Tehotenstvo je krásne obdobie, ktoré však prináša aj finančné výzvy. Mnohé budúce mamičky sa preto pýtajú, či môžu získať pôžičku alebo hypotéku počas tehotenstva. Tento článok sa venuje možnostiam získania úveru v tehotenstve, podmienkam bánk a radám, ako si efektívne naplánovať financovanie bývania pri plánovaní rodiny.
Je tehotenstvo prekážkou pri získaní hypotéky?
Fakt, že ste tehotná, nemusí byť prekážkou k získaniu samotnej hypotéky. Žiadna banka na našom trhu nemá v žiadosti o úver otázku, či je žiadateľ tehotný. Banku zaujíma predovšetkým vaša schopnosť splácať úver.
Podmienky pre získanie hypotéky
Banka Vám dá úver za predpokladu, že splníte banke podmienky na získanie hypotéky. Musíte preukázať dostatočný príjem na splácanie úveru, ktorý momentálne máte. Taktiež musíte založiť nehnuteľnosť, ktorou môže byť aj samotná kupovaná nehnuteľnosť. Banke musíte preukázať Vašu dostatočnú bonitu, ktorá následne rozhoduje o tom, aké podmienky Vám v konečnom dôsledku ponúkne.
Dostatočný príjem
Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže. Čo sa týka výšky príjmu, ten musí byť dostatočný na to, aby ste úver mohli splácať.
Ručenie nehnuteľnosťou
Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať.
Prečítajte si tiež: Starostlivosť o tehotnú gupku
Vlastné finančné prostriedky
Je potrebné vedieť, či máte nasporené nejaké vlastné finančné prostriedky, alebo chcete úver na celú výšku kúpnej ceny. Rátajte s tým, že by ste mali mať našetrené 20 % zo sumy.
Čo ovplyvňuje výšku hypotéky?
Pri posudzovaní žiadosti o úver banka ráta do príjmu materské, resp. rodičovský príspevok. Čo sa týka rodičovského príspevku, ten akceptujú v plnej výške všetky banky, materské nie. Myslite ale tiež na to, že ak máte dieťa, banka vám musí z vášho príjmu odpočítať okrem životných nákladov na dospelú osobu aj životné minimum na vyživované dieťa. Čiže to ovplyvní výšku hypotéky, ktorú vám banka môže poskytnúť. Pozitívne však je, že niektoré banky vedia uznať k príjmu aj rodinné prídavky či výživné na maloleté dieťa, pokiaľ je určené súdom a zasielané na váš účet. Ak je váš príjem vzhľadom na požadovanú sumu úveru „na doraz“, aj tieto čiastky môžu pomôcť získať hypotéku v takej výške, ako potrebujete. Ale pozor, v jednej banke vám výživné uznajú v plnej výške, v inej to môže byť len polovica. Treba nájsť banku, ktorá tieto doplnkové príjmy uzná.
Ako riešiť situáciu, ak nevychádza potrebná výška úveru?
Pokiaľ vám nevychádza požadovaná výška hypotéky, či už kvôli nižšiemu príjmu alebo rodičovskej dovolenke, môžu pomôcť napríklad rodičia, ak majú zdokladovateľný príjem. Budú tak spoločne figurovať v úverovej zmluve. Treba ale dať pozor na vek rodičov v súvislosti s dĺžkou splatnosti úveru. Prípadne rodičia môžu pomôcť tým, že budú ručiť v prospech banky aj svojou nehnuteľnosťou. To znamená, že banke ponúknete dostatočnú hodnotu zabezpečenia, preto vám môže vyjsť požadovaná suma úveru aj bez potreby vlastných peňazí. Prípadne niekedy môže pomôcť k získaniu nového bývania cez financovanie úverom aj to, ak rodičia majú existujúcu zmluvu stavebného sporenia, ktorá môže byť použitá pre vás ako rodinného príslušníka.
Hypotéka a materská dovolenka
Asi najťažšie to majú matky - samoživiteľky na materskej. Ak mamička zatiaľ nie je zamestnaná ani nepodniká, teda okrem materského alebo rodičovského príspevku nemá žiadny iný príjem, jej šance na úver sú mizivé. Jedinou možnosťou je využiť pomoc známych alebo rodičov s dokladovateľným príjmom, ktorí by s ňou šli do úveru. Keďže príjem z rodičovského príspevku, výživného alebo rodinné prídavky sú na Slovensku pomerne nízke, pre banku sú ako jediným zdrojom na splácanie hypotéky pomerne rizikové. Ďalším dôvodom je, že rodičovský príspevok je len krátkodobým príjmom a banka potrebuje žiadateľov s potenciálom dlhodobého príjmu.
Možnosť získať top podmienky na trhu majú ale po návrate do práce najmä tie mamičky, ktoré majú vysokoškolské vzdelanie, dlhodobý pracovný pomer, a dokonca aj to, ak už majú úverovú históriu, teda ak už predtým splácali nejaký úver. Na druhej strane, pokiaľ sa mamička rozhodne žiadať o úver a je zamestnaná alebo podniká len krátko, napríklad len pár mesiacov, môžu byť jej šance získať hypotéku podľa jej predstáv nižšie. Ak žiada o úver sama, ideálne je, ak je zamestnaná alebo podniká najmenej jeden rok.
Prečítajte si tiež: Úmrtia tehotných žien v nemocniciach
Doba zamestnania po rodičovskej dovolenke a hypotéka
Ak sa po rodičovskej vrátite do práce, štandardne musíte byť v zamestnaní aspoň tri mesiace. Avšak ak vami vybraná banka berie do úvahy šesťmesačný príjem, museli by ste počkať pol roka, aby vám príjem akceptovala v plnej výške. Existujú aj výnimky, kedy banka vie ísť do žiadosti aj skôr, musíte však preukázať kontinuálny prechod z rodičovskej dovolenky do pôvodného zamestnania. V ojedinelých prípadoch teda stačí, aby ste po materskej mali vyplatenú aspoň jednu výplatu. Opäť platí, čo banka, to rôzny spôsob posudzovania lehôt.
Vhodné obdobie na požiadanie o úver
Pre získanie čo najvyššieho úveru je dobré žiadať o úver v období, keď máte z pohľadu kalendárneho roka najvyšší príjem, teda ideálne po mimoriadnej odmene, 13. plate alebo po 6 mesiacoch od posledného navýšenia príjmu. Minimálnym sledovaným obdobím vo vybraných bankách sú 3 mesiace.
Ako efektívne naplánovať hypotéku pri plánovaní rodiny?
Ak nie ste v situácii, že by ste mali na kúpu bytu či domu balík peňazí napríklad od rodičov, určite je zodpovednejšie najskôr myslieť na hypotéku, a až potom sa pustiť do plánovania rodiny. Pre dosiahnutie čo najlepších podmienok v banke odporúčam mladým, aby si ideálne plánovali hypotéku v období, keď budú mať stabilný a trvalý príjem, ideálne dlhšie ako jeden rok bez zmeny. Niekedy pomôže, ak si v dostatočnom predstihu preveríte vaše finančné limity, aby ste mali predstavu, na akú výšku úveru vzhľadom na svoj rozpočet môžete pomýšľať. Zároveň môžete získať v banke lepší rating, ak už budete mať nejakú úverovú históriu. Pozor však na drahé spotrebné úvery napríklad na auto, ktoré vás neskôr môžu obrať o možnosť mať schválenú hypotéku v dostatočnej výške. Neuvážené úvery, ktoré si zoberiete predtým ako začnete riešiť hypotéku, vás môžu aj úplne zastaviť pri plánovaní vlastného bývania o pár rokov. Pomôcť môže ale nastavené povolené prečerpanie na účte, ideálne len vo výške pár stoviek eur. Ide o možnosť čerpať peniaze banky z účtu klienta v banke, ktoré sa v úverovom registri tiež zobrazuje ako úverový produkt. Ak banka uvidí, že povolené prečerpanie využívate zodpovedne, aj to môže neskôr zavážiť pri žiadosti o hypotéku. Takisto si treba uvedomiť, že najlepšie je, ak si už počas školy alebo hneď v prvom zamestnaní začnete odkladať určitú časť príjmu, hoci aj z brigád alebo z prvej pracovnej činnosti. Jednak si tak vytvoríte návyk na budúce pravidelné splátky nájomného a neskôr úveru, a zároveň vám nasporená suma raz môže pomôcť dofinancovať hypotéku. Počítajte s tým, že vo väčšine prípadov banky poskytnú hypotéku maximálne do 80 % hodnoty nehnuteľnosti a zvyšnú sumu budete musieť doplniť z vlastných úspor.
Pôžička na materskej dovolenke
Stať sa matkou a vychovávať dieťa je pre mnohé ženy snom. V momente, ako mamičky odídu na materskú dovolenku, ich príjem sa zníži, pričom výdavky sú veľmi často príliš vysoké. Pôžička na materskej je preto pre viaceré mamičky jednou z možností, ako zvládať finančnú záťaž.
Podmienky pre schválenie pôžičky na materskej
V Zákonníku práce je jasne ukotvená definícia matky na materskej. Mamičky sú kategorizované do skupiny nezamestnaných osôb. Patria do tejto skupiny aj napriek skutočnosti, že majú pravidelný príjem vo forme materského a rodičovského príspevku. Je nutné dodať, že výška týchto príspevkov postačuje iba na pokrytie najzákladnejších výdavkov. V rámci schvaľovacích procesov pôžičky na materskej zohrávajú dané skutočnosti významnú rolu.
Prečítajte si tiež: Sprievodca insemináciou koní
Možnosti pre matky na materskej dovolenke
Ak v minulosti chcela žena na materskej dovolenke požiadať o poskytnutie pôžičky, veľa vody nenamútila. Tradičné banky ju väčšinou odbili. Aj keď disponovala istým príjmom, pre banky bola príliš rizikovou klientkou. V tomto prípade sa matka väčšinou obráti na nebankovku. Čerpanie pôžičiek je vo viacerých prípadoch dostupné a samozrejme jednoduchšie. V súčasnosti je situácia ale iná. Matky na materskej pochodia aj v banke.
Ponúkajú sa im tieto možnosti:
- Dobrá pôžička na čokoľvek od Poštovej banky s výškou úveru od 300 do 30 000 € - kontroluje sa pravidelný príjem manžela a bonita rodiny
- PORT System, ktorý ponúka pôžičky od 50 do 500 € - doba splatnosti je 15 až 30 dní, bez nutnosti dokladovania príjmu
- mBank s výškou úveru od 350 do 1 500 € - nie je nutné platiť úrok, platia sa 2 % z celkovej sumy úroku.
Tehotenské dávky a príspevky
Matky o ne musia žiadať. Budúce mamičky ich dostanú v deň, kedy nastúpia na materskú. Ide o obdobie 6-8 týždňov pred pôrodom. Dôležitý je aj fakt, aby bola matka pred samotným nástupom aspoň 270 dní, v rozmedzí 2 rokov, nemocensky poistená.
Výška materskej sa pohybuje vo výške 75 % z matkinho platu. Postupne, ako sa zvyšuje priemerná mzda, upravuje sa aj výška materských príspevkov. Maximálny interval, v rámci ktorého môže matka poberať materskú, sa líši na základe počtu detí. Minimálny interval je 34 týždňov a maximálny 43 týždňov.
V roku 2023 je denný vymeriavací základ vo výške 59,72 € a celková maximálna výška materského je 1791,70 €. Po uplynutí nároku na poberanie materského príspevku dostane matka pomoc vo forme rodičovského príspevku. Je určený pre zabezpečovanie starostlivosti o dieťa do veku 3 rokov.
Ženy, ktoré nepracujú, prípadne študentky, nezískajú nárok na poberanie materského príspevku. Po pôrode majú nárok na rodičovský príspevok.
Tehotenské štipendium
Veľká väčšina žiačok či študentiek, ktoré otehotneli, nemá nárok na tehotenské, pretože nespĺňajú podmienku povinného nemocenského poistenia. Žiačke alebo študentke však môže na pokrytie nákladov spojených s tehotenstvom vzniknúť nárok na tehotenské štipendium. O tehotenské štipendium žena požiada prostredníctvom písomnej žiadosti, ktorú podá riaditeľovi strednej školy alebo rektorovi (aj dekanovi) vysokej školy. Výška tehotenského štipendia je 200 eur mesačne. žiačka či študentka neukončí štúdium.
Tehotenský príspevok
Výška tehotenského príspevku je v roku 2025 minimálne 282,10 eur a maximálne 437,30 eur. Výška tehotenského sa odvíja od vymeriavacích základov. Podstatný je teda hrubý príjem ženy v tzv. Z toho vyplýva, že vaša tehotenská dávka v roku 2025 nebude menej ako 282,10 eur pri 30-dňovom mesiaci, resp.
Tehotenské za konkrétny mesiac dostanete vyplatené v nasledujúcom mesiaci. Aby ste príspevok získali, musíte podať žiadosť o tehotenské. „Je to tlačivo Sociálnej poisťovne, ktoré nie je voľne k dispozícii,“ informuje táto inštitúcia. Tlačivo žiadosť o tehotenské vám vystaví váš gynekológ na prvej preventívnej prehliadke po dosiahnutí 13. týždňa tehotenstva. Lekár na ňom potvrdí očakávaný deň pôrodu.