Materská dovolenka je významným obdobím v živote ženy, kedy sa môže plne venovať starostlivosti o svoje dieťa. Popri radostiach a výzvach materstva je však dôležité myslieť aj na finančnú budúcnosť a dôchodok. Tretí pilier, ako forma doplnkového dôchodkového sporenia, môže zohrávať dôležitú úlohu v zabezpečení finančnej stability v starobe. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na tretie pilier a jeho prepojenie s materskou dovolenkou, rodičovským príspevkom a ďalšími aspektmi.
Čo je tretí pilier a prečo je dôležitý?
Tretí pilier je dobrovoľný systém doplnkového dôchodkového sporenia na Slovensku. Umožňuje jednotlivcom sporiť si na dôchodok prostredníctvom pravidelných príspevkov do vybraných fondov. Tieto fondy investujú do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy a nehnuteľnosti, s cieľom zhodnotiť vložené prostriedky.
Výhody tretieho piliera:
- Daňové úľavy: Príspevky do tretieho piliera si môžete odpočítať od základu dane, čím si znížite daňovú povinnosť.
- Príspevky zamestnávateľa: Mnohí zamestnávatelia prispievajú svojim zamestnancom do tretieho piliera, čo predstavuje ďalšie zhodnotenie vašich úspor. Ak vám zamestnávateľ prispieva, je to automaticky 100% zhodnotenie.
- Možnosť výberu fondov: Môžete si vybrať fond, ktorý najlepšie vyhovuje vášmu investičnému profilu a tolerancii rizika.
- Dedenie: V prípade úmrtia sporiteľa sa nasporené prostriedky dedia.
Tretí pilier a materská dovolenka
Počas materskej dovolenky sa situácia sporiteľa v treťom pilieri mení. Je dôležité vedieť, ako materská dovolenka ovplyvňuje príspevky, zhodnocovanie a celkové fungovanie vášho tretieho piliera.
Príspevky zamestnávateľa počas materskej dovolenky
Ak vám zamestnávateľ prispieval do tretieho piliera pred nástupom na materskú dovolenku, je dôležité zistiť, či bude v príspevkoch pokračovať aj počas vašej neprítomnosti. Táto informácia by mala byť uvedená v zmluve medzi vami a zamestnávateľom, prípadne v interných predpisoch spoločnosti.
Vlastné príspevky počas materskej dovolenky
Počas materskej dovolenky nie ste povinní prispievať do tretieho piliera. Ak však máte finančné prostriedky a chcete pokračovať v sporení, môžete tak urobiť. Je však dôležité zvážiť, či sa vám to oplatí viac ako iné investičné možnosti.
Prečítajte si tiež: Druhý pilier počas materskej
Investičná stratégia počas materskej dovolenky
Počas materskej dovolenky sa váš investičný horizont predlžuje, keďže do dôchodku máte ešte niekoľko rokov. Preto je vhodné zvážiť investíciu do dynamickejších fondov, ktoré majú potenciál vyššieho zhodnotenia. Ak máte do 54 rokov, najviac sa vám oplatí investovať do čisto indexovej stratégie.
Alternatívy k tretiemu pilieru
Je dôležité si uvedomiť, že tretí pilier nie je jediná možnosť, ako si sporiť na dôchodok. Existujú aj iné investičné nástroje, ktoré môžu byť výhodnejšie, napríklad investovanie do akcií, dlhopisov alebo nehnuteľností.
Rodičovská dovolenka a rodičovský príspevok
Rodičovská dovolenka a rodičovský príspevok sú dôležité sociálne dávky, ktoré pomáhajú rodičom zabezpečiť starostlivosť o dieťa. Je dôležité poznať rozdiely medzi materskou a rodičovskou dovolenkou, ako aj podmienky nároku na rodičovský príspevok.
Rozdiel medzi materskou a rodičovskou dovolenkou
- Materská dovolenka: Trvá 34 týždňov (37 týždňov pre osamelé ženy a 43 týždňov pre ženy, ktoré porodili dve a viac detí). Počas materskej dovolenky poberáte materské, čo je dávka nemocenského poistenia.
- Rodičovská dovolenka: Nasleduje po materskej dovolenke a trvá najdlhšie do 3 rokov veku dieťaťa. Počas rodičovskej dovolenky poberáte rodičovský príspevok, ktorý vypláca úrad práce, sociálnych vecí a rodiny.
Rodičovský príspevok
Rodičovský príspevok je mesačná dávka, ktorá sa vypláca rodičom, ktorí sa starajú o dieťa do 3 rokov veku (alebo do 6 rokov veku, ak má dieťa dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav). O rodičovský príspevok je potrebné požiadať na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny podľa trvalého bydliska.
Tretí pilier a rodičovský príspevok
Počas poberania rodičovského príspevku nemáte povinnosť platiť si odvody. Štát za vás platí dôchodkové poistenie, vrátane príspevkov do 2. piliera, ak ste sporiteľom v 2. pilieri. Ak ste sporiteľom v 2. pilieri, nemáte žiadnu oznamovaciu povinnosť voči Sociálnej poisťovni.
Prečítajte si tiež: Sprievodca založením OZ
Dôležité informácie o treťom pilieri
Zmena doplnkového dôchodkového sporenia (DDS)
Ak nie ste spokojní s výnosmi alebo službami vašej DDS, môžete ju zmeniť. Zmena DDS je pomerne jednoduchá, stačí si uzatvoriť novú zmluvu v novej DDS, vypísať žiadosť o prestup a overiť podpis, doložiť kópiu pôvodnej zmluvy a všetko zadministruje vaša nová DDS. Ak prestup realizujete do jedného roka od uzatvorenia pôvodnej zmluvy, zaplatíte 5 % z hodnoty účtu. Ak prestup realizujete neskôr, poplatok neplatíte.
Príspevky zamestnávateľa
Ak vám zamestnávateľ neprispieva na tretí pilier, môžete si sporiť aj sami. Príspevky do tretieho piliera sú dobrovoľné. Ak máte na zmluve zainvestované peniaze, nestratia sa. Hodnota vašich úspor závisí od vývoja fondu, ktorý ste si vybrali.
Dedenie v treťom pilieri
Funguje to podobne ako v 2. pilieri. Prostriedky sa vyplácajú oprávneným osobám v zmysle dedičského konania alebo môžu byť vyplatené oprávnenej osobe/osobám. Pre urýchlenie dedičského konania odporúčame mať na zmluvách oprávnené osoby.
Ako lepšie nastaviť doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier)
- Porozumieť výpisu.
- Čo robiť, ak výpis nepríde.
- Čo robiť s 3. pilierom, ak zamestnávateľ neprispieva.
- Ako funguje dedenie.
- Je možné zmeniť fond v 3. pilieri?
Riziká a nevýhody tretieho piliera
- Poplatky: DDS si účtujú poplatky za správu fondov, ktoré znižujú vaše výnosy.
- Investičné riziko: Hodnota fondov v treťom pilieri môže kolísať, čo znamená, že môžete prísť o časť svojich úspor.
- Obmedzená dostupnosť: Peniaze z tretieho piliera si môžete vybrať až po dovŕšení dôchodkového veku.
Ako si vybrať správny fond v treťom pilieri?
Pri výbere fondu v treťom pilieri je dôležité zvážiť:
- Váš investičný profil: Aký ste typ investora? Ste ochotní podstúpiť vyššie riziko pre potenciálne vyššie výnosy?
- Investičný horizont: Koľko rokov máte do dôchodku? Čím dlhší je váš investičný horizont, tým viac si môžete dovoliť investovať do dynamickejších fondov.
- Poplatky: Aké poplatky si účtuje DDS za správu fondu?
- Výkonnosť fondu: Ako sa fondu darilo v minulosti? Je dôležité si uvedomiť, že minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov.
Prečítajte si tiež: Zdravotné odvody počas materskej