Úvod
Materská dovolenka prináša do života rodiny radostné zmeny, ale aj nové finančné výzvy. Jednou z nich môže byť aj prefinancovanie existujúceho úveru, napríklad hypotéky. V tomto článku sa pozrieme na to, ako prefinancovať úver počas materskej dovolenky, aké sú podmienky bánk, aké príjmy akceptujú a aké možnosti má mladá rodina, prípadne matka samoživiteľka.
Možnosti prefinancovania úveru počas materskej dovolenky
Počas materskej dovolenky, kedy je príjem zväčša obmedzený na materské alebo rodičovský príspevok, je prefinancovanie úveru, najmä hypotéky, špecifickou situáciou. Banky pristupujú k posudzovaniu žiadostí individuálne, preto je dôležité mať prehľad o možnostiach a podmienkach.
Akceptácia príjmu po materskej dovolenke
Ak máte po materskej dovolenke odpracovaný aspoň jeden mesiac, niektoré banky, ako napríklad Tatra banka a VÚB banka, vedia akceptovať váš príjem. SLSP a ČSOB vyžadujú minimálne tri mesiace odpracované. Podmienkou je, že ste sa vrátili do pôvodného zamestnania. Banky budú akceptovať príjem zo zamestnania, a to vo výške, ktorú ste mali pred materskou dovolenkou, ak je rovnaká aj po návrate.
- Tatra banka a VÚB banka: Akceptujú 1 mesiac odpracovaný po materskej dovolenke.
- SLSP a ČSOB: Vyžadujú 3 mesiace odpracované po materskej dovolenke.
Dôležité je, aby ste sa vrátili do pôvodného zamestnania. Ak ste mali príjem 1 200 eur pred materskou a rovnaký príjem máte aj po návrate, banka vám akceptuje túto výšku.
Čisté refinancovanie
Alternatívou je čisté refinancovanie, pri ktorom sa neoveruje výška príjmu, ale len jeho existencia dopytom do Sociálnej poisťovne. Pri tomto type refinancovania môžete hypotéku navýšiť maximálne o 2 000 eur, resp. 5 % z hodnoty hypotéky (berie sa nižšia suma). Podmienkou je, že hypotéku splácate minimálne 10 mesiacov, ideálne 12 mesiacov, aby ste to mohli riešiť vo väčšine bánk (okrem Unicredit, kde je potrebných 18 mesiacov).
Prečítajte si tiež: Získanie pôžičky na materskej dovolenke
Refinancovanie s bezúčelovým navýšením
Ak potrebujete navýšiť hypotéku o viac ako 2 000 eur, resp. 5 %, môžete využiť refinancovanie s bezúčelovým navýšením. Pri tomto type refinancovania sa overuje výška príjmu a musí vám na to postačovať. Môžete navýšiť hypotéku aj o niekoľko desiatok tisíc eur, ak vám to príjem a hodnota nehnuteľnosti umožňujú.
Príjem a jeho akceptácia bankami
Banky pristupujú k akceptácii príjmu individuálne. Rodinné prídavky a výživné na maloleté dieťa, určené súdom a zasielané na váš účet, môžu byť akceptované niektorými bankami. Ak je váš príjem "na doraz", aj tieto čiastky môžu pomôcť získať hypotéku v požadovanej výške. Je dôležité nájsť banku, ktorá tieto doplnkové príjmy uzná.
Akceptácia materského a rodičovského príspevku
Rodičovský príspevok akceptujú v plnej výške všetky banky, materské nie. Ak máte dieťa, banka vám z príjmu odpočíta životné náklady na dospelú osobu a životné minimum na vyživované dieťa, čo ovplyvní výšku poskytnutej hypotéky.
Aké dokumenty budete potrebovať?
Pri žiadosti o hypotéku počas poberania a po ukončení poberania materského alebo rodičovského príspevku je vhodné mať pripravené nasledovné dokumenty:
- Doklady totožnosti (občiansky preukaz)
- Potvrdenie o príjme (zo zamestnania, Sociálnej poisťovne alebo Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny)
- Rodný list dieťaťa
- Výpisy z účtu (potvrdenie o príjme materskej/rodičovského príspevku)
- Dokumenty k nehnuteľnosti (list vlastníctva, kúpna zmluva)
Alternatívy, ak nevychádza potrebná výška úveru
Ak vám nevychádza požadovaná výška hypotéky kvôli nižšiemu príjmu alebo rodičovskej dovolenke, existujú alternatívne riešenia:
Prečítajte si tiež: Materská dovolenka a zastupovanie
- Spoludlžník: Rodičia s dokladovateľným príjmom môžu byť spoludlžníci na úvere.
- Ručenie nehnuteľnosťou: Rodičia môžu ručiť v prospech banky svojou nehnuteľnosťou.
- Stavebné sporenie: Existujúca zmluva stavebného sporenia rodičov môže byť použitá pre vás ako rodinného príslušníka.
Situácia matiek samoživiteliek
Najťažšiu situáciu majú matky samoživiteľky na materskej. Ak mamička nie je zamestnaná ani nepodniká a má len materské alebo rodičovský príspevok, jej šance na úver sú nízke. Jedinou možnosťou je pomoc známych alebo rodičov s dokladovateľným príjmom, ktorí by s ňou išli do úveru. Rodičovský príspevok, výživné alebo rodinné prídavky sú pre banku rizikové ako jediný zdroj splácania hypotéky.
Kedy je ideálne žiadať o hypotéku po skončení materskej?
Ak sa po rodičovskej vrátite do práce, štandardne musíte byť zamestnaná aspoň tri mesiace. Ak banka berie do úvahy šesťmesačný príjem, musíte počkať pol roka, aby vám príjem akceptovala v plnej výške. Existujú výnimky, kedy banka vie ísť do žiadosti aj skôr, ak preukážete kontinuálny prechod z rodičovskej dovolenky do pôvodného zamestnania. V ojedinelých prípadoch stačí aj jedna vyplatená výplata.
Sprísnené podmienky NBS a ich vplyv
Národná banka Slovenska (NBS) sprísnila ukazovatele DTI (Debt to Income) a DSTI (Dept Service to Income), čo ovplyvňuje schvaľovanie úverov.
- Ukazovateľ DTI: Súčet všetkých vašich dlhov musí byť maximálne osemnásobok vašich ročných príjmov (Čistý mesačný príjem * 12 * 8).
- Ukazovateľ DSTI: Určuje, aká vám musí zostať rezerva z príjmu po odpočítaní životného minima a teda aká môže byť maximálna splátka vzhľadom na váš príjem. Aktuálne je výška povinnej minimálnej rezervy 40 % z čistého príjmu po odpočítaní životných miním vzťahujúcich sa na domácnosť.
Tieto opatrenia ovplyvňujú najmä ľudí s nízkym alebo priemerným príjmom, ktorí žiadajú o úver sami.
Pomoc so splácaním hypoték od štátu
Vláda SR predstavila pomoc s vyššími splátkami na bývanie, ale táto pomoc sa nevzťahuje na hypotéky, ktoré boli refinancované. Podmienkou je aj príjmový strop 2 086 eur v hrubom.
Prečítajte si tiež: Materská a spotrebný úver
Plánovanie hypotéky a rodiny
Ak plánujete rodinu aj vlastné bývanie, je zodpovednejšie najskôr myslieť na hypotéku a až potom sa pustiť do plánovania rodiny. Pre dosiahnutie čo najlepších podmienok v banke je ideálne plánovať hypotéku v období, keď máte stabilný a trvalý príjem, ideálne dlhšie ako jeden rok bez zmeny.
Refinancovanie hypotéky a na čo si dať pozor
K refinancovaniu hypotéky vás môže priviesť viacero životných situácií. Predčasne splatiť hypotéku môžete bez poplatku v čase výročia fixácie. Úver môžete refinancovať aj inokedy, ale budete musieť uhradiť náklady, ktoré sú maximálne do výšky 1 percenta zo zostatku hypotéky.
Pri porovnávaní ponúk sa zamerajte na podmienky dohodnuté v aktuálnej fixácii na obdobie fixácie. Zohľadnite aj ďalšie poplatky, ako vedenie účtu, poistenie hypotéky, poistenie nehnuteľnosti, životné poistenie či ďalšie finančné produkty.