Získanie hypotéky je významný krok, ktorý si vyžaduje splnenie určitých podmienok. Jednou z kľúčových podmienok je preukázanie pravidelného príjmu. Často sa objavuje otázka, či sa do príjmu započítava aj materská dovolenka a aké sú podmienky pre získanie hypotéky počas nej alebo po jej skončení. Tento článok sa venuje tejto problematike a prináša komplexný pohľad na to, ako banky pristupujú k materskej dovolenke ako k príjmu pri žiadosti o hypotéku.
Príjem ako základný predpoklad pre získanie hypotéky
Pre získanie hypotekárneho úveru je nevyhnutné, aby žiadateľ preukázal pravidelný príjem zo zamestnania alebo podnikania. Banky posudzujú rôzne typy príjmov, pričom niektoré akceptujú a iné nie. Príjem zo závislej činnosti, teda z pracovného pomeru, je najčastejšie akceptovaný a banky si ho overujú priamo v Sociálnej poisťovni.
Akceptované a neakceptované typy príjmov
Pri posudzovaní žiadosti o hypotéku banky zohľadňujú rôzne typy príjmov. Medzi najčastejšie akceptované patria:
- Príjem zo závislej činnosti (zamestnanie)
- Príjem z podnikania (živnosť, s.r.o.)
- Dôchodky (starobný, invalidný, vdovský/vdovecký, výsluhový)
- Rodičovský príspevok
- Príjem z prenájmu nehnuteľnosti (za určitých podmienok)
- Doktorandské štipendium
Naopak, niektoré príjmy banky akceptujú len za určitých podmienok alebo ich neakceptujú vôbec. Medzi takéto príjmy patria:
- Materský príspevok (väčšina bánk neakceptuje)
- Diéty (cestovné náhrady) - akceptácia závisí od banky
- Výživné - akceptácia závisí od banky
- Opatrovateľský príspevok - akceptácia závisí od banky
- Rodinné prídavky - akceptácia závisí od banky
Príjem zo závislej činnosti
Príjem zo závislej činnosti je pre banky najjednoduchšie overiteľný a preto je aj najčastejšie akceptovaný. Pracovný pomer by mal trvať minimálne 3 mesiace, no niektoré banky vyžadujú aj dlhšie obdobie. Dôležité je, aby zamestnávateľ riadne platil odvody, pretože banka si príjem overuje v Sociálnej poisťovni.
Prečítajte si tiež: Materská dávka: Kompletný sprievodca
Príjem z podnikania (SZČO a s.r.o.)
Pri príjme z podnikania banky postupujú individuálne a posudzujú ho prísnejšie ako príjem zo závislej činnosti. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne 6 mesiacov až 1 rok. Mesačný príjem sa vypočítava z daňového priznania za predchádzajúce zdaňovacie obdobie. V prípade s.r.o. banky posudzujú príjem na základe obratu spoločnosti a daňového priznania. Dôležité je, aby žiadateľ nemal mínusové alebo nulové daňové priznanie.
Hypotéka a materská dovolenka: Ako to funguje?
Otázka hypotéky počas materskej dovolenky je veľmi častá. Počas prvých 34 týždňov poberá žena materské, ktoré sa vypočítava z hrubej mzdy. Po skončení materskej dostáva rodičovský príspevok. Banky akceptujú ako príjem pre splácanie hypotéky len rodičovský príspevok.
Akceptácia materského a rodičovského príspevku bankami
Väčšina bánk na Slovensku neakceptuje materský príspevok ako príjem pri žiadosti o hypotéku. Niektoré banky však akceptujú rodičovský príspevok, a to za určitých podmienok. Výška akceptovaného rodičovského príspevku sa líši v závislosti od banky a od toho, či matka predtým poberala materské.
- Poštová banka: Akceptuje rodičovský príspevok vo výške 378 €, ak rodič poberal materský príspevok, alebo 275 €, ak materskú nepoberal.
- Slovenská sporiteľňa: Akceptuje materský príspevok len v prípade, že v žiadosti o úver vystupuje aj ďalší dlžník s iným akceptovateľným príjmom.
- OTP Banka: Akceptuje materský príspevok ako príjem, avšak to len v kombinácii s iným hlavným príjmom a maximálne do výšky 50 % hlavného príjmu.
Ostatné banky (Oberbank, mBank, ČSOB, Prima Banka, Tatra Banka, UniCredit Bank a VÚB) materský príspevok ako príjem neakceptujú.
Hypotéka počas materskej dovolenky s partnerom
Ak žena poberá materský alebo rodičovský príspevok a žiada o hypotéku so spoludlžníkom (napr. manželom alebo partnerom), je možné o hypotéku požiadať. Banky vtedy akceptujú príjem vo výške 275,90 eur alebo 378,10 eur mesačne.
Prečítajte si tiež: Materská škola: Cena stravy pre deti
Hypotéka po skončení materskej dovolenky
Po skončení materskej dovolenky a návrate do zamestnania je možné žiadať o hypotéku s uznaním príjmu zo zamestnania. Ak sa žena vracia do pôvodného zamestnania, stačí jej odpracovať minimálne jeden celý kalendárny mesiac, aby mohla žiadať o hypotéku s uznaním príjmu zo zamestnania. V prípade nástupu do nového zamestnania banky posudzujú príjem štandardným spôsobom, teda vyžadujú odpracovanie minimálne 3-6 mesiacov.
Dokumenty potrebné pri žiadosti o hypotéku počas/po materskej
Pri žiadosti o hypotéku počas alebo po skončení materskej dovolenky je potrebné predložiť nasledovné dokumenty:
- Občiansky preukaz
- Rodný list dieťaťa
- Potvrdenie zo Sociálnej poisťovne o priznaní a výmere materského príspevku (ak je poberaný)
- Potvrdenie z Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny s výmerom rodičovskej dávky (ak je poberaný)
- Výpisy z účtu za posledných 6 mesiacov, kam materský/rodičovský príspevok chodí
- Potvrdenie o príjme od zamestnávateľa (ak sa žiadateľ vrátil do zamestnania)
- Daňové priznanie (ak je žiadateľ živnostník alebo spoločník s.r.o.)
Alternatívne možnosti financovania bývania
Ak príjem žiadateľa nie je dostatočný na získanie hypotéky, existujú aj alternatívne možnosti financovania bývania:
- Spoludlžník: Žiadosť o hypotéku s partnerom, rodičom alebo inou blízkou osobou, ktorá má stabilný príjem.
- Pôžička od rodiny: Požičanie si peňazí od rodiny je často najlacnejšia forma financovania.
- Stavebné sporenie: Využitie stavebného sporenia a čerpanie medziúveru alebo stavebného úveru.
- Spotrebný úver: Dofinancovanie hypotéky spotrebným úverom (najdrahšie riešenie).
- Pôžička od Štátneho fondu rozvoja bývania: Možnosť získať pôžičku s výhodným úročením.
Faktory ovplyvňujúce výšku hypotéky
Výška hypotéky, ktorú banka schváli, závisí od viacerých faktorov:
- Pravidelné príjmy: Banka posudzuje výšku a stabilitu príjmu žiadateľa.
- Existujúce záväzky: Výška mesačných splátok iných úverov, kreditných kariet a leasingov znižuje maximálnu výšku hypotéky.
- LTV (Loan to Value): Percentuálny podiel hypotéky z hodnoty nehnuteľnosti.
- Vek žiadateľa: Banky majú stanovené maximálne obdobie splácania, čo môže ovplyvniť výšku hypotéky.
- Doba splácania: Dlhšia doba splácania znamená nižšiu mesačnú splátku, ale vyššie celkové preplatenie úveru.
- Úroková sadzba: Nižší úrok znamená nižšiu splátku a vyššiu možnú výšku hypotéky.
- Akceptácia príjmu: Nie každý príjem banka akceptuje v plnej výške.
- Spoludlžník: Prítomnosť spoludlžníka môže zvýšiť šance na schválenie hypotéky a jej výšku.
- Kreditná história: Dobrá kreditná história zvyšuje dôveru banky.
- Účel hypotéky: Účel, na ktorý si hypotéku beriete, môže ovplyvniť jej maximálnu výšku.
Prečítajte si tiež: Kompletný sprievodca materskou