Založenie rodiny a zabezpečenie bývania predstavujú pre mladých ľudí na Slovensku významnú finančnú záťaž. Štát a samosprávy sa snažia túto situáciu uľahčiť prostredníctvom rôznych príspevkov a pôžičiek. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o dostupných formách podpory pre mladé rodiny, vrátane podmienok nároku a spôsobov financovania bývania, príspevkov pri narodení dieťaťa a možnostiach odpisu na dieťa.
Financovanie bývania pre mladé rodiny
Mať vlastné bývanie je snom mnohých mladých ľudí. Existuje viacero spôsobov, ako si zabezpečiť prostriedky na kúpu bytu alebo výstavbu rodinného domu. Medzi najčastejšie patria:
- Vlastné prostriedky: Ide o ideálne riešenie, ktoré vás oslobodzuje od dlhodobých splátok, ale pre väčšinu mladých rodín je menej reálne.
- Úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB): Určený pre špecifické kategórie osôb, nielen pre mladomanželov, ale aj pre manželov s dieťaťom do 6 rokov, partnerov s dieťaťom do 6 rokov, osamelých rodičov, odchovancov z domova a osoby so ZŤP členom domácnosti.
- Stavebné sporenie a úver zo stavebných sporiteľní: Kombinácia sporenia a následného úveru s možnosťou štátnej podpory.
- Hypotekárne úvery: Najčastejšia forma financovania, poskytovaná bankami so zabezpečením záložným právom k nehnuteľnosti.
Úver zo ŠFRB: Hypotéka pre rôzne kategórie žiadateľov
Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) bol založený s cieľom podporovať bytovú politiku štátu. Okrem iného poskytuje úvery na výstavbu a kúpu bývania. Dôležité je poznamenať, že nejde len o "mladomanželské pôžičky", ako sa často nesprávne uvádza. ŠFRB ponúka hypotéky viacerým kategóriám fyzických osôb, nielen mladomanželom (vek do 35 rokov), ale aj:
- Manželom (bez vekového obmedzenia), ktorí majú dieťa vo veku do 6 rokov.
- Partnerom (nemusí ísť o manželov), ktorí majú dieťa vo veku do 6 rokov.
- Osamelým rodičom.
- Odchovancom z domova.
- Osobám, ktoré majú ZŤP člena domácnosti.
Pre rok 2024 ponúka ŠFRB veľmi výhodné podmienky pre hypotekárne úvery:
- Výška úveru: Až 100 % z ceny nehnuteľnosti, maximálne však 180 000 €.
- Úroková sadzba: 1 % s fixáciou počas celej doby splatnosti úveru.
- Splatnosť úveru: Maximálne 40 rokov.
- Veľkosť bytu: Maximálne 80 m2 (vrátane plochy balkónov, lodžií a terás).
- Veľkosť domu: Maximálne 120 m2.
Žiadateľ o úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania musí spĺňať niekoľko podmienok. Žiadateľom musia byť manželia do 35 rokov veku a ŠFRB im môže poskytnúť úver až do výšky 75 % rozpočtových nákladov rodinného domu, alebo maximálne 55 000 eur. Tento úver je poskytnutý na 20 rokov s 2 % úročením. Z uvedeného vyplýva, že úvery zo ŠFRB sú určené na výstavbu menších domov, limitované do 120 m2 podlahovej plochy a pre mladé rodiny s nižšími príjmami. Žiadosť o úver zo ŠFRB sa podáva vždy do 15.1. kalendárneho roka. Na úver zo ŠFRB nie je právny nárok.
Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre slovenské mamičky
Stavebné sporenie: Kombinácia sporenia a úveru
Princípom stavebného sporenia je účelové sporenie, ktoré pozostáva v prijímaní vkladov od účastníkov a v poskytovaní úverov účastníkom. Je dotované štátom formou každoročnej štátnej podpory, a práve preto si v minulosti získalo takú veľkú obľubu.
Stavebné sporenie je upravené zákonom č. 310/1992 Z.z. Na základe tohoto zákona poskytujú stavebné sporenie viaceré bankové subjekty, ktoré sú oprávnené ponúkať produkt „Stavebné sporenie“. Na Slovensku je viacero stavebných sporiteľní a k najznámejším patrí: Prvá stavebná sporiteľňa, a.s., VÚB Wüstenrot, a.s. a ČSOB - Stavebná sporiteľňa, a.s.
Hypotekárne úvery: Najrozšírenejšia forma financovania
V súčasnosti je najčastejšou formou financovania rodinného domu hypotekárny úver. Hypotekárne úvery poskytujú banky podľa zákona č. 483/2001 Zb. o bankách, ktoré majú zvláštne povolenie na vydávanie hypotekárnych záložných listov podľa zákona o dlhopisoch. Hypotekárny úver je úver, ktorý sa poskytuje na investície do nehnuteľností na území SR a ktorý je zaistený záložným právom k nehnuteľnosti. Splatnosť hypotekárneho úveru je 4 - 30 rokov. Čím dlhšia je doba splatnosti úveru, tým nižšia je jeho mesačná splátka . Optimálna doba na splácanie je približne 30 rokov.
Podmienky poskytovania hypotekárneho úveru
Záujemca o hypotekárny úver musí predložiť potrebné doklady, a to najmä doloženie výšky príjmov, stavebné povolenie, projektovú dokumentáciu, položkový rozpočet stavby, výpis z katastra nehnuteľností, znalecký posudok zastavovanej nehnuteľnosti, vinkuláciu poistenia tejto nehnuteľnosti v prospech banky, poprípade vinkuláciu životného poistenia. Požadované doklady sa u jednotlivých klientov ako aj bánk môžu líšiť. Základnou podmienkou poskytnutia hypotekárneho úveru je jeho zabezpečenie záložným právom na nehnuteľnosť, ktorá nie je ničím zaťažená. Donedávna boli banky schopné poskytovať úvery až do výšky 100 % ceny výstavby s tým, že sa ručilo pozemkom a samotnou výstavbou. Podporu hypoték pre mladé rodiny momentálne podporuje aj štát príspevkom pre mladé rodiny do 35 rokov, ktoré musia spĺňať hornú hranicu maximálneho príjmu, kde banka prepláca 1 % z úrokovej sadzby a štát až 2 % z úrokovej sadzby pri fixácii úrokovej sadzby na 5 rokov, maximálne však do výšky 50 000 eur.
Tipy pre získanie výhodnej hypotéky
- Porovnávajte ponuky: Nespoliehajte sa na online ponuky, ale navštívte osobne viacero bánk a nechajte si vypracovať konkrétne ponuky.
- Vyjednávajte: S ponukou jednej banky choďte do konkurenčnej banky a snažte sa vyjednať lepšie podmienky.
- Využite hypotekárneho makléra: Poverte maklérsku spoločnosť, aby za vás oslovila všetky banky a získala najvýhodnejšie podmienky.
- Refinancujte: Po ukončení fixácie úrokovej sadzby si preverte možnosť refinancovania hypotéky za lepších podmienok.
Ďalšie formy finančnej podpory pre rodiny
Okrem financovania bývania existujú aj ďalšie formy finančnej podpory pre rodiny s deťmi.
Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky na rodičovský príspevok
Rodičovský príspevok: Zvýšenie od roku 2025
Rodičovský príspevok je významný príspevok, ktorý rodičia poberajú po skončení materskej dovolenky. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizoval zvýšenie rodičovského príspevku od začiatku budúceho roka. Rodičia poberajú rodičovský príspevok do troch rokov veku dieťaťa. Sumy rodičovského príspevku ustanoví každoročne opatrenie, ktoré vydá Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR a vyhlási jeho úplné znenie uverejnením v Zbierke zákonov SR najneskôr do 31.
V súčasnosti je základná výška rodičovského príspevku 482,30 eura.
Príspevok pri narodení dieťaťa
Mladé rodiny majú nárok na príspevok pri narodení dieťaťa, o ktorom určite vedia. Podľa zákona č. 383/2013 Z.z. ide o štátnu sociálnu dávku, na ktorú majú rodiny právny nárok. Vyplácanie tohto príspevku zastrešuje Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Výška príspevku je rôzna.
Ak ide o dieťa narodené z 1. až 4. pôrodu, jeho výška je 829,86 eura. V prípade, že ide o dieťa z 5. a ďalšieho pôrodu, výška príspevku je 151,73 eura.
Príspevky poskytované samosprávami
Okrem štátnych príspevkov si rodiny môžu prilepšiť aj nenárokovou peňažnou pomocou, ktorú v súčasnosti poskytuje pomerne veľa slovenských obcí a miest. Podmienky na získanie tejto pomoci si stanovujú samotné samosprávy. Informácie na weboch však nie sú vždy najaktuálnejšie, a teda pomôcť môže návšteva mestského a obecného úradu, kde záujemcom informácie ochotne poskytnú.
Prečítajte si tiež: Ako získať pôžičku na materskej
Podmienky sú rôzne. Môže ísť napríklad o trvalý pobyt dieťaťa v danom meste alebo obci, no zároveň aj o trvalý pobyt rodiča.
- Brezno: Rodičia môžu získať až 400 eur. Podmienkou je, aby trvalý pobyt oboch rodičov a dieťaťa bol v Brezne minimálne 3 roky od vyplatenia príspevku. V prípade porušenia tejto podmienky je potrebné príspevok vrátiť v plnej sume. Žiadosť môžu rodičia podávať do 1. roku života dieťaťa.
- Poprad: Rodičia si môžu požiadať o príspevok v hodnote 200 eur. Príspevok pri narodení prvého dieťaťa sa poskytuje osobe v prípade, že dieťa sa dožije minimálne 28 dní, oprávnená osoba má trvalý pobyt na území mesta a oprávnená osoba nemá ku dňu podania žiadosti o príspevok pri narodení prvého dieťaťa žiadne záväzky voči mestu.
- Sereď: O príspevok vo výške 200 eur si môžu prilepšiť aj osoby zo Serede. Musí byť o príspevok požiadané do 9 mesiacov od narodenia dieťaťa. Okrem toho musia byť rodičia starší ako 18 rokov a dieťa sa musí dožiť minimálne 60 dní. Podmienkou je aj to, že v období tehotenstva musí matka dieťaťa navštíviť gynekologickú poradňu minimálne 4-krát.
- Bratislava: Výška príspevku je rôzna v každej mestskej časti.
Príspevok na bývanie
Príspevok na bývanie je určený na čiastočnú úhradu nákladov spojených s bývaním. 297,40 eura mesačne, ak ide o domácnosť s viac ako štyrmi členmi domácnosti, alebo ak ide o nájom bytu alebo rodinného domu viac ako štyrmi nájomcami, ktorí sú členom domácnosti, ktorej sa poskytuje pomoc v hmotnej núdzi. byte alebo v rodinnom dome na základe práva zriadeného vecného bremena doživotného užívania nehnuteľnosti; preukazovanie uhrádzania nákladov za služby spojené s bývaním sa nevyžaduje. Podmienky nároku na príspevok na bývanie sa opätovne prehodnotia po uplynutí 12 po sebe nasledujúcich mesiacov od predchádzajúceho preukázania splnenia podmienok nároku na príspevok na bývanie. Príspevok na bývanie v jednom byte, rodinnom dome alebo v obytnej miestnosti v zariadení určenom na trvalé bývanie patrí len raz bez ohľadu na počet domácností užívajúcich byt.
Štátna podpora hypoték pre mladých
Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov. Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky (v minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky). Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane.
Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamest…
Mladomanželská pôžička zo ŠFRB: Podpora s obmedzeniami
Dostupné bývanie predstavuje jednu z najväčších výziev pre mladé páry na Slovensku. Vysoké ceny nehnuteľností, prísne podmienky hypoték a neistota na realitnom trhu často bránia mladomanželom v osamostatnení sa a budovaní vlastného domova. Štát preto prichádza s nástrojmi, ktoré majú pomôcť prekonať tieto prekážky. Jedným z nich je aj mladomanželská pôžička, poskytovaná zo Štátneho fondu rozvoja bývania. Ide o zvýhodnený úver, ktorý je určený pre manželov spĺňajúcich presne definované podmienky a ktorého cieľom je podporiť mladé rodiny pri riešení ich bytovej situácie.
Od dátumu, keď bola predstavená mladomanželská pôžička v novom šate, ubehol už nejaký čas, ktorý sa v pozitívnom zmysle podpísal na nových legislatívnych úpravách, týkajúcich sa zákona č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania, v znení neskorších predpisov. Štátny fond rozvoja bývania chce pomôcť pri financovaní štandardného bývania, ktoré sleduje hlavne na základe limitov podlahovej plochy bytu. Podlahová plocha bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nemôže presiahnuť 80 m2 vrátane plochy balkónov, lodžií a terás. Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie presiahnuť 120 m2. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu, v prípade trojčlennej rodiny (dvaja dospelý a jedno dieťa) je tento maximálny príjem vo výške 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu a členov domácností.
Minimálny príjem: Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € ̶ záväzky = výsledná suma musí byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu. Príjem sa vypočítava ako ̶ 1,3-násobok životného minima domácnosti ̶ záväzky ≥ výška mesačnej splátky požadovaného úveru.
Hodnota nehnuteľnosti musí byť vyššia alebo rovná 1,3-násobku požadovaného úveru. V prípade výstavby alebo kúpy bytu (v bytovom, rodinnom, polyfunkčnom dome) Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 € najdlhšie na 40 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 % (lehota splatnosti do 65.Termín podania žiadosti je v tomto prípade vymedzený a nie je tak možné urobiť kedykoľvek. Ide o časové rozhranie od 15. januára do 30. septembra v jednom kalendárnom roku. Žiadosť sa podáva na mestskom úrade, ktorý má 15 pracovných dní na to (v prípade kompletne doloženej žiadosti), aby žiadosť spracoval a poslal ŠFRB. ŠFRB má zase až 110 dní na to, aby vydal stanovisko - teda schválil, prípadne zamietol žiadosť. Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31.
Jednou z najvýhodnejších vlastností mladomanželskej pôžičky je zaujímavý úrok 1 % počas celého obdobia splácania, ktorým disponuje tento typ úveru. Ďalšou výhodnou vlastnosťou je aj možnosť na základe požiadania odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok. Nevýhodou pri tomto type pôžičky sú všetky limity od podlahových plôch bytov až po maximálne možné príjmy. Hlavným nedostatkom je, samozrejme, dĺžka schvaľovania, keď si reálne nevieme predstaviť, aby predávajúci čakal 110 dní za kupujúcim. Štátny fond rozvoja bývania a celkovo aj štát chápu túto mladomanželskú pôžičku skôr ako podporu pre mladých, ktorí musia zároveň byť aj cieľovou skupinou, tzn.
Mladomanželská pôžička: Realita a výzvy
Mladomanželská pôžička je novinkou, ktorá sa oficiálne spustila 1. júla 2019. Žiaľ, dnes reálne nefunguje. Ďalšie pravidlá sa týkajú príjmu. Minimálny čistý príjem domácnosti musí dosahovať aspoň 1,3 násobok životného minima, do 30.06.2020 to je 1,3 x 356,84 = 463,89 eur. Po odrátaní záväzkov musí príjem postačovať na splátku požadovaného úveru. Upravené sú aj podmienky pre účel, na ktorý sa pôžička môže poskytnúť. Akú podporu môžu mladomanželia získať? Pri rekonštrukcii bytu alebo domu ide o pôžičku do maximálnej výšky 30 000 eur. Prvých 15 tisíc eur sa poskytuje za úrok 1 % ročne, zvyšných 15 tisíc je úročených 2 % ročne. Stavebné úpravy je nutné dokladovať faktúrami s dátumom po schválení mladomanželskej pôžičky. Kúpa alebo výstavba bytu môže byť podporená pôžičkou až do výšky 75 000 eur. Veľmi dôležitou formou pomoci je odpustenie 2000 eur z pôžičky pri narodení dieťaťa. Mladomanželská pôžička zabrnkala na nostalgickú nôtu. Jednotlivé žiadosti (kúpa bytu, výstavba bytu, rekonštrukcia bytu) majú síce len 4 strany, avšak tie by mali dopĺňať doklady a prílohy. V prípade kúpy alebo výstavby bytu zoznam požadovaných príloh obsahuje až 90 dokumentov, pri rekonštrukcii je ich „len“ 80. Pochopiteľne, prílohy sú rozdelené do skupín a celkový počet predložených príloh bude nižší. Žiadosť sa odovzdáva na mestskom úrade, ktorý ma lehotu 10 dní na to, aby ju spracoval a posunul ďalej. V ďalšom kroku zložku preberá a spracúva samotný Štátny fond rozvoja bývania. Ten má na procesovanie neuveriteľných 110 dní. A teda mladomanželia, ktorí by chceli kupovať byt pomocou mladomanželskej pôžičky, by už vopred museli mať podpísanú zmluvu, ktorá upravuje platobné podmienky. Celý proces získania mladomanželskej pôžičky sa zatiaľ pokúsili zvládnuť necelé 4 desiatky žiadateľov. Za rovnaké obdobie, od júla 2019, jedna z najväčších bánk počas letnej kampane dostala vyše 10 000 žiadostí o hypotéku. Mladomanželská pôžička je zaujímavá dlhou fixáciou (na celú dobu splácania). Úroková miera pôžičky nad 15 000 je však 2 %, čo je v niektorých prípadoch viac ako dvojnásobok oproti komerčným ponukám! Dnes je doba iná a mladomanželská pôžička očividne nefunguje. Mladomanželom sa má poskytnúť dlhší čas pre podanie žiadosti (až 3 roky od sobáša), mierne sa má upraviť stropovanie príjmu (z 4 násobku na 5 násobok životného minima). Dnes komerčné banky nemajú zverejnené žiadne informácie k mladomanželským pôžičkám, vo väčšine bánk ani nexistuje metodika poskytovania úverov v kombinácii s touto novinkou. Komerčné banky majú sieť pobočiek, podmienky, procesy a tiež motiváciu, aby zvládli spracovanie žiadostí oveľa rýchlejšie ako štátne úrady. Banky by tiež vedeli vyriešiť dofinancovanie mladomanželských pôžičiek, ktoré je častou prekážkou pri naplánovaní celého financovania. Štát by mal bankám vytvoriť podmienky pre poskytovanie mladomanželskej pôžičky tak, aby to bolo obojstranne zaujímavé. ŠFRB sa môže venovať riešeniu nájomného bývania. Momentálne majú nárok na mladomanželskú pôžičku ľudia do 35 rokov do roka po sobáši. Čo robiť, keď máme dvojicu mladých ľudí vo veku 24 rokov, ktorí sa vzali včera? Budeme ich tlačiť do riešenia bývania už najbližší rok? Pri mladomanželskej pôžičke by som sledoval len vek žiadateľov a overoval, že o mladomanželskú pôžičku ešte nikdy žiaden z nich nežiadal. Komerčné banky však už dnes ponúkajú úvery s 10 ročnou fixáciou na úrovni 0,99 % p.a. Úrokovú sadzbu by som zjednotil, s maximálnou splatnosťou 20 rokov a fixáciou na celú zvolenú splatnosť. Refinancovanie nie je potrebné obmedzovať. Do podmienok by som však pridal overovanie dlhov v Sociálnej poisťovni, na Daňovom úrade a v zdravotných poisťovniach. Pri poskytnutí pôžičky 75 000 eur na 20 rokov s úrokom 1 % p.a. V prípade doloženia rodného listu by zníženie istiny na poskytnutom úvere malo prebehnúť čo najrýchlejšie, ideálne do 30 dní. Dlžníkom by mala byť oznámená nová znížená splátka. Za zamyslenie tiež stojí, či je potrebná limitácia na tri deti. Chcem veriť tomu, že nápad oživiť mladomanželské pôžičky nebol len lacným politickým marketingový trikom. Začať treba od prehodnotenia celého procesu a čo najrýchlejšieho prijatia opatrení pre jeho zjednodušenie.