Pre rodičov je prirodzené, že chcú pre svoje deti to najlepšie. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je zabezpečiť ich finančnú budúcnosť prostredníctvom sporenia. Vkladné knižky boli kedysi obľúbeným spôsobom sporenia pre deti, no dnes existuje množstvo alternatív. Tento článok sa zameriava na vkladné knižky pre deti, ich výhody a nevýhody, ako aj na ďalšie možnosti sporenia, ktoré sú dnes k dispozícii.
Premyslené sporenie: Tri základné otázky
Predtým, ako sa rozhodnete pre sporenie pre deti, je dôležité zvážiť niekoľko faktorov. Položte si nasledujúce otázky:
- Nezaťaží vás sporenie príliš? Uistite sa, že mesačná splátka nepredstavuje pre váš rodinný rozpočet príliš veľkú záťaž.
- Máte už našetrené aj vy sami? Je dôležité mať vlastnú finančnú rezervu predtým, ako začnete sporiť pre deti.
- Ako dlho chcete deťom sporiť? Stanovte si časový horizont sporenia, aby ste vedeli, akú sumu potrebujete mesačne odkladať.
Dnes je bežné, že okrem vlastného sporenia rodičia zakladajú aj sporenie pre svoje deti, ak to ich finančná situácia umožňuje. Sporenie pre deti sa zvyčajne vytvára ako dodatok k detskému účtu v banke. Na trhu je tiež stavebné sporenie, ktoré môžete založiť pre svoje deti.
Klasika s nádychom nostalgie: Vkladné knižky
Vkladné knižky zažívajú v poslednom období renesanciu. Kedysi boli takmer povinnou výbavou pri narodení dieťaťa a ľudia sa k nim opäť radi vracajú.
Výhody vkladných knižiek
- Bezpečnosť: Peniaze sú uložené v bezpečí v banke.
- Výhodnejší úrok: Vkladné knižky pre deti zvyčajne ponúkajú výhodnejší úrok ako bežné vkladné knižky pre dospelých.
- Dostupnosť: Väčšinou sú bez výpovednej lehoty, takže peniaze môžete vybrať kedykoľvek.
- Hmatateľný dôkaz: Pre staršiu generáciu predstavuje vkladná knižka hmatateľný dôkaz o tom, že majú v banke peniaze. Rodičia a starí rodičia ju tiež používajú ako sporenie pre deti, pretože vidia, ako peniaze pribúdajú.
Nevýhody vkladných knižiek
- Strata: Pri strate vkladnej knižky môžu nastať komplikácie.
- Osobná návšteva banky: Pri výbere peňazí je potrebné fyzicky priniesť vkladnú knižku do banky.
- Nízke úročenie: Netermínované vkladné knižky sú úročené veľmi nízkou úrokovou sadzbou (okolo 0,01 %).
- Podmienky sporenia: Niektoré banky podmieňujú vyšší úrok pravidelným sporením.
Vkladná knižka je v podstate doklad k účtu, ktorý vedie banka. V minulosti mala vkladná knižka zmysel, keďže neexistovalo elektronické bankovníctvo. Dnes, keď je celá banková sieť online, nemá zmysel zapisovať pohyby na účte do vkladnej knižky a nosiť ju so sebou.
Prečítajte si tiež: Výhody čiernobielych knižiek pre bábätká
Zánik vkladných knižiek na Slovensku bol prirodzeným dôsledkom technologického pokroku, zmien v spotrebiteľskom správaní a nových regulácií v bankovníctve. Klienti bánk začali čoraz viac vyžadovať rýchlosť, pohodlie a vyššiu úroveň bezpečnosti, ktorú dokázalo efektívne poskytnúť práve digitálne bankovníctvo. Banky sa preto prispôsobili týmto trendom a postupne prestali vkladné knižky ponúkať. Ich definitívny predaj nakoniec skončil 1. októbra 2020.
Alternatívy vkladných knižiek: Moderné spôsoby sporenia pre deti
Okrem vkladných knižiek existuje mnoho ďalších spôsobov, ako sporiť pre deti.
Sporiace účty
Sporiaci účet je dostupný v každej banke a má veľa spoločného s vkladnou knižkou. Rozdiel však môže byť vo výpovednej lehote. Podmienky sporiacich účtov sa môžu líšiť v závislosti od banky.
- Výhody: Flexibilita pri výberoch, vhodné na krátkodobé a strednodobé sporenie.
- Nevýhody: Nie všetky sporiace účty sú rovnaké a podmienky sa môžu líšiť.
Termínované vklady
Termínované vklady umožňujú uložiť peniaze na vopred stanovené obdobie s vyššou úrokovou sadzbou ako pri sporiacich účtoch. Sú vhodnejšie na jednorazové uloženie peňazí, nie na nepravidelné sporenie.
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie predstavuje bezpečnú formu dlhodobého sporenia. Pri stavebnom sporení je cieľ sporenia určený už na začiatku.
Prečítajte si tiež: Ako podporiť vývoj dieťaťa pomocou kníh
- Výhody: Štátna prémia (pri splnení podmienok), stabilné zhodnotenie vkladov, zákonný nárok na stavebný úver.
- Extra istota: Niektoré stavebné sporiteľne ponúkajú pre deti extra istotu, čo znamená, že v prípade úmrtia zákonného zástupcu bude sporiteľňa po splnení podmienok pokračovať v sporení až do výšky určenej sumy.
Investičné produkty
Investičné produkty, ako napríklad podielové fondy, ETF alebo detské investičné programy, ponúkajú potenciál vyššieho zhodnotenia, ale sú spojené aj s rizikom.
- Výhody: Možnosť vyššieho zhodnotenia pri dlhodobom sporení.
- Nevýhody: Vyššie riziko, poplatky.
Podielové fondy
Slovenská sporiteľňa, VÚB banka a Tatra banka ponúkajú sporiace produkty s investíciou do klasických podielových fondov.
- Výhody: Nízky vstupný poplatok (v niektorých prípadoch odpustený pre deti do 1 roka).
- Nevýhody: Poplatok za nákup podielov, priebežný poplatok, správcovský poplatok fondu.
Detské investičné programy
Niektoré finančné inštitúcie ponúkajú detské investičné programy s nulovým vstupným poplatkom.
- Výhody: Možnosť odpustenia poplatkov za účet, nulový vstupný poplatok.
- Nevýhody: Vysoké priebežné poplatky.
Portu ponúka výborné rozloženie rizika, vysoké zhodnotenie pri dlhodobom sporení a flexibilitu. V priamom porovnaní s konkurenciou vyniká nízkymi nákladmi.
Sporenie vs. finančná gramotnosť: Čo je dôležitejšie?
Niektorí rodičia sa rozhodnú, že namiesto sporenia pre deti ich radšej učia narábať s peniazmi a správne hospodáriť. Finančná gramotnosť je dôležitá, pretože ak dieťa nenaučíte, ako zaobchádzať s peniazmi, môže minúť všetky úspory, ktoré ste mu nahromadili.
Prečítajte si tiež: Inšpirácie pre venovanie
Sporenie nie je to jediné, čo je dôležité. Nezabúdajte ani na finančnú gramotnosť a naučte vaše deti, ako správne hospodáriť.
Kedy začať sporiť pre deti?
Odborníci radia začať so sporením už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa. Mnohí rodičia začnú myslieť na sporenie až po nástupe dieťaťa do školy.
Stanovenie cieľa sporenia
Na úvod je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Okrem dlhodobých cieľov môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky alebo hudobný nástroj.
Od nášho cieľa sa odvíja suma, ktorú bude nutné odkladať, ako často a na ako dlho. Odporúča sa začať sporiť pravidelne, hoci aj od malej sumy.
Ako využiť prídavky na dieťa?
Ideálnou možnosťou, ako sporiť, je odkladať prídavky na dieťa. Ak počítame, že od štátu dostaneme prídavky na dieťa, náklady na sporenie nemusia byť pre rodinný rozpočet až takou veľkou záťažou.
Koľko môžete nasporiť?
Čím skôr rodičia začnú sporiť, tým viac sa im aj pri nízkej mesačnej sume podarí nasporiť. Napríklad, ak od narodenia do dovŕšenia 18. roku budete každý mesiac investovať do dynamického portfólia 30 eur mesačne, bude mať dieťa pri dovŕšení dospelosti nasporených vyše 12-tisíc eur. Kto by odkladal mesačne sto eur, nasporí za 18 rokov viac ako 41-tisíc eur. Pri odkladaní prídavkov na dieťa po dobu 18 rokov sa dostanete k sume vyššej než 5000 eur, čo je skvelý štart do života pre dospelého človeka.