Materská dovolenka je obdobie, kedy sa matka alebo otec starajú o novonarodené dieťa. Počas tohto obdobia majú rodičia nárok na materské, čo je dávka zo sociálneho poistenia. Avšak, v niektorých prípadoch môže byť vhodné aj komerčné poistenie, ktoré poskytuje dodatočnú finančnú ochranu. Tento článok sa zameriava na podmienky nároku na materské a na rôzne aspekty komerčného poistenia, ktoré môžu byť relevantné počas materskej dovolenky.
Nárok na materské
Nárok na materské vzniká osobe, ak v posledných dvoch rokoch pred pôrodom bola nemocensky poistená najmenej 270 dní. Od 1. januára je možné do tohto obdobia započítať aj ukončené štúdium (stredné alebo vysokoškolské), ale iba ak spadá do obdobia dvoch rokov pred pôrodom.
Ešte pred narodením dieťaťa môže žena požiadať Sociálnu poisťovňu o čerpanie dávky - tzv. materské. Nárok na túto dávku poistenkyniam vzniká v prípade matiek 6 týždňov, prípadne 8 týždňov pred očakávaným pôrodom.
Materská končí spravidla uplynutím 34 týždňov od vzniku nároku, v prípade osamelej matky je to 37 týždňov a pri dvoch a viac deťoch trvá najdlhšie 43 týždňov.
Výpočet a výška materskej
Výška materskej sa určuje z denného vymeriavacieho základu, respektíve pravdepodobného denného vymeriavacieho základu, ktorý je zvyčajne obdobný. Približný rýchly výpočet je 75% z hrubej mesačnej mzdy. Každým rokom výška maximálnej materskej dávky stúpa a od 1. januára je pre rok 2024 určené maximálne denné materské vo výške 64,306875€. Poistencom s maximálnou materskou to následne pri 30-dňovom mesiaci vychádza na 1929,30- eur mesačne a v prípade 31-dňového mesiaca narastá materská na sumu 1993,60- eur mesačne. Budúce mamičky, ktoré sú aktuálne v očakávaní, si v prípade maximálnej materskej môžu od januára 2025 polepšiť o takmer dvesto eur, jej výška bude v prípade 31-dňového mesiaca 2186,20€.
Prečítajte si tiež: Rodičovská dovolenka: zdravotné poistenie
Materské pre otcov
Iný poistenec ako matka, teda otec, si môže uplatniť nárok nasledovne:
- Pri narodení dieťaťa môže otec požiadať o otcovské, teda o poberanie dvojtýždňovej dávky za účelom pomoci pri starostlivosti o dieťa.
- O materské, ak čerpal otcovské, ostáva mu 26 týždňov materskej dávky, ak nečerpal, dĺžka materskej ostáva 28 týždňov (v prípade osamelého otca 31 týždňov a v prípade dvoch a viac narodených detí 37 týždňov).
Rodičovský príspevok
Ak osobe nevznikne nárok na materské, lebo nebola nemocensky poistená, dávku jej od narodenia dieťaťa vypláca úrad práce - tzv. rodičovský príspevok.
Materské v špecifických situáciách
Táto situácia je riešená dlhodobo tak, že ak sa narodí mŕtve dieťa, žena má nárok na materské po dobu 14 týždňov od vzniku nároku na materské. Ak dieťa zomrie počas poberania materského, žena má nárok na materské ešte po dobu 2 týždňov od úmrtia dieťaťa, aj v tomto prípade najmenej však 14 týždňov od vzniku nároku na materské a najdlhšie do pôvodného dátumu, kedy malo materské skončiť.
Komerčné poistenie PN (práceneschopnosti)
Komerčné poistenie PN (práceneschopnosti) predstavuje dôležitý nástroj finančnej ochrany pre prípad, že nemôžete vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby alebo úrazu. Poistenie PN je typ poistenia, ktoré vám vypláca denné odškodné, ak ste práceneschopní. Toto odškodné vám môže pomôcť pokryť vaše výdavky, keď nemôžete pracovať.
Je dôležité si uvedomiť, že nemocenská dávka vyplácaná Sociálnou poisťovňou môže byť výrazne nižšia ako váš čistý mesačný príjem. Grafy ukazujú, že od určitej hranice platu (cca 1500 až 2000 eur v hrubom) sa nemocenská dávka ustáli a neovplyvní ju už vyšší plat.
Prečítajte si tiež: Nezamestnanosť a materská dávka
Kľúčové aspekty komerčného poistenia PN
- Minimálna doba liečenia (karenčná doba)
Pri nastavovaní poistky PN si klient volí minimálnu dobu liečenia, známu aj ako karenčná doba. Ide o minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, aby mohlo dôjsť k plneniu. Karenčná doba sa môže v rôznych poistných zmluvách líšiť, napríklad od 15 do 60 dní. Niektoré poisťovne obdobie karenčnej doby nepreplácajú, prípadne je preplácanie voliteľnou zložkou poistenia. To znamená, že poisťovňa začne plniť až odo dňa, ktorým bola karenčná doba prekročená. Na trhu však existujú aj produkty, kde sa po prekročení karenčnej doby plní spätne od prvého dňa. Preto je dôležité zvoliť si takú karenčnú dobu, ktorá vám finančne vyhovuje.
- Nahlasovanie PN
Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN, do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN. V niektorých poisťovniach (napr. Generali) je potrebné nahlasovať PN pravidelne počas celého jej trvania. Na rozdiel od iných poistných rizík (napr. úraz, trvalé následky úrazu), kde stačí nahlásiť poistnú udalosť až po vyliečení, pri PN je dôležité aktívne komunikovať s poisťovňou počas trvania práceneschopnosti.
- Výška poistnej sumy a príjem
Pri poistení PN je dôležité nastaviť si správnu výšku poistnej sumy. Poistenie by sa malo pohybovať niekde okolo sumy 10 eur na deň. Ak by bol človek poistený na vyššiu sumu, poisťovňa môže skúmať príjem klienta, aby sa uistila, že poistná suma zodpovedá jeho reálnym finančným potrebám. Niektoré poisťovne do určitej výšky poistnej sumy príjem neskúmajú. Problém môžu mať živnostníci, ktorých oficiálny príjem je často nízky, ale ich reálny príjem v podnikaní môže byť oveľa vyšší. V prípade poistného plnenia budú mať živnostníci poistné plnenie obmedzené na výšku oficiálneho príjmu. Existujú však aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZČO, čo umožňuje nastaviť si vyššie poistné krytie.
- Územné obmedzenie
Poistenie PN je v poisťovniach často územne obmedzené. Ak začnete pracovať za hranicami Slovenska, kde budete platiť povinné odvody, môže sa stať, že poistenie PN nebude platiť. Preto je dôležité overiť si, či sa poistenie vzťahuje aj na krajinu, v ktorej pracujete. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom, iné dokážu kryť klienta na území EÚ a akceptujú aj obvodného lekára v rámci EÚ.
- Viazanosť na pracovnú činnosť
Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného. Ak sa počas trvania poistnej zmluvy zmení vaša pracovná činnosť, môže sa zmeniť aj možnosť plnenia z poistenia PN. Na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy, ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Ak sa stanete nepracujúcim študentom, ženou na materskej dovolenke, nezamestnaným a pod., poistenie PN nebude platiť. Niektoré poisťovne majú v poistných podmienkach uvedené, že poistenie PN zaniká napr. po 3 mesiacoch nezamestnanosti. Preto je vhodné zrušiť poistenie PN v existujúcej poistnej zmluve počas obdobia, keď naň nemáte nárok.
Prečítajte si tiež: Rodič a poistenie dieťaťa
- Doklady potrebné k plneniu
Dokladom pre plnenie z komerčnej poisťovne je kópia záznamu, ktorý vypisuje lekár pre nárokovanie PN zo Sociálnej poisťovne.
Ako si vybrať správne poistenie PN?
Pri výbere poistenia PN by ste mali zvážiť nasledovné:
- Výšku poistnej sumy: Mala by zodpovedať vašim mesačným výdavkom.
- Karenčnú dobu: Zvoľte si takú dobu, ktorá vám finančne vyhovuje.
- Územnú platnosť: Uistite sa, že poistenie platí aj v krajine, kde pracujete.
- Výluky z poistenia: Preštudujte si, aké udalosti nie sú kryté poistením.
- Podmienky pre plnenie: Zistite, aké doklady sú potrebné pre uplatnenie nároku na plnenie.
- Cenu poistenia: Porovnajte ponuky rôznych poisťovní.
- Čakaciu dobu: Informujte sa o prípadnej čakacej dobe na poistné plnenie.
- Možnosti pripoistenia: Zvážte pripoistenie pre prípad trvalých následkov úrazu, závažných chorôb alebo invalidity.
Príklady z praxe
Kaderník (35 rokov): Nepriznáva všetok príjem a oficiálne zarába ročne do 9000 eur. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000 eur a nemá vybudovanú rezervu. V tomto prípade je komerčné poistenie PN ideálnym riešením.
IT-čkár a konateľ s.r.o. (40 rokov): Platí si minimálne odvody, aj keď má ročný príjem 36 000 eur. Jeho mesačné výdavky sú 1800 eur a má zainvestovaných 30 000 eur v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí. Odporúčaným riešením je komerčné poistenie práceneschopnosti.
Lešenár v Nemecku (30 rokov): Má ročný príjem 50 000 eur a mesačné fixné náklady 1500 eur. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do rezervy. V jeho prípade je kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR.
Komerčné zdravotné poistenie
Každý, kto sa nachádza na území Slovenskej republiky, potrebuje mať zdravotné poistenie. V tomto prípade môže mať verejné zdravotné poistenie alebo komerčné zdravotné poistenie. Cudzinci, ktorí sa zdržiavajú na území Slovenska, musia mať podľa zákona o pobyte cudzincov uzatvorené zdravotné poistenie. Keď cudzinec, zdržujúci sa na Slovensku, nespĺňa podmienky na získanie verejného zdravotného poistenia, musí si uzavrieť komerčné zdravotné poistenie. Cudzincom je podľa zákona o pobyte cudzincov každý, kto nie je štátnym občanom Slovenskej republiky.
V rámci zdravotného poistenia pre cudzincov je hradená zdravotná starostlivosť v podobnom rozsahu, ako poskytuje verejná zdravotná poisťovňa s výnimkou toho, čo je vylúčené. Štandardne je krytie iba za zmenu zdravotného stavu, ktoré vznikla po uzatvorení zmluvy, ak nie je dohodnuté inak.
Komerčné zdravotné poistenie pre cudzincov
Krátkodobé komerčné zdravotné poistenie je určené najmä pre cudzincov, ktorí prichádzajú na Slovensko a nemôžu byť okamžite poistení v systéme verejného zdravotného poistenia. Krátkodobé poistenie spĺňa legislatívne podmienky pre udelenie víz a je akceptované cudzineckou políciou. Spĺňa aj podmienky zákona o pobyte cudzincov na území Slovenska a je uznávané orgánmi štátnej a miestnej správy Slovenskej republiky.
Poistenie vám pokryje:
- Nutné a neodkladné vyšetrenie potrebné na stanovenie diagnózy a liečebného postupu
- Hospitalizáciu
- Ambulantne predpísané lieky
- Ošetrenie zubným lekárom pri akútnych bolestivých stavoch zubov
- Prepravu do zdravotníckeho zariadenia
- Repatriáciu do materskej krajiny poisteného (vrátane prepravy telesných ostatkov)
Zdravotné poistenie pri práci v zahraničí
Zdravotne poistený môžete byť v jednom čase len v jednej krajine, spravidla tam, kde žijete a pracujete. Pre rôzne prípady platia rôzne pravidlá.
Práca v zahraničí
Ak v zahraničí pracujete, vo väčšine prípadov tam budete aj poistený a zamestnávateľ bude za vás platiť aj odvody. Zdravotnú poisťovňu si vyberiete vy alebo vám ju určí zamestnávateľ. Podmienky na vznik poistenia sa v jednotlivých krajinách EÚ líšia. Informujte sa o nich v krajine, kde vykonávate prácu.
Podnikanie v zahraničí
Ak v zahraničí podnikáte a nemáte v inej krajine EÚ žiadnu inú ekonomickú aktivitu, vo väčšine prípadov budete v zahraničí aj poistený a budete si platiť aj odvody. Zdravotnú poisťovňu si spravidla vyberá poistenec, v niektorých krajinách je určená. Podmienky na vznik poistenia sa v jednotlivých krajinách EÚ líšia. Informujte sa o nich v krajine, kde podnikáte.
Povinnosti poistencov pri odchode do zahraničia
- Do 8 dní oznámte, že vám vzniklo poistenie v zahraničí.
- Oznámte, v ktorej poisťovni v zahraničí ste poistený (údaj nájdete na preukaze poistenca alebo v sprievodnom liste k preukazu).
- Ak ním disponujete, predložte doklad o poistení v zahraničí (doklad vydáva zdravotná poisťovňa alebo príslušná inštitúcia v krajine, kde pracujete alebo podnikáte).
- Ak takéto doklady nemáte k dispozícii, predložte pracovnú zmluvu od zahraničného zamestnávateľa.
Na základe doručených dokladov vás odhlásime z verejného zdravotného poistenia na Slovensku. V prípade návratu sa nezabudnite opäť prihlásiť na Slovensku, a to do 8 dní od ukončenia poistenia v zahraničí.
Nárok na zdravotnú starostlivosť v krajine bydliska
Ak pracujete alebo podnikáte v inej krajine EÚ (ste cezhraničným zamestnancom alebo SZČO a bydlisko máte na Slovensku) a chcete navštevovať svojich lekárov na Slovensku, stačí si požiadať o nárokový doklad S1/E106. Žiadosť o nárokový doklad podávate prioritne vo svojej zahraničnej poisťovni. Zdravotnú starostlivosť na Slovensku vám bude na základe nárokového dokladu uhrádzať vaša zdravotná poisťovňa v zahraničí. Nárokový doklad po doručení do Dôvery zaregistrujeme a vydáme vám preukaz poistenca s označením EÚ na plnú zdravotnú starostlivosť na Slovensku.
Zdravotné poistenie pre rodinu
Ak pracujete v EÚ a vaši nezaopatrení rodinní príslušníci zostali na Slovensku, vaša zdravotná poisťovňa v zahraničí kryje aj náklady na zdravotnú starostlivosť o vašich rodinných príslušníkov, ktorí sú považovaní za nezaopatrené osoby. Týka sa to napríklad detí navštevujúcich školu (max. do 30 rokov), manželky na rodičovskej dovolenke, manželky, ktorá je dobrovoľne nezamestnaná alebo evidovaná na úrade práce (ak už nepoberá podporu v nezamestnanosti).
O presnom rozsahu zdravotnej starostlivosti pre rodinných príslušníkov sa informujte v príslušnej zdravotnej poisťovni. Podmienky pre rodinných príslušníkov môžu byť v jednotlivých krajinách EÚ rôzne.
Vyslaní štátni zamestnanci
Ešte pred odchodom do inej krajiny EÚ nás informujte o zmene, vydáme vám nárokový doklad S1/E106. Zdravotnú starostlivosť v krajine vyslania budeme na základe neho hradiť za vás.