Peniaze sú neoddeliteľnou súčasťou nášho každodenného života a finančná gramotnosť je zručnosť, ktorú by si deti mali osvojiť už v ranom veku. Čím skôr začnú chápať hodnotu peňazí, tým lepšie budú pripravené na budúce finančné výzvy. Tento článok poskytuje praktické návody a tipy pre rodičov, ako učiť deti sporiť a rozumne hospodáriť s peniazmi.
Začiatky finančnej gramotnosti v predškolskom veku
Prvé základy finančnej gramotnosti je možné položiť už okolo 4-5 rokov. Môžete to urobiť prostredníctvom hier, ako je hranie sa na obchod, kde si deti vyskúšajú rolu kupujúceho alebo predávajúceho. Vysvetlite im, čo znamená lacné a drahé a porovnávajte ceny rôznych produktov. Učte ich rozlišovať medzi potrebou a túžbou. Napríklad, jedlo je potreba, zatiaľ čo hračka je túžba.
Otvorená komunikácia o peniazoch
Rozprávajte sa s deťmi o peniazoch otvorene a úprimne. Zapojte ich do spoločného plánovania úspor na väčší cieľ, ako je napríklad rodinná dovolenka. Je dôležité, aby deti videli, ako sa peniaze míňajú a ako sa s nimi hospodári v rodine.
Dôležitosť skúsenosti a zodpovednosti
Nesnažte sa deti chrániť pred každou chybou. Ak minú všetky peniaze príliš rýchlo, nech zažijú následky a nedostanú ďalšie peniaze až do ďalšieho termínu. Buďte pre ne vzorom. Deti sledujú, ako hovoríte o peniazoch, ako míňate a ako šetríte. Spolu si sadnite a prejdite, na čo peniaze minuli. Pomôžte im pomenovať, čo bola chyba a navrhnite jednoduchý systém, napríklad 20 % hneď odložiť bokom.
Vreckové ako nástroj finančnej výchovy
Ideálny vek na začatie dávania vreckového je okolo 6-7 rokov, keď už dieťa chápe hodnotu čísel. Namiesto kontroly, na čo dieťa peniaze minie, skôr sledujte a pýtajte sa. Vysvetlite im rôzne možnosti, ale nechajte ich rozhodnúť.
Prečítajte si tiež: Tipy na šetrenie s rodičovským príspevkom
Platenie za domáce práce
Niektorí odborníci neodporúčajú platiť deťom za domáce práce. Domáce úlohy by mali byť súčasťou zodpovednosti, nie odmeny. Ak dieťa závidí kamarátom, ktorí majú viac, vysvetľujte im hodnoty. Nie každý má rovnaké možnosti a nie všetko drahé znamená šťastie.
Elektronické peniaze
Učte deti aj o elektronických peniazoch, najmä staršie deti. Deti sa učia narábať s peniazmi najmä pozorovaním a vlastnou skúsenosťou. Čím skôr začnú chápať hodnotu peňazí, tým lepšie budú pripravené na budúcnosť.
Kreatívne metódy učenia o peniazoch
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako deti oboznámiť s princípom používania peňazí, je hranie sa na obchod. Táto aktivita im pomôže pochopiť, že za každú vec, ktorú si chcú kúpiť, musia „zaplatit“ určitú peňažnú hodnotu. Využite drobnosti z domácnosti, ktoré poslúžia ako tovar a vytvorte jednoduché falošné mince alebo bankovky.
Vlastnoručne vyrobená pokladnička
Motivovať deti k sporeniu môžete aj kreatívnym spôsobom - vlastnoručne vyrobenou pokladničkou. Sklenený zaváraninový pohár, škatuľka či krabička, ktorú si dieťa môže ozdobiť podľa vlastných predstáv, bude preň lákadlom sporiť si na svoje malé či väčšie sny. Každá minca, ktorú do pokladničky vloží, bude znamenať jeden krok bližšie k dosiahnutiu želaného cieľa.
Zapojenie do rodinného rozpočtu
Zapojte deti do plánovania rodinného rozpočtu. Predstavte si, že máte určitú sumu peňazí a spoločne s deťmi rozhodnite, ako ju miniete. Napríklad: časť peňazí pôjde na výdavky na jedlo, časť na výlet a časť na sporenie.
Prečítajte si tiež: Čo financovať z rodičovských príspevkov v škôlke
Rozdiel medzi sporivosťou a lakomstvom
Vysvetlite deťom rozdiel medzi sporivosťou a lakomstvom. Sporiť znamená odkladať si peniaze na niečo dôležité alebo užitočné, zatiaľ čo lakomosť je neochota zdieľať či pomôcť, aj keď je to potrebné. Zapojte ich do dobročinných aktivít a spýtajte sa, či by chceli venovať malú časť svojich nasporených peňazí na pomoc zvieratkám v útulku alebo iným deťom, ktoré to potrebujú.
Užívanie si výsledkov sporenia
Popri učení sporivosti je rovnako dôležité ukázať deťom, že peniaze môžeme využiť aj na radosť. Ak si spolu našetríte na rodinný výlet, nezabudnite ich pochváliť a pripomenúť im, že bez ich úsilia by to nebolo možné. Ukážte im, že plánovanie a sporenie má svoj význam, no zároveň ich naučte užívať si výsledky ich snahy.
Sporenie pre deti od útleho veku
Mnohí rodičia sa pýtajú, kedy je najlepší čas začať so sporením pre svoje dieťa. Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. Začiatok sporenia v ranom veku dieťaťa prináša niekoľko výhod. Po prvé, čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam.
Stanovenie cieľa sporenia
Na úvod je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia, prípadne investovania peňazí. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Okrem dlhodobých cieľov sporenia či investovania môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa. Od nášho cieľa sa odvíja suma, ktorú bude nutné odkladať, ako často a na ako dlho. Odporúčame začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, nasporíme nášmu dieťaťu peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí.
Možnosti sporenia pre deti
Pri sporení pre deti máme na výber niekoľko možností:
Prečítajte si tiež: Materské školy a financovanie
- Sporiace účty: Vhodné riešenie len na veľmi krátkodobé odloženie úspor - spravidla do 1 roka.
- Stavebné sporenie: Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie.
- Investovanie: Investovať môžeme do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností. Investovanie poskytuje najvyššie zhodnotenie peňazí.
Investovanie pre deti
Investovanie naberá na popularite. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Pri investovaní na 15 až 20 rokov môže byť zhodnotenie v priemere 6 - 10 % ročne. Odborníci radia začať najskôr s menšími, no pravidelnými sumami, ktorými pomôžeme rozložiť prípadné investičné riziko, prípadne mimoriadne investovať vyššie sumy počas celého investovania. Na začiatku je potrebné poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície.
Praktické tipy, ako naučiť deti sporiť
- Zapojte deti do procesu hospodárenia: Dajte im priestor plánovať výdavky aj úspory a možnosť spolupodieľať sa na hospodárnom riadení domácnosti.
- Začnite v útlom veku: Odmalička im môžete dávať malé sumy peňazí, napríklad vo forme vreckového.
- Používajte hotovosť: Menšie deti chápu len to, čo vidia, preto ich bude hotovosť v pokladničke motivovať omnoho viac než čísla na sporiacom produkte v banke.
- Stanovte si cieľ: Rovnako ako dospelý, aj dieťa potrebuje cieľ. Ak bude vedieť na čo sporí, bude omnoho viac motivované svoj cieľ dosiahnuť.
- Ukážte im, ako funguje rozpočet: Pomôžte im nájsť potrebný balans medzi sporením aj nakupovaním, ukážte im výhody správneho hospodárenia, ale aj nevýhody hospodárenia, ktoré správne nie je.
- Zhodnocujte ušetrené peniaze: Okrem úspor by sme im mali ukázať aj možnosti, ako môžu svoje ušetrené peniaze ďalej zhodnocovať.
- Učte ich rozumne míňať: Zdôraznite im, že netreba nakupovať veci, ktoré nutne nepotrebujeme a že porovnávať ceny za jednotlivé produkty sa tiež oplatí.
- Praktické skúsenosti: Čím viac praktických skúseností s peniazmi dieťa nadobudne, tým skôr pochopí, ako s nimi správne hospodáriť.
- Hry a aktivity: Hry a aktivity sú skvelý spôsob, ako dieťaťu priblížiť základy finančnej gramotnosti.
Časté chyby pri sporení pre deti
Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika.
Nevhodné spôsoby sporenia:
- Sporiace účty s nízkym úrokom: Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke.
- Príliš rizikové investície: Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty.
- Peniaze uložené doma: Peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty.
Finančná gramotnosť a rodinný rozpočet
Príchod dieťaťa predstavuje nádherný okamih v živote rodiny, no zároveň so sebou prináša aj výdavky spojené so zabezpečením jeho základných potrieb. Pripraviť sa dá tak, že od momentu, keď rodina zistí, že čaká prírastok, začne posilňovať krátkodobú či strednodobú finančnú rezervu.
Tvorenie finančnej rezervy
Najlepším riešením je dlhodobo tvoriť finančnú rezervu. V takom prípade by ľudia pri narodení dieťaťa nemali pociťovať výraznejšiu finančnú tieseň. Problémy zvyčajne nastávajú u tých, ktorí si rezervu netvoria vôbec, začnú s tým príliš neskoro alebo žijú spôsobom „od výplaty k výplate“.
Sporenie v mene dieťaťa vs. účet rodiča
Obe možnosti sú v poriadku. Ak sa zmluva uzatvorila na dieťa, dispozičné právo majú aj tak rodičia. Niektoré finančné nástroje navyše neumožňujú uzatvorenie zmluvy s neplnoletou osobou. Vo väčšine produktov je však možné zmluvu kedykoľvek previesť na niekoho iného - napríklad na naše dieťa, keď to uznáme za vhodné.
Ako sa rozprávať o peniazoch s deťmi
Vyhýbať sa doma téme peňazí je jednoduchý spôsob, ako dieťaťu vštepiť škodlivé domnienky. Takéto tabu vysiela negatívny signál, podľa ktorého môže dieťa začať vnímať finančné otázky ako niečo nepríjemné alebo nevhodné. Namiesto vyhýbavých odpovedí na otázky týkajúce sa peňazí je lepšie prevziať iniciatívu a pomaly, ale aktívne dieťaťu vysvetľovať rôzne finančné témy pomocou jednoduchých príkladov, slov a prirovnaní, ktorým dieťa porozumie.
Teória a prax
Otvorený prístup k diskusiám o financiách je nevyhnutný a predstavuje dobrý prvý krok, ale sám o sebe nestačí. Okrem teórie sa oplatí dbať aj na prax. Na začiatok naučte svoje dieťa šetriť peniaze. Namiesto toho, aby ste mu na mieste plnili všetky rozmary, je lepším riešením spoločné odkladanie finančných prostriedkov na daný účel.
Vytvorenie príležitostí na zárobok
Je dôležité naučiť deti, že peniaze pochádzajú z práce. Na tento účel by sme mali vytvárať príležitosti na "zarábanie". Jednoduchým riešením je zvážiť, ktoré z „dodatočných“ domácich prác (teda tých, ktoré nie sú súčasťou ich existujúcej rutiny) by mohli naše ratolesti vykonávať za „výplatu“ navyše.
Rozpočtovanie pre deti
Rozpočet je jedným zo základných kameňov zdravých osobných financií. Túto zásadu sa však oplatí deťom vštepovať už od útleho veku, aby to pre ne v budúcnosti bola hračka. Prvým krokom, ktorý funguje nielen u tých najmenších, je viesť si evidenciu výdavkov.
Zdieľanie a ekonomika zdieľania
Naučte svoje dieťa využívať knižnice alebo požičovne hier. Ukážte, koľko sa dá ušetriť tým, že sa vzdáte kúpy nepotrebného predmetu, na ktorý by po jednom použití len sadal prach na poličke. Ak je to možné, cestujte s dieťaťom verejnou dopravou a upozornite ho, koľko tým môžete ušetriť.
Investovanie pre deti
Ak chcete svojim deťom odovzdať najlepšie postoje k peniazom, ukážte im, ako investovať. Ak svoje deti oboznámite s investovaním od útleho veku, nebudú čeliť zbytočným prekážkam, ktoré často stoja v ceste efektívnemu zhodnocovaniu peňazí, keď vyrastú.