Po narodení dieťaťa sa rodičia prirodzene zaoberajú otázkou, ako zabezpečiť jeho finančnú budúcnosť a úspešný štart do dospelosti. Detské poistenia a sporenia sú produkty, ktoré sú im často ponúkané už v pôrodnici. Avšak, predtým, ako sa rozhodnete pre konkrétne poistenie, je dôležité dôkladne preskúmať finančnú situáciu rodiny a zvážiť, či je poistenie pre dieťa skutočne potrebné a v akom rozsahu.
Analýza Potrieb Pred Uzatvorením Poistenia
Pred samotným nastavením detského poistenia je nevyhnutné preskúmať finančnú situáciu rodičov, príjmy, výdavky, aktíva, pasíva a zodpovedať si otázky, na základe ktorých zistíme, či poistenie pre dieťa skutočne potrebujeme a v akom rozsahu.
Stanovenie Poistnej Potreby
Analýzu začneme stanovením poistnej potreby. Poistná potreba je v preklade odpoveď na otázku, ktoré riziká je potrebujeme v prípade detí poistiť a na akú výšku. Menej závažné udalosti, akými sú bežné ochorenia, bežné úrazy a krátkodobé hospitalizácie nepredstavujú pre rodinný rozpočet takmer žiadne alebo zanedbateľné riziko. Navyše každý dospelý človek by mal mať vytvorenú finančnú rezervu vo výške 6-mesačných nákladov (alebo ich pomernú časť v prípade domácnosti so zdieľanými nákladmi). Táto rezerva v kombinácii s ošetrovným (OČR), ktoré je vo výške 55 % hrubej mzdy nám pomôže prekonať tieto obdobia. Bežne používané poistenia, ako je denné odškodné v prípade úrazu alebo hospitalizácia, nepatria z finančného hľadiska do poistnej zmluvy dieťaťa, pretože nedávajú ekonomický zmysel. Je vhodnejšie tieto prostriedky použiť na poistenie vážnejších rizík alebo na sporenie pre dieťa. V určitých prípadoch je vhodné použiť poistenie ošetrovnania.
Riziká, Ktoré Je Potrebné Zvážiť Pri Detskom Poistení
Problém ale môže nastať, v prípade vážnych a dlhodobých udalostí, ktoré už môžu výrazným spôsobom ohroziť finančné zdravie a životné plány rodiny. Tieto udalosti voláme veľké riziká. Patrí medzi ne invalidita, vážne ochorenia, trvalé následky úrazu a v prípade detí aj potreba dlhodobého ošetrovania dieťaťa spojená so stratou príjmu rodiča. Udalosti ako invalidita a vážne ochorenia sú veľmi chúlostivou témou najmä keď sa dávajú do súvislosti s deťmi.
1. Poistenie Invalidity Z Mladosti
Invalidita z mladosti je stav, ktorý vznikol následkom úrazu alebo ochorenia pred dosiahnutím plnoletosti. Invalidita môže byť natoľko závažná, že dieťa nebude schopné vykonávať akúkoľvek pracovnú činnosť počas celého aktívneho života a zároveň môže byť odkázané na starostlivosť druhej osoby. Pri poistení invalidity z mladosti chceme, aby malo dieťa zabezpečený určitý životný štandard. Výšku životného štandardu reprezentuje napríklad priemerná čistá mzda vo výške 1 160,13 € mesačne alebo 13 921,56 € ročne. Nesmieme zabudnúť na infláciu a teda počítať s tým, že náklady na život každoročne porastú. Kým v 18. roku života potrebuje mať dieťa k dispozícii 13 921,56 €, tak v 20. Poistnú potrebu nám v tomto prípade znižuje invalidný dôchodok z mladosti. Invalidný dôchodok z mladosti je dôchodková dávka, ktorú vypláca poistencovi Sociálna poisťovňa. Podľa bodu (2) § 70 zákona č. 461/2003 Z. z. - Zákon o sociálnom poistení má fyzická osoba nárok na invalidný dôchodok aj vtedy, ak sa stala invalidnou v období, v ktorom je nezaopatreným dieťaťom a má na území Slovenskej republiky trvalý pobyt. Nárok na invalidný dôchodok z mladosti vzniká najskôr odo dňa dovŕšenia 18 rokov veku. Maximálna výška plného invalidného dôchodku z mladosti je 616,30 €. Riadi sa § 70 - 73a zákona č. 461 Z. z. Z mesačnej čiastky 1 160,13 € pokryje invalidný dôchodok z mladosti 616,30 €. Chýbajúcu časť vo výške 543,83 € mesačne, teda rozdiel medzi rastúcimi nákladmi na život a invalidným dôchodkom, musíme doplniť komerčným poistením. Povedzme, že ročný rozdiel je 6 525,96 € a tento rozdiel každý rok narastie o priemernú infláciu (3,03 %). Poistná potreba je ročný rozdiel, ktorý je každý rok navýšený o infláciu, a to za celú dobu aktívneho života, t. j. 46 rokov. Takáto suma by bola pre väčšinu klientov nepoistiteľná. V tomto bode treba povedať, že sumu nám netreba hneď celú a preto môžeme zvyšok vždy držať investovaný pri rozumnej miere rizika a zhodnocovať ho nad úrovňou inflácie. Z poistnej sumy každý rok ubudne ročná potreba a zároveň sa zvyšok zhodnotí. Na to, aby sme túto sumu vypočítali, musíme použiť vzorec na výpočet súčasnej hodnoty rastúcej anuity.
Prečítajte si tiež: Dávky pre deti s hendikepom na Slovensku
2. Poistenie Závažných Ochorení
Podľa štatistiky Asociácie Inovatívneho Farmaceutického Priemyslu (AIFP) je iba 42 % inovatívnych onkologických liekov štandardne hradených z verejného zdravotného poistenia pre pacientov na Slovensku. Znamená to, že určitú úroveň štandardnej liečby dostane každý pacient, ktorý na ňu má nárok z verejného poistenia. Pri onkologických a iných závažných ochoreniach často rozhoduje rýchlosť a kvalita liečby, ktorú pacienti neraz hľadajú v zahraničí. Optimálna poistná suma by sa mala hýbať niekde medzi 20 000 - 40 000 €. Horná hranica prakticky neexistuje a často je to o rozpočte klienta. Treba však používať rozumný prístup, zohľadniť celkovú finančnú situáciu klienta, jeho aktíva, pasíva, príjmy a výdavky. Napríklad ak má niekto viacero nehnuteľností a predajom jednej by neohrozil svoj finančný plán a zároveň by nim získal peniaze nevyhnutné pre liečbu, nemusí mať nevyhnutne vysokú poistnú sumu. Medzi závažné ochorenia, na ktoré sa detské poistenie vzťahuje, patria napríklad rakovina, borelióza, crohnova choroba, cystická fibróza, operácia srdca, autizmus, anorexia, bulímia a iné. Ak dieťa ochorie na rakovinu, poistenie by malo zabezpečiť dostatok finančných prostriedkov na liečbu.
3. Poistenie Trvalých Následkov Úrazu
Poistenie trvalých následkov úrazu v prípade detí slúži na to, aby v prípade vzniku úrazu, ktorý zanechá trvalé následky, mala rodina dostatok peňazí na prispôsobenie domácnosti, automobilu, resp. Pri úraze, ktorý zanechá trvalé následky, ktoré obmedzia možnosti výkonu pracovnej činnosti v budúcnosti je pravdepodobné, že dôjde aj k vzniku invalidity. Preto dopoisťujeme náklady, ktoré môžu byť spojené so vznikom trvalých následkov úrazu, na ktoré nebude dostatočné pokrytie cez štátne dávky alebo štátne dávky nebudú priznané včas resp.
4. Poistenie Dlhodobého Ošetrovania Dieťaťa
Komerčným poistením potrebujeme vykryť rozdiel medzi sociálnymi a štátnymi dávkami a výškou nákladov, ktoré hradil rodič, ktorý ostáva s dieťaťom doma. Poistnú potrebu nám znižujú v rôznom veku dieťaťa rôzne sociálne dávky a štátne peňažné príspevky.
Štátne Dávky a Príspevky, Ktoré Znižujú Poistnú Potrebu
- Ošetrovné (OČR): Nemocenská dávka, ktorú vypláca Sociálna poisťovňa poistencovi, ktorý sa stará o choré dieťa, po dobu 14 alebo 90 dní. Výška ošetrovného je 55 % denného vymeriavacieho základu.
- Prídavok na dieťa: Sociálna dávka, ktorú vypláca štát rodičom od 0 do 25 rokov života dieťaťa v prípade, že dieťa spĺňa podmienku nezaopatrenosti.
- Rodičovský príspevok: Sociálna dávka, ktorú vypláca štát rodičom štandardne do 3 rokov veku dieťaťa, ale v prípade dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu až do 6 rokov veku dieťaťa.
- Peňažný príspevok na opatrovanie: Peňažná kompenzácia, ktorú vypláca štát rodičovi, ktorý zabezpečuje opatrovanie dieťaťa s ťažkým zdravotným postihnutím.
Od Akého Veku Môže Byť Dieťa Poistené?
Poistiť môžete dieťa od narodenia po 18. narodeniny. S poistením vážnej choroby alebo vážnych úrazov v prípade svojho dieťaťa nečakajte a uzatvorte ho čo najskôr. Áno, väčšina poisťovní dnes umožňuje zriadenia poistnej zmluvy pre dieťa online. Je to veľmi jednoduché. Zmluva sa poisťovňou akceptuje bez podpisu a to poslaním a pripísaním prvej platby za poistenie dieťaťa na jej účet.
Ako Vybrať Správnu Poisťovňu a Nastaviť Poistné Sumy?
Výber poisťovne je až druhý krok po nastavení a odsúhlasení poistných súm. Kvalitné poistenie dieťaťa stojí v priemere 6 až 20€ mesačne. Minimálna platba poistky pre dieťa sa líši v každej poisťovni. Poisťovne ako Uniqa (produkt ActiveLife), Youplus a ČSOB nemajú stanovený minimálny limit. Opakom je poisťovňa Allianz, ktorá má najvyššiu minimálnu sumu nastavenú na 25€.
Prečítajte si tiež: Dojčenie: Prečo je dôležité?
Správne nastavenie poistenia dieťaťa závisí od príjmov a výdajov rodičov, prípadne od toho, či dieťa vykonáva určitý druh športu. Minimálne poistné sumy, ktoré odporúčam sú: vážne choroby - min 12 000€, trvalé následky z úrazu - min. 20 000€ a ako doplnok hospitalizácia - min. Medzi jednotlivými poisťovňami je rozdiel aj v tom, koľko detí môžu poistiť na jednej zmluve životného poistenia. Najčastejšie je to 3 až 8.
Riziká, Ktoré By Nemali Chýbať v Žiadnej Dobre Nastavenej Zmluve
Najdôležitejšie riziká, tzv. riziká MUST TO HAVE, predstavujú v poistení dieťaťa vážne choroby a trvalé následky z úrazu. Poistenie bežných úrazov a hospitalizácie je na zvážení.
Poistenie Smrti Dieťaťa
Rozhodne nie. Z morálneho presvedčenia, aj z pohľadu rodiča, by v žiadnej poistnej zmluve nemalo byť poistenie smrti dieťaťa. Zákonnou podmienkou je, aby životné poistenie malo poistenie úmrtia, avšak v tom prípade buď zvolíte minimálnu poistnú sumu pre dieťa alebo, sa ako rodič pripoistíte výlučne na smrť (minimálna suma), dieťa už na smrť poisťovať nemusíte.
Dôležitosť Poistenia Rodičov
Nezabudnite, že najlepšie poistenie pre vaše dieťa je také, keď ste kvalitne poistený ako rodič. Ak prídete o svoj príjem v dôsledku vážnej choroby alebo úrazu, vaše dieťa môže mať to najlepšie životné poistenie, ale to najpodstatnejšie mu to nenahradí.
Ďalšie Aspekty Detského Poistenia
Investičné Životné Poistenie Pre Dieťa
Investičné životné poistenie pre dieťa poskytuje dieťaťu finančnú ochranu pri úrazoch, chorobách alebo neočakávaných životných situáciách. Je však dôležité si uvedomiť, že riziko spojené s investovaním a premenlivosťou výnosov nesie klient. Hodnota investície vo fonde môže rásť, klesať alebo stagnovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej čiastky.
Prečítajte si tiež: Veková vhodnosť elektrických hojdačiek
Poistenie Zodpovednosti Za Škodu
Pripoistite svojmu dieťatu v životnom poistení aj poistenie zodpovednosti z domácnosti. Vaše dieťa ochráni v prípade, že spôsobí škodu mimo domova, v škole alebo na verejnom majetku.
Asistenčné Služby
Niektoré poisťovne ponúkajú v rámci detského poistenia aj asistenčné služby, ktoré zahŕňajú napríklad konzultácie zdravotného stavu dieťaťa s viacerými odborníkmi, sprostredkovanie kontaktu na zdravotnícke zariadenia, informovanosť v oblasti ochrany zdravia a pomoc pre pozostalých.
Poistenie Rodiny Pri Práci v Zahraničí
V prípade, že jeden z rodičov pracuje v zahraničí, je dôležité si overiť, ako je to s poistením nezaopatrených rodinných príslušníkov. Nezaopatreným rodinným príslušníkom, v zmysle zákona o zdravotnom poistení, sú, okrem nezaopatrených detí, len osoby manžel - manželka. Ak sú osoby posúdené ako nezaopatrení rodinní príslušníci, odvodzujú si právo na vecné dávky od osoby - manžel/manželka/otec/matka, ktorá z dôvodu výkonu činnosti, ako zamestnanec, SZČO alebo z dôvodu poberania dôchodku z daného členského štátu, podlieha právnym predpisom tohto členského štátu. V prvom rade je nevyhnutné riešiť vstup do systému zdravotného poistenia dotknutého štátu pre všetky osoby. Je treba mať na pamäti rôzne podmienky vstupu do systémov zdravotného poistenia v jednotlivých štátoch, tie nemusia byť rovnaké, ako máme na území Slovenskej republiky. Neexistencia možnosti vstupu do systému verejného zdravotného poistenia v štáte, ktorého právne predpisy sa uplatňujú, neznamená nárok na zotrvanie v systéme verejného zdravotného poistenia na území Slovenskej republiky.