zákonnú možnosť odkladu splátok hypotéky počas materskej dovolenky. Čo najskôr po narodení dieťaťa (najneskôr však do 3 mesiacov) by ste mali navštíviť svoju banku s dokladom totožnosti a rodným listom dieťaťa. Banka vám ponúkne dve možnosti:
- Odklad splátok istiny počas dvoch rokov: Počas tohto obdobia budete splácať len úrok, čo znamená, že dlh sa neznižuje a celková cena úveru sa navyšuje. Toto riešenie je nevýhodné najmä v prvých rokoch splácania, kedy úroky tvoria podstatnú časť splátky.
- Zníženie mesačnej splátky: Banka vám môže znížiť mesačnú splátku na polovicu.
Po uplynutí dvoch rokov od odkladu alebo zníženia splátok máte opäť dve možnosti:
Prečítajte si tiež: Príprava na školu
- Predĺženie splatnosti úveru: Táto možnosť má svoje limity, a to maximálnu lehotu splatnosti úveru. Ak ste už pri podpise zmluvy mali maximálnu lehotu splatnosti, predĺženie nebude možné.
- Zvýšenie mesačnej splátky: Pri zachovaní rovnakej splatnosti ako bola pôvodne dohodnutá v zmluve sa vám zvýši mesačná splátka.
V oboch prípadoch je dôležité počítať s tým, že hypotéku v konečnom dôsledku preplatíte viac, ako keby ste možnosť zníženia splátok alebo odkladu istiny nevyužili.
Klasická (nedotovaná) hypotéka
Ak ste uzatvorili klasický hypoúver, väčšina bánk ponúka možnosť odkladu splátok (spravidla na obmedzené obdobie, maximálne na 6 mesiacov). Najschodnejším riešením býva predĺženie splatnosti, ktoré banka povolí, pokiaľ ste si pri podpise zmluvy nezvolili maximálnu lehotu splatnosti (30 rokov).
Dôležité upozornenia
- Prezieravosť: Pred podpisom zmluvy by ste mali zvážiť svoje finančné možnosti a počítať s rôznymi scenármi (narodenie dieťaťa, strata zamestnania, PN, invalidita).
- Kontaktujte banku: Ak ste už využili legislatívny odklad splátok a máte pretrvávajúce finančné problémy, kontaktujte svoju banku a požiadajte o riešenie.
- Legislatívny odklad splátok: Pravidlá legislatívneho odkladu splátok úverov zostávajú v platnosti.
- Ukončenie odkladu splácania: Povolený odklad splácania úveru nesmie brániť dlžníkovi v možnosti úver alebo jeho časť začať splácať. Dlžník je povinný oznámiť veriteľovi svoj záujem začať splácať úver alebo jeho časť, čím sa ukončí odklad splácania úveru.
- Štátny príspevok: Nárok na štátny príspevok, štátny príspevok pre mladých alebo štátny príspevok pre mladomanželov povolením odkladu splácania úveru nezaniká a lehota na jeho poskytovanie sa predlžuje o obdobie odkladu splácania úveru.
- Informovanosť: Finančná inštitúcia je povinná informovať spotrebiteľa počas obdobia pandémie o možnostiach, podmienkach a následkoch odkladu splácania úveru a zverejniť vzor žiadosti o odklad splácania úveru.
Študentské Pôžičky a Materská Dovolenka
Fond na podporu vzdelávania poskytuje študentom pôžičky na štúdium. Aj pri týchto pôžičkách existujú možnosti odkladu splátok.
Podmienky odkladu splátok študentskej pôžičky
- Odklad z dôvodu štúdia: Odklad splátok je možný, ak ešte nemáte skončený druhý stupeň vysokoškolského štúdia.
- Osobitný odklad splátok: Počas osobitného odkladu splátok podľa §17 ods. 14 zákona o fonde lehota splatnosti plynie, pôžička sa úročí a ste povinný uhrádzať iba úroky z istiny.
Postup pri žiadosti o odklad splátok
- Žiadosť: Samostatnú písomnú žiadosť o odklad splátok vrátane príloh môžete zaslať v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Dokumenty, ktoré sa vyžadujú ako originál, musia byť predložené v elektronickej podobe opatrené kvalifikovanou elektronickou pečaťou inštitúcie, ktorá daný dokument vystavila, alebo musia ísť o dokument prevedený do elektronickej podoby z listinnej podoby zaručenou konverziou notárom alebo iným oprávneným subjektom.
- Lehota: Odklad splátok sa vykoná mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom bola fondu doručená žiadosť o odklad splátok, a to len v prípade, ak budete spĺňať všetky podmienky na priznanie odkladu splátok a budete mať uhradené všetky doposiaľ splatné splátky.
- Oznámenie o skončení štúdia: Riadne skončenie vysokoškolského štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou) ste povinný oznámiť a zdokladovať fondu najneskôr do 14 dní odo dňa, kedy ste štúdium skončili.
Dôležité informácie o splácaní študentskej pôžičky
- Splatnosť pôžičky: Ak riadne skončíte štúdium na I. stupni štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou), pôžičku začnete splácať siedmy kalendárny mesiac po mesiaci, v ktorom ste vykonali (poslednú) štátnu skúšku. Ak riadne skončíte štúdium na II. stupni štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou), pôžičku začnete splácať tretí kalendárny mesiac po mesiaci, v ktorom ste vykonali (poslednú) štátnu skúšku.
- Lehota splatnosti pôžičky: Lehota splatnosti pôžičky je minimálne 5 rokov a maximálne 10 rokov.
- Predčasné splatenie pôžičky: Splácať pôžičku môžete aj keď Vám ešte nevznikla splatnosť pôžičky. Za každú predčasnú / mimoriadnu splátku fond účtuje poplatok v zmysle platného Sadzobníka poplatkov a náhrad.
- Úroková sadzba: Úroková sadzba je vypočítaná ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná v deň zverejnenia Oznamu o možnosti predkladania žiadostí o pôžičku zvýšená o tri percentuálne body a je rovnaká počas celej doby splatnosti pôžičky. Výška základnej úrokovej sadzby nesmie prekročiť 4% ročne.
Ďalšie Možnosti Riešenia Finančnej Situácie
Okrem odkladu splátok je možné zvážiť aj ďalšie možnosti riešenia finančnej situácie počas materskej dovolenky:
- Konsolidácia úverov: Ak máte viacero úverov, môžete ich zlúčiť do jedného s nižšou mesačnou splátkou.
- Refinancovanie úveru: Môžete si refinancovať úver v inej banke s výhodnejšími podmienkami.
- Poistenie úveru: Poistenie úveru môže pomôcť v prípade straty zamestnania, PN alebo iných neočakávaných udalostí.
- Rodinný rozpočet: Dôkladné plánovanie rodinného rozpočtu a hľadanie úspor môže pomôcť zmierniť finančný tlak.
Prečítajte si tiež: Rodičovská dovolenka: zdravotné poistenie
Prečítajte si tiež: Vznik nároku na dovolenku